2009-04-24 来源:星岛环球网
【星岛网讯】一年有多少天?“平年365天,闰年366天。”网民“黑暗的沉思”日前在新华网上透露,某银行住房贷款则按一年372天计息。
网民“黑暗的沉思”在帖子中不仅曝光内幕,还列出表格为证。全文如下:
我们来做一个游戏吧:一年有多少天?可能幼儿园的小朋友都会回答:“平年365天,闰年366天。”但如果把这个问题提交给银行,你可能会得到这样一个答案:“372天。”
你可能会觉得这个答案很荒唐。但现实告诉我们,这个看似荒谬的答案在银行看来绝对正确!
如果你在银行有住房贷款,你可能不一定知道贷款月供是如何计算出来的;即使你知道月供是如何计算的,你也不一定清楚月供的构成;即使你知道月供的构成,你也不一定清楚利息是如何计算出来的。因为在一般人看来,这些计算过程实(博客)在太复杂了。
但利息计算过程其实非常简单。利息=本金×计息天数×利率×折扣率。
个人住房贷款的利息计算也是这样的,方法没有任何问题,问题出在每月的计息天数上。银行在计息天数上,有几个天数选择:储蓄存款――每月30天,对公存款、贷款――日历(实际)天数,住房贷款――每月31天。
下面我以一个实例来证明:
贷款账户:************************ | |||||
贷款种类: | 中长期个人商品住房贷款 | ||||
交易日期 | 交易金额 | 本金 | 利息 | 本金余额 | 实际利率 |
---|---|---|---|---|---|
20080121 | 2,413.10 | 491.99 | 1,921.11 | 357,975.12 | |
20080221 | 2,413.10 | 427.68 | 1,985.42 | 357,547.44 | 6.4408% |
20080321 | 2,413.10 | 430.05 | 1,983.05 | 357,117.39 | 6.4408% |
20080421 | 2,413.10 | 432.44 | 1,980.66 | 356,684.95 | 6.4408% |
20080521 | 2,413.10 | 434.83 | 1,978.27 | 356,250.12 | 6.4408% |
20080621 | 2,413.10 | 437.25 | 1,975.85 | 355,812.87 | 6.4408% |
20080721 | 2,413.10 | 439.67 | 1,973.43 | 355,373.20 | 6.4408% |
20080821 | 2,413.10 | 442.12 | 1,970.98 | 354,931.08 | 6.4408% |
20080921 | 2,413.10 | 444.56 | 1,967.54 | 354,486.52 | 6.4408% |
20081021 | 2,413.10 | 447.03 | 1,966.07 | 354,039.49 | 6.4408% |
20081121 | 2,413.10 | 449.51 | 1,963.59 | 353,589.98 | 6.4408% |
20081221 | 2,413.10 | 452.00 | 1,961.10 | 353,137.98 | 6.4408% |
20090121 | 2,067.66 | 455.76 | 1,611.90 | 352,682.22 | |
20090221 | 2,067.66 | 583.75 | 1,483.91 | 352,098.47 | 4.8861% |
20090321 | 2,067.66 | 586.20 | 1,481.46 | 351,512.27 | 4.8861% |
这是一个真实的银行扣款表,表的前5栏是从网上银行输出来的,实际利率是根据利息×360÷本金÷计息天数计算出来的。我结合银行的5年期以上的贷款利率,2008年为7.83%,2009年为5.94%,银行给的折扣是82.2580%,实际利率分别为6.4408%、4.8861%。
表中,双月利息计息天数为31天,这没有任何问题,如2008年1月21日――2008年2月21日,这个期间计息天数为31天。问题出现在单月的计息天数上:2008年2月21日――2008年3月21日,计息天数应该为29天,利息应该是 357547.44×29×6.4408%÷360=1855.11,而银行按31天计算的利息是1983.05,多收了127.94。全年的多收利息情况见下表:
交易日期 | 本金余额 | 实际利率 | 实际天数 | 应计利息 | 实际利息 | 多计利息 |
---|---|---|---|---|---|---|
20080121 | 357,975.12 | 1921.11 | ||||
20080221 | 357,547.44 | 6.4408% | 31 | 1985.42 | 1985.42 | — |
20080321 | 357,117.39 | 6.4408% | 29 | 1855.11 | 1983.05 | 127.94 |
20080421 | 356,684.95 | 6.4408% | 31 | 1980.66 | 1980.66 | — |
20080521 | 356,250.12 | 6.4408% | 30 | 1914.45 | 1978.27 | 63.66 |
20080621 | 355,812.87 | 6.4408% | 31 | 1975.85 | 1975.85 | — |
20080721 | 355,373.20 | 6.4408% | 30 | 1909.77 | 1973.43 | 63.66 |
20080821 | 354,931.08 | 6.4408% | 31 | 1970.98 | 1970.98 | — |
20080921 | 354,486.52 | 6.4408% | 31 | 1968.54 | 1968.54 | — |
20081021 | 354,039.49 | 6.4408% | 31 | 1966.07 | 1966.07 | — |
20081121 | 353,589.98 | 6.4408% | 30 | 1900.25 | 1963.59 | 63.34 |
20081221 | 353,137.98 | 6.4408% | 31 | 1961.1 | 1961.1 | — |
每年1月,由于发生利率变化,我分段计息的金额与表中一直对不上,不知道银行是如何计算的,但因为与计息天数无关,可以忽略。从上表我们可以看出,银行在2008年多收利息318.75元,按这种计算方式,银行在2009年将多收332.75元。银行每月扣借款人的钱没有改变,多收的利息,相当于少还了本金。
如果贷款期限是10年,银行将多扣68天的利息;如果贷款期限是20年,银行将多扣135天的利息,银行将多扣203天的利息。按照贷款100 万元、利率5%计算,10年、20年、30年贷款银行最终将多收利息(100万÷2×5%×天数÷360)4722.22、9375.00、 14097.22,而这还不包含复利。
我非常希望这是一个个案。但理智告诉我,这绝不是一个个案,而且也决不会是一家银行如此操作。
2009年1月6日中国人民银行金融市场司副司长霍颖励称目前个人住房贷款余额2.95万亿,照此计算,如果银行每年多收7天的利息,将从百姓口袋多拿去30多亿元。而这30多亿元,本应是归还贷款本金的。因为少还了本金,这部分少还的本金还将月复月、年复年地产生利息。目前,个人住房贷款余额还在增加,银行每年多收的利息也还在增加。
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