以为我们一样穷,你却偷偷买了房

01

我对村上春树印象最深的一句话是:我一直以为人是慢慢变老的,其实不是,人是一瞬间变老的。

没错,所谓危机感也不过如此。人不是慢慢被中年危机淹没的,而是一个毫无准备的瞬间,突然被推入漩涡。

朋友小K上周一到公司,看到隔壁同事来得稍微迟了些,随口问了句,“周末怎么没来打羽毛球?忙啥呢?”

“买房了,去交定金。”同事说完匆忙开会去了,留下百感交集的小K在座位上。

买房了?!他比我小两岁工资也没我高吧?买在哪里?多大的?不会还带学区吧?…后来小K和我们说,那一整天他脑子全部被这些问题塞满,一时又不敢细问,只好努力回忆同事说的关于买房的蛛丝马迹,再上网搜索对应的房价信息

那种感觉有几分复杂。

  • 以为我们一样穷,结果你突然买了房;
  • 以为我们都是单身狗,结果你突然结了婚;
  • 以为我们都是IT民工,结果某天发现你还经营了3家餐馆;
  • 以为我们都拿死工资,结果你家里有十来间商铺

好气哦~然并卵。

人比人得死,货比货得扔。比来比去把自个儿踩到脚底,每天被各路Mr. Success轮番暴击,你说累不累?还不如把注意力转移到解决眼前的问题上。人么,总得学会自洽呀。

02

你发现没,无论哪个社区,喊穷喊焦虑的内容永远横行——那些喊穷的年轻人在焦虑什么?

坦白讲,第一、大部分喊穷的年轻人并没有真的很想赚钱。有的人从年头到年尾地喊穷,可你问TA有没有尝试过1234,给出的答案永远以下句式:

“我也想…可是…”

挣钱谁不想啊?然后呢?依然找很多口,证明当前的窘境乃情非得已,连尝试的第一步都没迈出就盖上了“此路不通”的黑印章。

第二、现金流匮乏+排斥负债

这两点在买房上体现得淋漓尽致。买房最愁啥?首付和房压力。首付,之前我明确说过了,要么挣、要么借、要么省,三者组合使用,就这么简单粗暴。

至于贷款,前两天有小伙伴问,她最近想买房,全款近90万虽压力大,但能优惠3%,她纠结要不要全款拿下。

我的态度很明确:不要全款买房,贷款能贷多久就多久。

1、负债也在缩水

我们知道,通货膨胀货币贬值、让存款缩水。今天你花10万元买的东西,过几年可能要花15万才能买到。

硬币两面,负债也在缩水啊。

表面上看,贷款买房不仅0优惠还要多花40多万利息,大大的不划算。实际上,现在的40万,含金量随着通胀率上涨而不断降低,放在未来估计也只有“二十几万”的价值

再从贷款时间上看:如果能贷30年就别贷20年,能20年就别10年。对普通人而言,房贷是为数不多可利用的大额杠杆,以时间换空间,创造更大的周转可能性。

2、All-in买房带来的现金流隐患

人吃五谷杂粮,总会碰到些意外开支。生病住院啦、资金周转啦、想出国喂喂鸽子啦…全款买房不仅意味着没留下更多金钱流动空间,甚至降低原先的生活品质

明明买房是为了生活得更好,结果房子还没到手,便成为绑住手脚的账面财富

所以,大到买房小到日常消费,尽量以分期模式掏钱,担子会减轻不少。比如我朋友上周看中一款3000元出头的美容仪,结余有限犹豫不决,可一看到电商平台能免息24期付款,果断拿下。每月不过100+元,洒洒水啦~

3、当房贷利率<理财收益

有类问题也高频出现:买房贷款多少金额合适?

我觉得呢:

  • 如果你不会理财,那就少负债
  • 如果你会理财,尽量多负债。

商业贷款基准利率4.9%,平均利率目前5.5%,那我索性跨一步按照6.5%计算吧。

假设理财收益8%,以前面那位朋友想买的房子为例,不管她是不是全款付了90万,首套房反正都可贷款七成=63万,还款期限20年。除去支付银行利息,实际收益可得:

630000*8%*20(年)-497307(支付利息)=510693元(为了简化还没算上复利呢)

好,回头看这8%的理财收益。

说难实现呢,如果放在银行确实难(岂止难啊,几乎难于上青天!),5年期存款利率2.75%,5年期国债4.27%,俩利率搁一块儿都凑不到8%…

事实上,金融产品的种类决定了收益范围:

  • 银行理财,3%-6%;
  • 股票,收益0%-X(上不封顶,前提是股神附体);
  • :9%-12%。

在合理范围内,尽可能以稳妥的方式选择靠谱的产品,进一步让收益再踮起脚尖、让荷包吃得更肿。

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临公子

微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)这是个工作、理财和自我修炼的公众号.我是临公子,LinkedIn中国专栏作者,秋成社区签约作者,一枚不正经的工科产品汪。