信用卡账单分期,银行坑你没商量

今年618,想必很多人的信用卡账单要比以往高出一大截,我的朋友小A就是一个热衷刷信用卡的资深消费者,不止在618、双11,在平时也禁不住诱惑买买买。新上市的iPhone那是第一时间要入手的,去趟香港买的东西肯定是要跟代购有一拼的,手机里的京东淘宝网易严选有空就得刷刷,总之一个月下来收到信用卡账单的那一日可能才稍微收敛一下。

小A的消费观是当下很多年轻人的真实写照,我们处于一个无现金社会,信用卡绑定微信支付宝,网上购物手指点点品就被送上门,消费从未如此之便捷,这也让我们在购物消费时缺少思考,看到账单的那一刻才意识到自己是一名妥妥的剁手党

小A虽然月薪过万,每月工资到手也就8000左右,而在一线城市消费水平也比较高,平日里房租水电、话费网费、交通伙食等固定支出已经达到5000多,所以留给小A娱乐购物的额度也就不到3000。没有节制的买买买,导致小A发现自己不仅是月光,还经常还不起信用卡账单。

这一点银行也是考虑得非常“周到”,很“贴心”的提供了信用卡账单分期功能,而且手续费非常“低廉”,时不时的还送送账单分期小礼物,这样小A觉得非常划算。既减轻了自己每个月的还款负担,又让自己可以继续买买买。

我问小A你知道信用卡账单分期的手续是多少吗?她不假思索地回复我是12期最便宜,每期只要0.66%,相当于年化才7.92%,这个利率可是比一般的信用消费贷款低不少。

她用最新一期分期账单给我算了一下,她上个月买了最新款的iPhone,整个信用卡账单一下飙升到了近15000元,于是她就把其中12000元选择了12期分期还款,这样一个月本金就是只用还1000元,再加上手续费12000元乘以0.66%等于79.2元,一起就是1079.2元。一年下来手续费总共950.4,相当于12000元整体的7.92%。她拿着新iPhone的计算器给我点点算算,一副被银行坑了还满脸占了便宜的样子真是很好笑。

信用卡账单

从上面的截图我们可以看到,某银行的信用卡分期手续费的确如小A所说,“明码”标价,看上去似乎也比较合理。可是银行真的这么好心要每个月都给你一笔低息贷款吗?

所以,我反问小A,在你第一个月欠银行12000元的时候,你的手续费是79.2元,这样算下来的确是年化7.92%的利率,但是过了一个月你已经还了1000元,只欠银行11000元的时候,你的手续费还是79.2元,这个时候的年化利率难道还是7.92%?当你连续还了11个月,只欠银行1000元的时候,你仍然要交79.2元的手续费,这个时候你还认为自己在享受年化7.92%的优惠利率贷款吗?

于是,我拿出了另外一个贷款计算器,按照贷款12000元,12个月等额本息还款,总共利息也是950元,这个时候测算的利率达到了惊人的14.31%,比小A以为的7.92%的年化利率上浮超过了80%,这还是选择最低手续费比例的情况,如果选择其它分期期数,手续费对应的真实贷款利率可能已经翻倍!这个时候小A沉默了。

信用卡账单

我们知道国家颁布的贷款利率不过是年化4.9%,而一般的信用贷款消费利率在8~10%,但是信用卡账单分期利率实际已经是基础贷款利率的3倍,比那些消费贷款利率也高了超过50%。

这个时候你还以为银行那么好心吗?很显然,每一个信用卡的用户,每次做一笔账单分期,银行就相当于放出了一笔高利率的贷款,这是银行最愿意看到的事,所以他们会不遗余力地在你的账单日到还款日之间引诱你办理账单分期。各种短信微信的账单分期活动广告,告诉你分期还款的好处,甚至怕你不会操作直接打电话过来给你办理。

他们并非好心来减轻你的还款压力,而是相比其它类型的贷款信用卡账单分期对于银行是最划算的事。

为什么银行账单分期活动要求你必须金额达到一定数目,期数也要超过12期?因为你分期时间越长,你剩余的待还本金越来越少的时候,你仍然需要支付跟第1期一样的手续费。这个时候即便送你点小礼品,银行也早就赚够了本。

关于信用卡账单分期,银行还有一个霸王条款,那就是一旦你选择分期,那么每个月的手续费你是必须要交的,就算你提前还款也是不行。也就是说,你一选择账单分期,银行就是吃定了你,提前还款银行赚的更多,而你反而损失更大。

所以,如果你真的某个月还不起信用卡账单,需要采取账单分期的方式,一旦选择了分期还款,那就没有必要提前还款了,因为该收的手续费银行一分也不会少收。

另外还有一点要注意的是,你选择账单分期,那么分期金额也是会占用信用卡的额度,如果信用卡额度本身就不高,那么可能在需要刷卡的时候出现额度不够用的情况。

总之,从银行的角度,他们方方面面都考虑到了,表面上看解了你燃眉之急,让你轻松消费,手续费看上去也没有多少,让你觉得贴心,但是背后的那本实际账他们可是算得精细之极,其实该收的钱毫不手软,还坑得你不动声色。

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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)