职场人的三个财务阶段,你在哪个阶段?

读完本文可以获得如下收益
1)理解财务自由度;
2)判断自己所处的财务阶段;
3)基于你当下所处阶段,明确自己下一步的努力方向。

2016年,我女儿上了一所重点小学,每天下午三点半放学,家长需要在校门口接孩子。我和媳妇都是上班族,她在外企,我在私企,我们每天打卡上下班,说是朝九晚六,可就算准点下班,到家也七点多了,要是加班,八九点到家,那是常有的事儿。像我们这种情况,要接孩子放学,就得请假,可每天请假,根本不可能呀。于是我们就把孩子送到了托管中心,等我们6点多下班了,再到托管中心接孩子。可孩子不大愿意去托管中心,她希望爸爸妈妈接她放学,她眼看要我们天天接不现实,就可怜兮兮地和我们商量,妈妈一个月接3次,爸爸一个月接3次。可即便一个月3次,我们也还是为难。再加上,孩子班上经常有一些活动,比如家长会、故事爸爸故事妈妈什么的,需要我们参加。这样以来,我们一个月就要请四五次假,实在是很难向领导开口,另外,我们也担心请假多了,影响绩效

除了孩子的事情,我们也还有一些其他的事情,比如生病、朋友来访、家人从外地过来等等,都需要处理,这时也要找领导请假。

每次要请假的时候,我都有一种强烈的感觉:我连自己的生活都掌控不了,一点自由都没有!

我身边的很多人,都像我一样,常常觉得自己被公司各种各样的规章制度束缚着,很不自由。我猜你可能也有这种感觉吧。

那你有没有想过,为什么我们明知道上班不自由,明知道上班会被束缚,可还要日复一日朝九晚五地去上班呢?

这是因为,我们的财务自由度很低。

那什么是财务自由度呢?

财务自由度是衡量财务自由程度的指标,它的计算公式如下:

财务自由度 = 月均被动收入 ÷ 月均生活开支

公式中的被动收入,指不用劳动或只需很少劳动就能赚到的钱。比如银行利息国债利息股票分红信托收益图书版税专利使用费房产租金等,都是被动收入。

当财务自由度大于等于1时,表示实现了基本的财务自由,靠被动收入就能生活,不必因为生活所需而去工作赚钱。

当财务自由度小于1时,表示还没实现财务自由,这个值越小,说明距离财务自由越遥远。距离财务自由越遥远,对工作薪水的依赖度就越高,就越难摆脱上班对人的束缚。

按照财务自由度由低到高,可以把职场人的财务状况分为三个阶段:财务保障、财务优化和财务自由。

这三个阶段的划分,为我门职场人指明了努力方向,让我们知道什么时候该做什么事情,接下来,我们就简要介绍下这三个阶段。

一、财务保障

财务保障阶段,指的是初入职场到建立财务基石这个时期。

所谓财务基石,由三个要素构成:

第1个要素,稳定的工作收入,需要我们找到自己的职业方向,在某个专业领域建立竞争力,这样我们就能找到不错的工作机会,在组织内获得良好的发展,进而拥有稳定的工作收入。

第2个要素,应急资金池,指的是,在日常开销之外,准备6~12个月的应急资金。有了应急资金池,就能应对突发的经济状况,让自己在没有经济来源时也可以正常生活一段时间。

应急资金池带给我们的是安全感、选择的底气和一定程度的自由,有了它,我们可以更好的面对更换工作、职场转型等事情。

2005年初,我不想从事电信设备售后技术支持工作了,想做软件开发,就从西安大唐电信裸辞了,花了将近四个月,找到了软件开发工作,完成了职业转型。

2007年底,我不想在南京工作了,再次裸辞,回到西安找工作。

2014年9月,我第三次裸辞,寻找新的工作机会。

我之所以敢三番两次裸辞,就是因为,我建立了应急资金池,哪怕三五个月没工作,也能维持正常的生活。

所以我有时候会和朋友们开玩笑,说应急资金池能保障我们的“辞职自由”。

应急资金池内的资金,等于月均生活开支乘以缓冲期。比如你月均生活开支1万元,想要6个月的缓冲期,那你需要的应急资金,就是1万元乘以6个月,等于6万元。

关于缓冲期的长短,一般来讲,6~12个月比较合适,但具体到个人,又取决于这个人认为自己多久能找到工作,多久能赚到钱。所以有的人可能觉得3个月的应急资金就够了,有的人觉得要6个月,还有的人觉得要12个月,或者更长。

注意,应急资金池的目的就是应急,它里面的资金,不能随便动用哦。

第3个要素,风险保障,指的是你购买了合适的社会保险商业保险,能够应对意外风险,不至于在意外发生时一夜之间返回贫困状态。

个例子,张三丰是西安人,在一家房地产公司上班,单位给他缴纳了城镇职工社保。那假如,张三丰大病住院花了50万元,他在医保范围内的公立医院住院治疗,就可以报销85~90%的费用,也就是四十二万五千到四十五万,他个人只要负担10~15%的费用,就是五万到七万五。如果他还购买了商业医疗保险,那社保报销后留下的缺口,就可以走商业医疗保险来报销。这样社保加商保两重报销之后,张三丰个人要负担的费用就非常少了,基本不会对自己的财务状况产生重大影响。反过来,假如张三丰既无社保又没商保,50万元的医疗费用,很可能直接就把他拖垮了,他极有可能一夜返贫

为了建立应急资金池和风险保障,我们需要积极储蓄。通常来讲,把每个月收入的10~30%存起来,是比较合理的。

可能有人会说,我月光呀,根本没钱可存,怎么办?

有三个策略可以应对:1)先存后花;2)降低生活要求;3)提升收入。

先存后花的意思是,每个月拿到工资,先拿出一定比例的钱存起来,再按照剩余的钱来规划生活开支

降低生活要求,指的是,去除不必要的花销或降级特定消费,从而降低每月的日常生活支出。比如小美原来一天喝两杯星巴克咖啡,改成一天一杯星巴克,或者换成一天两杯瑞幸咖啡,就算是降低生活要求。

有的人可能不想为了储蓄而降低生活水平,那可以把重点放在提升收入上。

提升收入有多种方式,比如搞好工作绩效谋求加薪,比如寻找薪水更高的工作机会,比如从事副业增加收入来源。

二、财务优化

财务优化阶段,是财务保障阶段的下一个阶段,它和财务保障阶段的关键区别在于:财务保障阶段没有财务自由度,财务优化阶段有财务自由度,并且财务自由度不断提高。

没有财务自由度时,虽然可以用应急资金池给自己一个缓冲期,但我们必须得在缓冲期过完之前去工作,不然等应急资金花完了还没收入,生活就难以为继。

之所以如此是因为,工资是劳动收入。劳动收入,指工作带来的收入或付出某种劳动而获得的收入,它的缺点就是不劳动就没有收入,所以,我们在没有被动收入来源时,想要赚钱维持生活,就得劳动,就得去上班。

而如果我们有了被动收入,有了财务自由度,随着财务自由度的提高,情况就会发生变化,我们慢慢就可以用被动收入来支撑日常生活开销,就可以有更大的灵活性。比如我们可以选择做自己喜欢但薪水稍低一点的工作,让自己更开心;比如我们可以给自己更长的缓冲期去探索自己想做的事情;比如等到被动收入能够完全覆盖生活开销时,我们就可以把大部分精力放在自我实现上。

所以,为了更好的生活和更好的自己,我们就要在财务优化阶段,把劳动收入转化为被动收入,并且不断提升被动收入,让它尽可能多的覆盖生活开支,让我们拥有越来越高的财务自由度,让我们对自己的生活越来越有掌控权。

将劳动收入转化为被动收入的一种策略是投资,通过投资获得利息分红租金等各式各样的被动收入。

比如张三丰购买信托产品,就是投资,能够获取每年8%左右的分红,这些分红,就是被动收入。

比如令狐冲买了两套住宅,租出去收取房租,就是投资,他每年都能获得一定的租金收入,这些租金收入,就是被动收入。

和投资相关的概念,还有一个是理财。理财的范围更大更宽泛,它包含投资,但不仅限于投资,比如刚刚讲财务保障阶段时,提到的合理规划开支、购买保险,也属于理财行为

投资收益多少和三个因素有关:资金量、投资品种的收益率和时间。资金量越大、收益率越高、时间越久,整体收益就越多,所以我们可以从这三个方面来提升自己的投资收益。比如通过副业赚钱增大资金,比如选择回报率高的投资品种,比如尽早开始投资拉长投资时间。

为了资产安全增值,投资需要遵循两个原则。

第一,不要动你的应急资金池。

第二,投资品种的配置,按照风险由低到高,配置一定额度的低风险投资品种后,再考虑高风险的投资品种。

低风险的投资品,有货币基金国债大额存单纯债基金、风险评级为R1/R2级别的银行理财产品房产信托等等。

高风险的投资品,有股票股票基金期货股权等等。

低风险和高风险投资品种的配置比例,因人而异,请根据你的风险承受能力来调整。 投资是一件非常专业的事情,建议大家在开始做之前,先要投资自己的学习,提升财商,懂了再做。反过来,在你什么都不懂时,千万不要乱投,以免亏损本金

劳动收入转化为被动收入,还有一种策略,是把多年劳动积累知识、经验、技能等转化为边际成本很低且可以重复销售产品助特定渠道动销售,获得管道收入

三、财务自由

还记得我们一开始介绍的财务自由度公式吗?

财务自由度 = 月均被动收入 ÷ 月均生活开支

当财务自由度大于等于1时,我们就实现了财务自由。

换句话讲,如果一个人平均每个月的被动收入大于每个月的基本生活开支,他就达到了基本的财务自由,再也不用为了生活必需而出卖自己的时间,就可以更为自主地安排自己的时间,去做自己想做的事情。

个例子,方便理解财务自由度和财务自由。

张三丰在西安,他有300万现金,滚动购买两年期的信托产品收益率8%,每年被动收入为 24 万,平均到每个月,每月被动收入是2万。张三丰每月生活开支是10000元。那张三丰每月被动收入2万元,大于生活开支1万元,张三丰实现了财务自由。它的财务自由度,等于月均被动收入2万元÷月均生活开支1万元,等于2。

从财务自由度这个指数来看,财务自由有很多层次,比如令狐冲的被动收入刚刚能满足基本生活开支,财务自由度是1,他实现的是基本财务自由,只能保证他过一般的生活,每天喝上二两洋河中国蓝,假如令狐冲想过更为舒适的生活,每天要喝二两飞天茅台,那他就需要更高的月均被动收入,实现更高层次的财务自由

所以,财务自由其实具有动态性,是跟着个人生活需求的变化而变化的,我们要注意到这一点,跟踪自己的财务自由度,采取对应的策略,保持自己想要的自由。

四、小结

好啦,现在来做个小结。前面我们介绍了财务保障、财务优化和财务自由这三个财务状况阶段。这三个阶段之间是递进关系,即我们先要建立财务保障,等有更多可用资金时,再通过投资等策略把劳动收入转化为被动收入,进入财务优化阶段,提升财务自由度,最后,当财务自由度大于等于1时,进入财务自由阶段。

通过对财务保障、财务优化和财务自由这三个阶段的介绍,我们也发现了副业的三个作用:

  • 在财务保障阶段,副业可以拓展收入来源,提升收入,缩短财务保障的建立时间;
  • 在财务优化阶段,副业可以增大投资本金,提升投资收益
  • 在财务优化阶段,副业可以创造产品,建立被动收入渠道
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安晓辉

微信公众号:程序视界(ID:programmer_sight);作家,职业规划师。