有钱就存银行,其实是一场劫贫济富的游戏

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父母从内地老家来深圳定居的时候,银行卡上有9万块,他们把这笔钱给了我,让我存到这边的银行里,有需要的时候就直接取了用。我很惊讶的是父母那么微薄的退休工资天天在老家打麻将,还能省下这么多钱,但是让我感概的是他们辛苦了一辈子居然也就剩这么几万块,如果突如其来一场大病,医疗费用都不够。

我想这并不是我家的个例,五六十年代出生的父母这一辈人很多都是这样的情况,辛苦操劳了一辈子,经历了饥荒、文革、下岗,到了老年不过就剩下了一点点的积蓄。甚至有些积蓄的人都算是人生赢家,因为有的人还可能到退休的时候还欠着债,要面临啃老的子女,有病舍不得花钱治的窘境。

不仅仅是老一辈人,即使是在现今,很多人的理财逻辑仍然是辛苦打工、省吃俭用,然后把省下的钱存银行,幻想着钱会越存越多,利息越来越多,生活也越来越好。这样的逻辑很朴实,在一定时间内也有它的作用,甚至可以起到脱贫的效果,只是从父母这一辈人几十年这样做下来的结果来看似乎并没有真正起到致富的效果。

我们要明白一个逻辑,那就是单纯依靠储蓄很难致富,或者可以这样说,把钱存银行其实是个亏本生意,因为很多人只看到了把钱存银行有利息,却忽视了本金和利息加一起的购买力。举一个简单的例子,100元在今年可以买100个鸡蛋,假如将这100元存入银行,1年后有了3元利息变成了103元,但是103元在那个时候就只能买99个鸡蛋了。钱的确是变多了,结果购买力下降了,你觉得自己是赚了还是亏了?

真实的情况就是你存得越多就亏得越多,利率总是远低于通货膨胀。为什么银行要千方百计揽储?你线下去存款,存个几万给你一瓶油一袋米;线上存款,就给你在线抽个奖,百分百中奖送你纸巾洗洁精。你肯定算不过银行,如果这对于你是一件赚钱但是对于银行是件亏本的买卖,那么银行一定是脑子有病费尽心机搞这些。所以,基本上是你自己亏本了。

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银行揽储的目的是什么?并不是为了白白给你利息,而是为了把这些零散的资金集中起来然后放贷款人贷款利息远远高于存款利息,一年定期存款的利率跟一年信用贷款的利率可能相差5~8倍,除去一些坏账损失,银行这样一进一出就源源不断白赚利息了。

存款的人是大多数,贷款的人是少数。我们会本能的以为穷人没钱才想去银行贷款,可是事实上银行根本不会把钱贷给穷人,因为穷人没有还款能力,银行只会把钱贷款给富人,越富的人贷款越容易。

所以就出现了这样一个现象,银行拼命鼓励穷人把钱存起来,给予各种小恩小惠,让穷人多存、长时间存,同时拼命讨好富人贷款,给予各种优惠政策,让富人多贷、长时间贷。穷人见了小便宜就占,不断省吃俭用存钱,富人享尽贷款优惠政策,不断贷款购买资产扩大经营

穷人拼命存款,富人拼命贷款,最后的结果是,穷人的钱越来越不值钱,富人的资产越来越多,而银行从中获得源源不断的利息差。

为什么贫富差距越来越大,那些存款多贷款也多的银行成了500强?因为银行精心策划的储蓄活动,本质上就是一场劫贫济富的游戏,富人和银行就是最大的受益者。

你如果不能转变思路,跳出银行策划的这个储蓄圈套,那么你辛苦存下的钱不过就是富人资产不断增值的工具。省钱顶多让你脱贫,只有像富人一样不断钱再花钱才能致富。

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应该怎么办?要分成下面三个阶段。

一、努力工作,并不断投资自己。

如果你有一份工作,那就先努力把它做好,并且尽量选择成长型的工作。所谓成长型的工作就是随着经验和技能的成长可以承担更重要的责任,挑战更高难度的内容,而不是重复性的劳动。不是每个人生下来都是富二代,工作是大多数人的收入来源,这个来源不能稳健成长,其它都是浮云。

特别是对于刚工作三、五年的,不要把过多时间放在研究理财炒股投资上,这时收入并不高,每个月工资剩下的也不多,再怎么折腾也多不了多少收益,应该把时间和金钱都花在投资自己身上。将钱用于提升工作所需要的技能和知识、学习外语、提升学历、开拓眼界,这些带来的收益远远大于理财。

二、避免储蓄,有钱就尽快购买资产

做好了前面的第一阶段,到达这个阶段你的收入应该会越来越多,除去必要开支剩余的工资也会越来越多,这个时候要避免储蓄,大笔的资金进行银行定存、购买低收益的银行理财、存余额宝之类的活期理财都是意义不大。如前面分析,这些放在银行里的钱是不断在贬值的。理想的状况是银行卡的余额应该是0,顶多预留少了零用钱。

应该干嘛去?应该持续买入资产,房产股票基金黄金等都是资产,不同数量的资金、不同的时期根据自身情况配置不同的资产。当然不能一股脑瞎买,房产要尽可能买重点城市核心地段的学位房,股票基金要买长远发展良好公司的,并且长期持有。

三、维持良好的征信,并努力贷款购买资产。

在前面两个阶段做得越来越好的情况下,可以进入第三个阶段,那就是努力找银行贷款。这里有个前提,那就是你要有良好的征信,比如不要有还款逾期等情况,一份好的工作和高收入都是征信良好的因素。你能从银行那里得到多少贷款都依赖银行对你征信的评估。

这个时候贷款继续购买更多的资产。你可能要问,投资是有风险的,我贷款还不起怎么办?这个问题很好,这也是为什么把它放在第三个阶段的原因。你先要把前面两个阶段夯实了,这样你就本身有不错的工作和收入来源,同时也有了一定的资产积累,你能到的钱在你的抗风险和还款能力范围之内,这样你就不应该担心,如果担心那就是前面两个阶段还没做好,继续做好前面两个阶段。

你收入都不稳定,银行本身就不会贷款给你,你没有资产做抵押物,银行也无法给你贷款。

当你的收入不断增加,资产不断累积,虽然身上也有不少负债,但是你跳出了“努力工作、拼命储蓄存款不断贬值”的怪圈,避开了银行给穷人设下的储蓄陷阱,变成了“努力工作,拼命贷款,资产不断积累”的富人致富逻辑

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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)