你身上良性贷款的额度,决定了你在社会中的位置

《奇葩说》第6季的第11期是关于年轻人该不该啃老的话题,既然是辩题就没有绝对的对与错,不过薛教授的一句话让我印象深刻。他说在个人征信比较发达的社会,年轻人可以向金融机构去“啃”,比如美国商学院的学生入学时就可以申请贷款让自己在上学期间就能过上MBA毕业后的生活,因为银行相信他们毕业后能够偿还这样的贷款。而如果在个人征信还不够健全的社会,比如我国的毕业生即使毕业了去银行贷款,银行可能也会质问:“我为什么要给你钱?我又不是你爸爸!”。所以,我们的年轻人只能向我们的父母去要钱,因为他们比银行更了解我们。

向父母要钱是“啃”,因为我们这些普通人的父母都不是什么很富有的人,父母给予子女的钱可能并非是要求他们将来连本带利的偿还,但是这些钱的确是父母辛苦工作了许久才攒下的积蓄,所以我个人的观点是能不啃还是不要啃,除非你很有自信父母对你的投资你将来能数倍的偿还。掏空几个长辈的积蓄来给自己买房子,让他们晚年生活不再那么从容,不见得是最合适的做法。

那么,最好的办法就是去向正规的金融机构去钱,你能借到多少是你的本事,你能不能按时还完是你的能力。但是,正如前面薛教授举的例子,正规的金融机构会爽快地借你钱吗?

福布斯上的那些富豪榜,决定他们排名的是净资产,我们普通人呢?我认为我们身上良性贷款的额度,就决定了我们在社会中的位置。

首先我们要定义一下什么是良性贷款。所谓的良性贷款就是你从银行这样正规的金融机构出的年化利率相对较低,你也有充分的能力偿还的贷款,并且这个贷款有助于你的资产升值。这里有4个关键点需要注意

第一,是正规的金融机构。你贷款的来源要是银行这样的有公信力、正规合法经营的金融机构。所以你找的什么网贷、民间的贷款机构或个人,从他们那里获得的贷款就不符合良性贷款的第一个条件,因为可能会存在未知的风险

第二,是年化利率相对较低。国家对于受法律保护的借贷利率是24%,超过这个利率已经不受法律保护。目前贷款利率大概是年化4.9%,如果超出这个1倍,比如达到9.8%都已经算很高了,在4.9%的基础上上浮30%以内都算相对合理。所以如果你获得的贷款远超这个水平,那么就不属于良性贷款。这里要说明的是不仅网贷等非正规的金融机构贷款利率会畸高,即使是正规银行的一些贷款产品可能也非常高,比如信用卡现金款、账单分期、取现等,这些以手续费名义的利率可能高达15%,甚至一些消费贷款也远高于4.9%上浮30%的水平。总之,贷款利率高就肯定不属于良性贷款了。

第三,你有充分的能力偿还贷款。在贷款期限内能做到不逾期、足额还款也是衡量是不是良性贷款的一个标准。就算你能从银行获得一笔低息贷款,但是你无法在规定时间内偿还本金利息,那么这个显然也不能算是你的良性贷款。当然,一般正规的金融机构也会充分衡量你的还款能力,从而给予你合适的额度和期限,这也是为什么需要正规金融机构的原因。

第四,这个贷款有助于你的资产升值。简单来说贷款要么可以帮助你扩大经营,要么能让你的财富增加,要么能让你自身得到提升。如果你贷款是为了支撑自己当下无法承担的消费,比如买高档消费品、去海外旅游,那么这些贷款就只会加重的你的负担,自然也算不上良性贷款。但是如果这个贷款是为了创业投资房产、求学这些,那么本质上都是有助于你资产升值,这就是良性贷款。

确定了什么是良性贷款后,我们再来看看良性贷款的额度和社会位置的关系。需要说明的是这里说的社会位置主要是从经济实力这个维度上的衡量,并不涉及其它方面。

良性贷款是正规的贷款机构根据你的征信收入、年龄、学历、家庭情况等一系列因素综合评价,这个评价相对客观,评价的结果基本上可以决定你能获得多少贷款,什么样的利率,以及还款时间。可以这样说,你在正规贷款机构的综合评价越高,你能获得的贷款额度就越高,利率就越低,同时还款时间就越长。

如果你是一名未成年人,或者已经年过六十的退休老人,这两类人群是很难获得到贷款的,因为他们本身的收入来源有限,甚至在行为能力上都很难保证,基本上不具备还款能力。正规的贷款机构可能会将这两类人视为“无资产人群”,那么这两类人群在社会中的位置也是垫底的。

刚毕业走入职场的年轻人,收入低,还款能力也相对低,他们想到正规的贷款机构获得一笔可观的贷款也是非常困难的。因为银行看到你的收入证明上的月薪那么低,除去必要的生活成本,再测算一下你的还款额度,可能就没多少了,为了保险起见,可能会选择不贷款或者只能给很低的额度,可能就几万元,而且很短的期限,比如只有12个月。这类人群在社会中的位置也是偏低的,他们只有不断成长,使自己的收入增加才能获得更高额度的良性贷款。

工作了5~8年的职场人,收入有了提升,工作和家庭也相对比较稳定,基本上属于跨入了中产阶级,这个时候能获得的良性贷款额度也会大幅增加,比如有能力从银行获得上百万的房、几十万的消费贷款,而且房贷这样优质的良性贷款时间可以拉长到30年。这类人群在社会中的位置属于中等偏下。

工作了10~15年的职场人,如果是打工可能收入已经接近峰值,有的人可能也有了自己的事业,一般来说银行是很愿意给这类人群贷款的。特别是针对小微企业的贷款,不仅额度高,利率还很低。这个人群也可以获得更高额度的房贷,包括将自己已有的房产抵押获得高额贷款。这类人群在社会位置中属于中等的水平。

如果还想再提升自己良性贷款的额度,那么就需要大型企业中担任高管,或者有自己成熟的企业,同时自己也属于高净值人群,那么在社会中的位置也会相应提高。

所以,想要知道自己在社会中处于什么位置,就到银行去申请一笔贷款吧。如果银行都不鸟你,你的位置不会高到哪里去,如果银行看到你两眼放光,主动送钱给你,那么你的位置肯定也低不到哪里去。但是不管怎么样,要谨记良性贷款的4个要素,缺一不可,我们鼓励大家背负良性贷款,千万不要负债累累。

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)

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