有点闲钱就存银行定期?这个是上世纪的理财方式

01

中国人最喜欢做的理财就是储蓄,据国际货币基金组织世界银行美国中央情报局2015年度《世界概况》显示,世界上收入储蓄水平最高的10个国家和地区分别是:卡塔尔、科威特、中国大陆、韩国、博茨瓦纳、挪威、尼泊尔、台湾、土库曼斯坦和印度尼西亚。而美国则是同期储蓄率最低的国家,有三分之一的美国人没有储蓄账户

中国人喜欢储蓄主要有三个原因:简单方便、主观因素、买房买车。

简单方便不难理解,且不说因为移动互联网智能手机的发展,所有的银行都有了手机App,储蓄行为可以直接通过手机完成,就算热爱储蓄但是还玩不转手机App的老一辈也可以在家附近找到银行柜台或者ATM中完成存钱。存钱相比于各种理财产品基金股票也容易很多,不需要做太多的研究。

喜欢储蓄的中国人在主观因素上也是充分相信银行,对于这样的人群安全性是第一位,毕竟中国银行倒闭的机率十分之低。贵重金属、基金股票虽然可能有更高的收益,但是也可能损失大量本金,这个对于求稳的理财人群来说是不可接受的。而且银行特别希望居民储蓄,有时候还会搞搞活动,也会在很大程度上吸引爱储蓄的居民。

中国人之所以爱储蓄,除了是为了将来生活支出的原因,有很大原因可能是买房买车,特别是买房。虽然说买房可以贷款,但是很多人不愿意贷款付利息,就算愿意贷款,首付也是一笔不小的数目,尤其是一线城市,这笔钱也是要靠几代人的储蓄获得。

02

但是,银行储蓄,也就是我们所谓的银行定期存款是最好的理财方式吗?先来看一下《存款保险条例》。

存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

从这个规定中我们得到两个重要信息:一是作为我们老百姓最信赖的银行也有可能倒闭,这个倒闭是国家允许的,国家不会给经营不善的银行来买单;二是同一家银行的存款和利息不要超过50万元,否则真的一旦出现银行倒闭,你就可能拿不回属于自己的钱。

《存款保险条例》中为什么要把最高偿付限额定为人民币50万元呢?这个其实也是有讲究的,因为据说50万元已经可以覆盖99.63%的人群,所以对于绝大多数人来说还是没有什么可担心的。就算有超过50万元的存款,也可以放到不同的银行来规避这个可能的风险

存款属于“净值”,有的中产阶级看似收入高,而且有房有车,但是贷款多,所以“净值”不见得高。如果有50万元的“净值”,在招商银行都算作高净值人群了,可以申请金葵花卡作为VIP客户

特别要注意的是《条例》只是针对银行的存款和利息,并不包括各类理财产品,也就是说如果你在某家银行买了很多理财产品,包括但不限于贵金属国债基金保险信托,一旦银行倒闭了这些投资也就血本无归了。

03

当然,银行的倒闭在中国还是几率非常小,但是既然国家公布了这个《存款保险条例》就给我们提了一个醒,钱放在银行也不见得就是绝对安全的。

就算银行不倒闭,你也要改变一些很“将就”的理财思维,那就是——把钱存银行,虽然利率不高,都是稳赚不赔的。

银行定期存款的利率非常之低,短期1~2年的存款利率才2%左右,而中长期3~5年的存款利率不过才4%左右。定期存款意味着流动性变差,一旦需要用钱,在没有定期时使用,那就是会转变成活期,利率基本上可以忽略不计。

就算不考虑银行倒闭这种低概率的事件,那么在银行存款就保险了吗?我可以很明确的说,不保险!

因为有个东西叫“通货膨胀”,你今天存在银行1万块,五年定期,到期获得大约是1.2万元。今天的1万元可以买500斤猪肉,但是五年后的1.2万元可能只能买400斤猪肉了,购买力只相当于现在的8千元。这就是通货膨胀,它可以让你手中的钱不断贬值,尽管存在银行有利息,但是收益率却跑不赢物价上涨的速度。

可能你觉得5年变化不够明显,那么把时间线再拉长一点,比如30年前的1万元。那个时候的“万元户”都是属于富甲一方的“高净值”人群,而现在一线城市应届毕业生都可以拿到万元月薪。有人算过30年前的1万元相当于现在的255万元!

如此看来,你还觉得把钱都放银行是安全的吗?

04

很多人觉得搞各种理财挺麻烦,而且利率也不高,本金又不安全,索性把钱都存银行,多存点定期,存得时间长一点,再搞搞零存整取就算理财了,其实这些都是很“将就”的理财思维

通过上面的分析我们不难看出即使将钱放在银行安全系数高,但是也不是0风险,同时你的钱总是在不断缩水,你存得越多越久损失越大。

于是又回到一个根本性的问题上来了,那就是资产配置的重要性。适合自己的资产配置本身就是一种很有效的理财。如果你有很多钱,但是钱都放在银行,看似安全,实际上却没有进行任何的资产配置。哪怕是将钱分散到不同到银行,或是购买了不同的银行理财产品,这些仍然都是将“所有鸡蛋放在一个篮子中”,而且收益低,甚至使自己的资产始终处于一个贬值状态。

如果你将这些存款根据自身家庭的情况一部分购买基金,一部分投资房地产,一部分购买保险,或者再购买股票、进行天使投资,甚至背上一些良性的负债,然后随着自己的收入、年龄、风险承受能力不断动态调整,从长远上看你的资产其实比全部放在银行更安全,而且能增值更快。

所以,把钱都放在银行并不安全,是一种很“将就”的打理资产的方式。银行期望你去存钱,存得越多越好,存得越久越好,它们之所以这样期望那是因为对它们有利,对银行有利不见得就是对你有利。你要做的就是改变这种“将就”的理财思维,赶快行动起来保护自己的财产不缩水。

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
18+1
沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)