三代同堂6口人,谁最该买保险?

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一位朋友刚生了二胎,太太全职在家带孩子,他和太太35岁左右。他是独生子,所以父母跟他们在一起住,年龄超过60周岁,都已经退休,有少量的退休金。这应该是一个非常典型的中国式家庭,八零后的中年男士,作为家里的主要经济支柱,上有老下有小,一个人工作支撑整个家庭。

这位朋友有着不错的工作,虽然比较忙,压力也大,但是收入还是能覆盖家庭的贷款和各项消费支出。家里有一些积蓄,所以两个孩子各种早教、兴趣班支出暂时基本上也没有问题。然而他也意识到孩子年幼,难免生病甚至意外,而父母年事已高,虽然目前看上去还算硬朗,但是以后还是有很大的机率患大病。所以他开始了解少儿保险和老年人保险,希望能给全家人一个完善的保障,避免因为各种疾病和意外造成家庭经济危机

他的想法可以说十分合情合理,也非常有未雨绸缪的意识。他问我应该给孩子和父母买什么保险,还有就是他的太太没有工作和收入,是不是也要买一份理财型的保险作为以后的养老金。可以说他一颗心都在家庭成员上,希望给他们充足的保障。

但是当我问他自己有什么保险时,他的反应却十分让人意外,他解释说自己正值壮年,工作稳定收入尚可,每年体检虽然有些指标异常,但是也无大碍,不过就是中年人常见的亚健康,而且自己有医保,余额还有好几万,平时看病吃药基本上不会花自己的钱。所以全家6口人之中他是最不需要买保险的人,因为他出现意外的可能性最低,买保险是最不划算的,应该给家里的其他老弱、无工作的人买全保险。

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这位朋友的观点应该代表了很多人,即保险要买给最容易发生理赔的人士,话虽如此,但是从一个家庭的角度出发结果可能有很大区别。

每个人对于保险的需求都不同,一个家庭不同年龄段的成员,各种类型的保险也是名目繁多,想要买全不是不行,只要有足够的经济实力。但是,朋友的家庭情况看似殷实,其实有很大的负担,所以完全没有必要给所有成员买完所有的保险,这样既没有必要,也会给自己家庭带来额外的经济压力。

实际上,对于朋友这种三代同堂6口人的家庭,且只有一个劳动力的情况,最该买全保障的就是这个经济支柱,也即朋友自己。如果自己的保障都不足够,把各种保费花在了性价比不高的成员上,是一种本末倒置的做法。

首先,他是自己孩子最有力的保障。最合适的做法是给孩子办理少儿社保卡,然后跟自己的社保卡绑定,这样孩子平时打疫苗、就医就可以从自己的医保卡上扣费。在中国,对于少儿保险有一些限制,所以保额都比较低(主要是怕一些父母为了保费有意伤害孩子),因此在有经济实力的情况下可以给孩子买大病、意外险之类的保险,至于带有储蓄意味的理财型保险不是很有必要,不如自己买理财,收益率更高。

其次,他是自己父母最有力的保障。父母已经退休,有自己的医保,平时看病买药基本上可以覆盖,主要就是怕有大病,需要用到各种高价自费药或者不予医保报销的治疗方式。因此,如果有保险意识应该在父母年轻时就要买,父母已经60多岁,保险公司也不傻,这个时候给父母买保险一方面保费会非常高,而且对父母的身体条件有各种严格要求。有的癌症肿瘤类的保险声称“三高”、“糖尿病”的老年人也可以买,但是保障的范围却不能是“三高”、“糖尿病”引发的疾病,所以一旦理赔就有各种限制条件。这种情况不是不可以买,而是两个老人一年花上近万元只有很有限的保障可能不是很划算。

最后,他是自己太太最有力的保障。太太虽然辞职在家没有收入,但是仍然可以交社保保证自己有基本的医疗保险。至于理财型保险买的必要性不是很大,主要是收益率低。

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那么对于他自己应该配置什么样的保险?在考虑这个问题之前,我们要看看一旦这个朋友不幸发生意外会给家庭产生什么样的影响。

比如他被检查出有癌症,需要高昂的医疗费,而这个时候他已经无法工作,意味着家庭不再有收入,少量的积蓄肯定是不足以覆盖所有的治疗费用,关键可能还涉及到术后的护理、营养费,以及长时间无法给家庭带来收入的情形。如果他出现更大的意外,比如救治无效死亡、突发意外死亡、全残等,这样无异于给家庭留下了巨大的财务黑洞,不仅仅是伤痛,整个家庭都将无以为继。从这个分析就可以看得出来,为什么作为家庭的顶梁柱他更要需要完善的保险,因为他一倒,整个家庭就会面临重大危机

所以他仅仅有最基本的医疗保险是不足够的,因为这个一方面报销的范围有限,一方面是后报销,病来如山倒,一旦有病可能马上需要一笔资金,还有治疗过程中的各种其它开支,以及家庭的消费支出仍然继续,这些都是普通的医疗保险所解决不了的。

因此,首先他要有一份重大疾病保险,这样在自己一旦确诊有大病的时候就可以获得一笔理赔金,这笔费用可以作为上述各种费用的支出。

其次最好可以配置一份医疗险,它的作用是用于覆盖医保无法报销的部分,比如各种自费进口药、靶向药、高端治疗护理费等。如果没有,就需要自己家庭额外支出大额的费用。

最后是应该要配置一份寿险,它的作用是用于一旦出现意外,比如突发死亡等情况,可以获得一笔赔偿金留给家人。因为作为家里的顶梁柱,唯一的收入来源,一旦突发意外就意味着整个家庭的老老小小出现经济危机,有了这一笔赔偿金可以在一定程度上缓解整个家庭的困境。

从上面的分析来看,在经济实力还有限的情况下,给家庭成员买保险的次序应该是家庭的顶梁柱,因为他就是其他人的保险,其次才是孩子,然后是父母。

  • 图片:全景视觉
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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)