不同家庭生命周期适合的理财方式

家庭生命周期,可分为四个阶段,而每个阶段又可以从四个方面体现,时间段、收入支出及状态。

第一阶段,家庭形成期

时间段为起点是结婚,终点是生子,年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期,追求收入成长,家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻,喜爱浪漫会有些花销,正常的家计支出、礼尚往来,还有一部分人为了学业考虑深造,也是一笔不小的支出费用,此外多数人都会房月供需要考虑,还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限,所以需要采取这两周兼顾了安全、收益流动性和门槛低的投资方式。另外,这个阶段风险承受能力强,可以适当拿出部分资金投资股票类资产,但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士,而且可以选择投资基金的方式来降低风险。

第二阶段,家庭成长期

时间段为起点是生子,终点是子女独立,年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期,个体收入大幅增加,家庭财富得到累积,还有可能得到遗产继承。但支出也很多,如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用,还要为自己的健康作出支出准备,有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券基金银行理财及偏股类资产,定投基金,还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托阳光私募这类产品

第三阶段,家庭成熟期

时间段起点是子女独立,终点是退休,年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期,个体收入达到顶峰,家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来,还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式,可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品,少量配置股票资产,还有可以为养老做定投储备。

第四阶段,家庭衰老期

时间段为起点是退休,终点是一方身故,年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用,还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出,还有一部分休闲支出,如旅游等。状态可能是收不抵支,需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。

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