“你在上海薪资不低啊,怎么2年了才攒了8万?!”

我一学弟略得瑟地说,他不到两年攒了8万。换来了群里一大波意味深长的省略号。

-你在上海薪资不低啊,几年了才攒了8万?!
-你还没买房,钱都到哪去了?
-不是去年还加薪30%了吗?

顿时成为一场批斗会。拉拉杂杂分析半天,大家得出结论:学弟没有储蓄计划+没有控制消费结余率不忍卒视。

你有没发现一件蛮有意思的事儿?两个毕业学校差不多、工资差不多的人,两三年后逐渐出现经济差距,5年后差异持续扩大。终在某一天,随着买车买房将另一位彻底甩在身后。

坦白讲,存钱往往是拉开差距的第一步。

有的人月入3万,一年下来别说积蓄,连信用卡都喂不饱;而有的人在工资三四千时,两年多就获得第一个10万(比如我)。

今天临公子就跟大伙儿好好聊聊存钱这门技术活。

01、本金的力量

我先说一点:本金不足时,资本力量爱莫能助。

要想钱生钱,首先得有钱。总收入=主动收入+被动收入,既然“被动”不足,就必须在“主动”上找补。

主业上,提高工作能力争取薪资上有所突破。踏入职场前5年是薪资加速度的黄金时期。

主业外,依托专业和爱好挖掘一技之长,拓宽收入渠道。在此阶段,卖技能卖时间都没啥大不了,为了得到最想要的东西,自然要舍弃第二想要的的东西。

我工资三千多时,兼职写方案、做设计,偶尔还帮培训机构做推广,本金积攒的步伐确实比纯靠工资加快了不少。

除了存本金,消费目标导向。

不少朋友存不下钱的原因在于入不敷出。尤其当只有一份工资收入时,强烈建议先存后花,以保障结余率在及格线以上。

02、复利的力量

谁都说复利很强大,强大在哪?不同于一般线性增长的形态,复利这玩意是指数增长的啊!

个例子。

临小妹的理财收益每年3%,临小弟为12%,问,他们资产翻倍的速度分别是?

这里用上经典的投资法则——72法则。用72除以年化收益,可快速计算出资产翻番所需年数。我们马上发现:

临小妹:72/3=24年
临小弟:72/12=6年

相差18年啊!是不是很惊人?

72法则还能举一反三。比如你的目标是五年资产翻倍,那么,要实现小目标,每年收益率需达到72/5=14.4%。

所以呀,就算1%的差别在复利这一指数级buff作用下,都将形成水滴石穿的效果。理财就要拿出“金金计较”的态度

03、存钱的姿势

好了,本金有了、收益率flag也立起来了,拥有食材之后如何烹饪就是梦想照进现实的关键一步。

我存钱到1万多元时,马上开始配置。随着继续投入,半年后比例开始稳定,混搭的优势也逐步显示出来。

大致如下:

1、货币基金(占比10%)

它不仅是备用金核心队员,也是我的闲钱第一站。当一笔收入暂时不知道投向哪里,就马上转入货币基金,一边吃4+%的利息,一边等待好时机流向更适合的投资渠道

BAT旗下金融APP,以及银行/券商都有销售,取出多在1个工作日以内。因此,货币基金也是“流动性”担当。

2、基金定投(占比30%)

偏股型基金在过去20年,平均年化收益超过16%。

我在2012年底至2015年期间,定投总收益超过125%。虽得益于我在市场如火如荼时全身而退,可有两个增加获利概率的操作,屡试不爽:

第一、低位买入

原本10元/斤的桔子,如今5元能买到,你多买点儿屯着并且越跌越买,待价格回归再顺势卖出,比你盲目杀入市场随意买卖要靠谱得多。

为啥我那两年多基金能翻了一倍多?2012-2014A股历史上最大的熊市帮了我大忙啊!

估值越低,安全边际越高。

第二、利用闲钱

什么叫闲钱?

短期甚至三五年都用不上的钱,可以把每月工资结余一些投入,也可以拿出闲散资金的10%、20%…投入,但储备金至少留足2-3个月,也别一看暴跌现金全部打光。

至于买什么样的基金,不妨做个基金配置组合

保守型:沪深300+中证500“一大一小”纯指数拼盘。特别是中证500,现处于历史极低位,捡便宜筹码好机会啊。

进取型:50%偏股主动型基+50%指数基金。定投属于长期投资行为,时间跨度大,波动较大的基金能带来相对高的收益,更能凸显优势。

3、固定收益产品(占比50%)

作为固定收益产品,它是普通工薪族重要的“防守型”队员。我曾买过理财保险(也成历史了)、银行定期、互联网定期、网等。

安全与收益两不误,可参照以下方式:

三分之二,互联网定期,年收益4.5-6%;
三分之一,投入一线大平台6-12月,年收益7-9%。

同时抓住加息券、周年庆等活动福利,让收益再踮起脚尖。

4、其他高风险金融品(10%)

黄金股票、一些结构化产品。比如逢低买入大公司的股票、不定期买入黄金。我有个同学还拿出3%的可投资金专门买虚拟币,用他的话说,“赚了很开心,亏了不心疼”。

反正小额试水嘛,权当累积多领域的投资经验~

04、最后

总结一下,可行且有效的存钱姿势,是一边积极开源,一边合理理财,有本金+有本事,才能将手里的钱最优配置。

这几年算下来,我在“钱生钱”部分的整体回报基本在10%-15%区间,也没花费过多时间。此外,把精力更多放在开拓一些副业,让现金收入更加多样化,形成了一个恰到好处的良性循环。

存钱的系统一旦建立,它就变成一种自然而然的过程,而非刻意追求的结果。

这种感觉非常美妙,不信你也试试?

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
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临公子

微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)这是个工作、理财和自我修炼的公众号.我是临公子,LinkedIn中国专栏作者,秋成社区签约作者,一枚不正经的工科产品汪。