• 文| MBA智库整理
• 图| 网络

　　央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》于7月1日开始实施后，支付宝用户遭到严重的影响,银联借势推出“云闪付”阻击支付宝。马云以实际行动回应银行的限额了，直接关闭了信用卡网银支付接口，这一举动迎来了大批网友拍手叫好。

　　由曾经的互利共赢，相互扶持走向现在的互不相让，银行与支付宝走过了怎样的历程？

　　2004年，马云的支付宝出生，并在2012年注册账户突破8亿，2014年蚂蚁花呗和余额宝上线，2015年蚂蚁借呗重拳出击……从单一的支付平台逐渐建成了一个全链条的阿里银行。马云起初仅仅是想为淘宝找到一个第三方担保交易平台，但是却屡屡碰壁。没有银行愿意做马云的第三方担保交易平台，马云只好自己起炉灶、开地盘。此后声势渐大，银行的态度也从最开始的拒绝，到被支付宝的收益惊呆，再到银行和支付宝短暂合作，然而，最终银行还是因支付宝抢走其大片江山而对支付宝“痛下杀手”，上演了一幕幕相爱相杀。

支付宝牵手四大银行，互利共赢

　　在2010年底之前，网银是支付宝最主要的资金渠道，但是通过网银充值消费转账还款的速度满足不了电商平台日益壮大的市场需求， 鉴于此，马云开通了支付宝的快捷方式，打通一条直连银行的专线，主攻网银的支付方向。

　　此举改变了银行用U盾和手机银行进行支付的繁琐程序及柜台取款的的复杂流程，从此，支付宝牵手四大银行，开启了互利共赢的阶段。 在2011年6月，支付宝快捷支付就接通了120多家银行和金融机构，快捷支付上线后，支付成功率达到95%，并大大降低了资损率。快捷支付方式对银行来讲是一种无公害的绿色产品，支付宝从商户端收取费率，然后和银行进行利益分配，即加快银行资金流动带来收益，又减少柜台压力提升服务质量。支付宝与四大银行的合作过程中，工商银行作为支付宝的备付金存管银行，支付宝同时也与其它银行分别合作，也悄然打开支付宝的市场，提升市场份额。

　　这一时期是支付宝与四大银行的热恋期，双方合作虽小有摩擦，但是互利共赢的局面维持了相当长的一段时期。

支付宝与四大银行“火拼”，合久必分

　　正当支付宝与四大银行还在牵手“热恋”时，2014年支付宝即开启了“颠覆银行”模式。马云大刀阔斧的构建自己阿里银行的蓝图，余额宝的上线，深深触及了四大行的利益，在余额宝推出的当月就造成工、农、中、建四大行人民币存款与月初相比流失1200亿元。

　　四大银行迅速反击，相继采取措施对马云的银行帝国进行“封杀”，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继下调了快捷支付转账额度限制。而四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式，来限制余额宝产品的购买额度。此举对用户与快捷支付相关的网购、还款等服务产生了极大的影响，这种“麻烦”的支付额度，让很多人怨声载道。银行虽然出手强硬但仍未能阻止互联网金融的潮流。随着余额宝的兴起，互联网金融的愈演愈烈，传统银行受到极大的冲击。

四大行联手Apple Pay再冲支付宝

　　2016年2月，苹果开始推动Apple Pay服务选项，果粉可以甩开钱包和银行卡，只要拿着合乎要求的苹果设备，靠近有银联闪付标志的POS机，就能秒速买单。非接触设计速度快，使用指纹支付，安全性高，同时使用的时候无需网络支持。 Apple Pay上线后，背后就有四大行强大的靠山。工行、中行、农行、广发、招行等多家银行已经在微信公众号上向广大客户普及宣传 Pay的使用指南。目前，Pay已经入驻了19家银行，支持工行、农行、建行、中行、交行、邮储、招行、兴业、中信、民生、平安、光大、华夏、浦发、广发、北京银行、宁波银行、上海银行和广州银行这19家银行发行的借记卡和信用卡

　　Apple Pay进入中国后，被看作是与银联联姻，以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系。但是与其在美国本土拥有用户体系不同，其在中国并没有带来轰动的效应。

　　而就在四大行联手Apple Pay冲击支付宝，想要夺回失去的江山时，马云已经在拓展海外的市场了。2015年11月30日，马云联手韩国电信开了一家名为“K Bank”的银行。2016年1月22日，支付宝与日本便利店连锁巨头7-11合作，3万家店铺全线接入支付宝。如今，又传出马云正在与俄罗斯外贸银行将开展合作。

银行限额互联网金融业，支付宝不留情面关闭网银支付

　　央行发布的 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 将从2016年7月1日开始运行，以适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求。支付宝方面发布官方消息，提示即将对用户账户进行“升级认证”。对于支付账户，不同类别的认证，限制了消费、转账的额度。

　　根据《办法》要求，I类认证每年限额1000元，Ⅱ类每年限额10万、Ⅲ类每年限额20万。从根本而言，这其实是银行与支付机构争夺“高净值用户”或者“高消费用户”的应用场景。在没有限额之前，支付宝单日限额是20万。如果《办法》没有修改，那么支付单日限额5000元，全年限额最高20万。

　　这一限制，在一定程度上将用户进行的限制和划分。将“小散、低消费”用户留给支付机构，将“高净值”、“高消费”用户圈在银行体系内，以“安全”的之名，将用户画像进行了清晰的界定。 对支付宝的用户使用尤其是淘宝店主的使用造成了极大的影响。

　　面对银行的这一举措，支付宝也没有坐以待毙。目前，支付宝结合蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，微信的微粒贷，将银行卡的限额在一定程度上进行了突破。近日更是以实际行动回应银行，直接关闭了信用卡网银支付的接口。

　　科技的让互联网金融的出现，给人们一个新的概念，银行的安于现状给了互联网金融发展的机会，在越来越讲究用户品质的当下，“得用户者得天下”，就现阶段而言，一方占尽政策优势，大开绿灯，一方占据服务优势却难轻易过关宏观调控，银行和支付宝的较量仍未真正落幕。

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　　央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》于7月1日开始实施后，支付宝用户遭到严重的影响,银联借势推出“云闪付”阻击支付宝。马云以实际行动回应银行的限额了，直接关闭了信用卡网银支付接口，这一举动迎来了大批网友拍手叫好。

　　由曾经的互利共赢，相互扶持走向现在的互不相让，银行与支付宝走过了怎样的历程？

　　2004年，马云的支付宝出生，并在2012年注册账户突破8亿，2014年蚂蚁花呗和余额宝上线，2015年蚂蚁借呗重拳出击……从单一的支付平台逐渐建成了一个全链条的阿里银行。马云起初仅仅是想为淘宝找到一个第三方担保交易平台，但是却屡屡碰壁。没有银行愿意做马云的第三方担保交易平台，马云只好自己起炉灶、开地盘。此后声势渐大，银行的态度也从最开始的拒绝，到被支付宝的收益惊呆，再到银行和支付宝短暂合作，然而，最终银行还是因支付宝抢走其大片江山而对支付宝“痛下杀手”，上演了一幕幕相爱相杀。

支付宝牵手四大银行，互利共赢

　　在2010年底之前，网银是支付宝最主要的资金渠道，但是通过网银充值消费转账还款的速度满足不了电商平台日益壮大的市场需求， 鉴于此，马云开通了支付宝的快捷方式，打通一条直连银行的专线，主攻网银的支付方向。

　　此举改变了银行用U盾和手机银行进行支付的繁琐程序及柜台取款的的复杂流程，从此，支付宝牵手四大银行，开启了互利共赢的阶段。 在2011年6月，支付宝快捷支付就接通了120多家银行和金融机构，快捷支付上线后，支付成功率达到95%，并大大降低了资损率。快捷支付方式对银行来讲是一种无公害的绿色产品，支付宝从商户端收取费率，然后和银行进行利益分配，即加快银行资金流动带来收益，又减少柜台压力提升服务质量。支付宝与四大银行的合作过程中，工商银行作为支付宝的备付金存管银行，支付宝同时也与其它银行分别合作，也悄然打开支付宝的市场，提升市场份额。

　　这一时期是支付宝与四大银行的热恋期，双方合作虽小有摩擦，但是互利共赢的局面维持了相当长的一段时期。

支付宝与四大银行“火拼”，合久必分

　　正当支付宝与四大银行还在牵手“热恋”时，2014年支付宝即开启了“颠覆银行”模式。马云大刀阔斧的构建自己阿里银行的蓝图，余额宝的上线，深深触及了四大行的利益，在余额宝推出的当月就造成工、农、中、建四大行人民币存款与月初相比流失1200亿元。

　　四大银行迅速反击，相继采取措施对马云的银行帝国进行“封杀”，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继下调了快捷支付转账额度限制。而四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式，来限制余额宝产品的购买额度。此举对用户与快捷支付相关的网购、还款等服务产生了极大的影响，这种“麻烦”的支付额度，让很多人怨声载道。银行虽然出手强硬但仍未能阻止互联网金融的潮流。随着余额宝的兴起，互联网金融的愈演愈烈，传统银行受到极大的冲击。

四大行联手Apple Pay再冲支付宝

　　2016年2月，苹果开始推动Apple Pay服务选项，果粉可以甩开钱包和银行卡，只要拿着合乎要求的苹果设备，靠近有银联闪付标志的POS机，就能秒速买单。非接触设计速度快，使用指纹支付，安全性高，同时使用的时候无需网络支持。 Apple Pay上线后，背后就有四大行强大的靠山。工行、中行、农行、广发、招行等多家银行已经在微信公众号上向广大客户普及宣传 Pay的使用指南。目前，Pay已经入驻了19家银行，支持工行、农行、建行、中行、交行、邮储、招行、兴业、中信、民生、平安、光大、华夏、浦发、广发、北京银行、宁波银行、上海银行和广州银行这19家银行发行的借记卡和信用卡

　　Apple Pay进入中国后，被看作是与银联联姻，以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系。但是与其在美国本土拥有用户体系不同，其在中国并没有带来轰动的效应。

　　而就在四大行联手Apple Pay冲击支付宝，想要夺回失去的江山时，马云已经在拓展海外的市场了。2015年11月30日，马云联手韩国电信开了一家名为“K Bank”的银行。2016年1月22日，支付宝与日本便利店连锁巨头7-11合作，3万家店铺全线接入支付宝。如今，又传出马云正在与俄罗斯外贸银行将开展合作。

银行限额互联网金融业，支付宝不留情面关闭网银支付

　　央行发布的 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 将从2016年7月1日开始运行，以适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求。支付宝方面发布官方消息，提示即将对用户账户进行“升级认证”。对于支付账户，不同类别的认证，限制了消费、转账的额度。

　　根据《办法》要求，I类认证每年限额1000元，Ⅱ类每年限额10万、Ⅲ类每年限额20万。从根本而言，这其实是银行与支付机构争夺“高净值用户”或者“高消费用户”的应用场景。在没有限额之前，支付宝单日限额是20万。如果《办法》没有修改，那么支付单日限额5000元，全年限额最高20万。

　　这一限制，在一定程度上将用户进行的限制和划分。将“小散、低消费”用户留给支付机构，将“高净值”、“高消费”用户圈在银行体系内，以“安全”的之名，将用户画像进行了清晰的界定。 对支付宝的用户使用尤其是淘宝店主的使用造成了极大的影响。

　　面对银行的这一举措，支付宝也没有坐以待毙。目前，支付宝结合蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，微信的微粒贷，将银行卡的限额在一定程度上进行了突破。近日更是以实际行动回应银行，直接关闭了信用卡网银支付的接口。

　　科技的让互联网金融的出现，给人们一个新的概念，银行的安于现状给了互联网金融发展的机会，在越来越讲究用户品质的当下，“得用户者得天下”，就现阶段而言，一方占尽政策优势，大开绿灯，一方占据服务优势却难轻易过关宏观调控，银行和支付宝的较量仍未真正落幕。