我现在有50万,请问离财务自由还有多远?

攒多少钱可以不上班,过上自由的生活?前阵子看到个帖子:

楼主34岁身在魔都,无房无车,存款50万, 作为女性在职场实在是举步维艰,感觉过了35就更加没人要,所以不准备上班想自己做点事。理财方面是股票+基金+银行理财,P2p坚决不碰。但守着这些存款熬不了多长时间,职业生涯又已快到头。

嗯,困境真实又立体。

再往后看,属于个性化的财务自由问题。近几年看到诸多类似“我有多少万,不想工作了可以吗?”、“现有资产多少,准备卖掉XX套现再出去旅游”的问题。

外在生存条件越紧绷,内心就越渴望自由,于是迫不及待期望量化出数字以消解不安。

可在我看来,金钱数字不过是蛋糕上的那颗樱桃。

1、1000个哈姆雷特般的财务自由

趋之若鹜的财务自由,真的绑定在金钱身上?

是不是拥有数不清的账户金额,才能真正手握自由?

常被提到的人生三大终极目标:时间自由、心灵自由、财务自由,大家的注意力永远聚焦在后者,确实,脱离经济基础,再美轮美奂的理想也只是空中楼阁。

经济学定义看:财务自由=被动收入>花销。就是当你不工作的时候,也不必为金钱发愁,因为你有其他渠道现金收入。当工作不再是获得金钱的唯一手段时,你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做真正想做的事情。

很明显,得从收入支出这两个角度考虑。

先看收入层。赚多少钱永远是个动态量。在我刚毕业时,觉得月薪5K+存款10万那该多自由啊!每月可以买好多好吃的,还能出去浪一浪(嗯,就这点儿追求)。

没过两年发现,月薪5K也不过温饱,专卖店的衣服鞋子随便几件荷包就空了。而我另一个同龄朋友,当时月薪近万整天还和我哭穷,好想暴打她啊。

瞧见没?人的欲望膨胀是递增向上的过程,本性所致,总想着拥有更多。收入的增长若无法超越欲望的奔跑速度,无论挣多少,财务自由依然是挂在眼前的胡萝卜。

再看支出层。

曾看过一句话:“我在二十五岁的时候,人生最大的焦虑来自于:欲望和贪婪太多,而自己却无力支付。”但反过来理解,假如收入不变,通过压缩欲望有可能得到部分自由。

国外有一对夫妻,不到40岁,带着孩子在世界各地居住。夫妻靠在互联网兼职为生,收入虽有限,可他们降低生活支出、减少娱乐消费,每个月居然能存70%的收入。

许多网友纷纷表示想效仿。然而有一点被忽视了:那对夫妻在过程中心态已彻底改变,并不为此感到生活质量减低,反而发生的一切,正是自己想要的,全然没有皱着眉头、咬紧牙关过省钱的画风。

这才是关键:对大多数人而言,真当限定某个相对低的每月支出费用,无异于捆住手脚,剥夺许多想追求的快乐,那么即便得到差额,所谓的“财富自由”又有什么意义呢?

至于到30岁、35岁、40岁,欲望又将长成怎样的姿态?还是个未知数。

2、同样的资产数字,也许是两条路

随便问个问题:价值1000万的房子,和1000万的现金,选哪个?(别犹豫了,说的真有得选一样…)

说白了,还是资产配置的老话题。

要是财务自由能以数字定论,就谈不上是啥多纠结的问题了,反正只有两种结果嘛。某个量级还只是张入场券,起到决定作用是资产结构

举几个栗子。

1、亲戚2012年花了40几万买的郊区小公寓,到今年还挂着“空屋待租”。

2、同事长年以来,积蓄只放两个地方:一张是发放工资银行卡,二是用于炒股的专用卡。用他的话说“感觉一张卡负责挖坑,一张卡负责填坑”。

3、在银行工作的同学,一边购买内部优质的理财产品,一边买了二手小户型,不仅将不菲的公积金盘活,将房屋长租后更得到源源不断的现金流

即便同样的资产数字,可能过的是两种人生。它取决你的配置能力和财富结构,尤其是产生被动收入的那部分。

譬如说,房屋商铺出租带来的每月租金基金定投收益互联网金融产品的固定回报、银行存款利息投资某类熟悉行业分红等等。重点是“被动”,你不需要投掷过多精力时间,就能得到稳定收入的那种。

很明显,如果资产100%均为存款,就如《富爸爸》系列作者罗伯特·清崎先生所说:“储蓄全都是输家的策略,你要尽快地实现财务自由。”

从置业到流动金,从短期长期,从低风险到高暴动,就像一个个齿轮组合起来,让机器有力稳健地持续运转。

3、利息能否保障后半生?

我们经常看到这样的复利计算:

“以年收益10%计算,假设有100万本金,在复利作用下20年后就能得到670+万!”

嗯,方法没错,计算没错,复利也确实是个神奇的好帮手,但这道假设题存在两个BUG啊。

第一、年年回报超10%,没那么轻而易举。典型例子是P2P,2014年的平均收益17.4%,到今年的9+%,前后不到3年缩水了近一半。红利天花板的趋势下降已是必然。

至于股票、有色金属期货,想要稳定地获利10%恐怕得有撞大运的体质。

第二、你确定20年后670万元足够养老?

倘若十年前抛出“你觉得多少钱可以算财务自由?”估计很多人举手表示:100万肯定够了!

十年后,却仿佛换了个世界。

曾经流行的如今过时了,曾经热捧的如今消失了,曾经充满前景的如今无人问津,曾近的“巨款”100万眼下没准还不够首付。

尤其在“只有存量没有增量”的情景下,现在每年M2的增速在12%左右,存量带来的收益覆盖不掉通胀资产实际上就会如手中的细沙一般悄无声息地溜走。

So,财务自由啊,十年之前我不认识你,你不属于我,十年之后——还是找不到拥抱的理由。

4、好啦,其实也不用太沮丧

回头看帖子,34岁,无房无车,有50万存款,是不是注定和自由无缘?

我的想法是:

1、最好先弄清楚,你想要的财务自由具体指什么?

比如不上班,比如Gap year,比如环游世界,把事情具象描绘出来,答案就清晰多了。不用急于把定义钉死,就像不上班≠不工作一样呐。若想好好放空一阵子,就把一切打理好后轻装上路,等回来再给自己答案。

2、稳定现金流收入能力

以国人平均寿命看,34岁正值壮年,未来不管好坏可能性都不少。有房子/店面/公司/实业对产生现金来说自然好,如果没有,则要重视理财规划投资回报率。觉得系统性看书学习麻烦的话,找找网络上口碑好的收费系列课,也能受益不少。

3、保持敏锐度

听起来挺虚的,其实不难做到:保持手头有事可做、保持与亲近朋友的联络,基本满足大半了。刚才说了,不上班不等于不工作,做自己喜欢的事情也好,兼职斜杠青年也罢,在工作中会需要大量学习,而它正是触碰这个高速运转环境的好机会(同时还能增加现金收入)。

巴菲特在26岁就实现了财富自由,可他并没有放手证券交易,而是通过研究学习不断将雪球越滚越大。要是他在26岁选择遁世,好吃好喝,世间就少了一位投资大神,多了一枚小富即安的普通商人

财务自由究竟长什么样?无数人迫不及待想窥探其真面目。

喂马,劈柴,周游世界…坦白说,这些词在我这大俗人的字典中从未出现(甚至连“财务自由”四个字也没有,至少目前),倒是随着年纪渐长,对它的理解变得不太一样。

创造资产、减少不良负债管理日常开支自不必说,毕竟经济基础能带来更多的调剂空间,但在其中,人本身的主观作用是极大的,这间接也决定了你的选择半径。

不论哪种层面的自由,定义得越强烈,似乎越容易被反噬。

就算乌泱泱的人群嘴里喊着“财务自由就是不干了!想干嘛干嘛!”“等我有了多少钱,劳资才不工作!”,真到了那天,估计也没想明白到底要干嘛。

反而是有一定资产、有点儿想法、花心思生活的人,在过程中容易遇到小惊喜和多面性,不知不觉中得到了自由的垂青。

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临公子

微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)这是个工作、理财和自我修炼的公众号.我是临公子,LinkedIn中国专栏作者,秋成社区签约作者,一枚不正经的工科产品汪。