如何让自己的征信更接近于“完美”?

当我们需要贷款的时候都要去打征信,或者是授权银行查你的征信,有了贷款银行认可的征信才有可能办下来贷款,很多时候被银行拒绝贷款多半都是征信出了问题。所以,今天就跟大家聊聊什么样的征信才是好的征信,虽然想得到所谓“完美”征信可能比较难,但是可以考虑如何让自己的征信更接近于“完美”。

完美征信第一条:一定不能有逾期。

所谓逾期就是没有按时还款,包括还信用卡账单、车、房贷,现在征信统计的范围广了,可能还会包含水电费用手机话费、物业管理费有线电视费、网费等。简而言之,你应该按时缴纳的费用都不应该拖欠,尤其是信用卡和银行贷款,一旦拖欠就会直接上征信。只要征信上出现过逾期,那就留下污点了,即时后面补缴欠款也需要好几年时间才能消除。

当然有个别银行可能在人工审核的时候发现你有偶尔一次无意的逾期会网开一面,但是如果出现“连三累六”(连续三个月,两年累计六次)这样的逾期行为那几乎就是“十恶不赦”的了。无论如何,在日常都应该避免逾期,哪怕是一次,因为有无意中的一次,就可能出现无意中的第二次。

还有一种“万劫不复”的情况,那就是“呆帐”。所谓的呆帐就是你欠了银行钱,一直没有偿还,最终银行已经放弃了催收,形成了呆帐,它比逾期要严重很多。只要有这种情况,你的征信基本上坏到家了,再申请贷款是不太可能的。

不逾期就是一个基本条件,你需要做的是设置好还款提醒,设置好关联扣款,在扣款前保证卡上有足够的资金

完美征信第二条:不能负债累累。

银行查你征信就是为了给你贷款,但是如果你已经负债累累,或者负债比已经非常高,银行也就没有什么信心再给你贷款了。所谓负债累累有几种情况。

第一种是你有大额的贷款,比如几百万的房或者抵押贷款。银行会结合你的银行流水、收入证明来判断这个大额贷款对你的偿还压力,假如你的收入偿还这笔贷款都很吃力了,银行再给你新的贷款你还怎么还?这种情况就是已有负债额度太高了。

第二种是你有各种小额信用贷款,比如各种网贷、银行提供免抵押消费贷款信用卡预借现金等。现在很多平台都可以钱给你,淘宝有花呗、京东有金条、微信有微粒贷,各种银行也有一定额度的小额贷款。如果你平时经常借这些小钱,它们都会上征信,你就会在银行眼里变得负债累累。

第三种是你有多张不同银行的信用卡,尤其是大额的信用卡。不少银行都通过各种宣传或者活动引诱你办信用卡,有些还是大额的信用卡,如果你经不住诱惑办了很多张,虽然只是为了拿礼品,认为自己平时也不刷,但是一旦办下来,你的负债比就上去了。因为所有信用卡的额度,在银行看来都是你能从银行获得的贷款,你额度越高,表示你可能产生的负债也越高。

所以,不能给银行负债累累的形象,首先要注销掉没有用的信用卡,其次小额贷款能不借就不借,借了尽快还,最后要提升自己的收入,要让自己的收入可以覆盖负债。

完美征信第三条:不能近期频繁被查征信。

有的人办贷款会在一段时间内找多个银行或者中介,包括自己在网上找一些网,这种行为也是不可取的,因为频繁被查征信在银行看来也是征信有污点。道理很简单,你在想办法到处借钱,否则怎么会有那么多金融机构查你的征信?

如前面说的小额信用贷款,你借个三、五千都要被查一次征信,你申请信用卡也要被查,你找各类中介帮你贷款都要被查征信,一旦次数超过了正常的范围,银行系统审核征信时可能就是秒拒。很多人以为一些网贷只是看自己能获得多少额度,殊不知虽然没有实际钱,但是已经被查征信了。

一定不要在网上乱申请贷款,也不要轻易授权给他人查自己的征信,即时有查征信的需求也不要集中一个时段多次查询。

完美征信第四条:不能太“清白”。

这一条可能有点让人不理解,难道我“清白”一点还不好吗?比如,我怕信用卡逾期还款,那我不用信用卡还不行吗?我怕负债高,那我就全款买房,这样无债一身轻。这样当然没什么不好,可是这样的情况下为什么要突然贷款呢?银行要从哪些方面来判断你的还款习惯呢?你的“清白”就有点为难银行了,假如你正常用信用卡,按时还账单,从来没逾期过,银行会觉得你还款习惯很好,以此推断你还贷款也会按时。

还有一种“清白”的情况就是名下有“呆卡”,所谓的呆卡就是办了信用卡但是也一直不用,正如前面所说这样的卡不仅增加了你的负债比,你还从来不用,就跟呆了一样,银行看不出来什么更详细的信息

好的征信就是证明你有好的收入消费能力,有好的还款习惯,在数据上要体现这些。因此,有1~2张信用卡正常消费是合理的,对征信也有好处,但是过犹不及,太多信用卡就没有必要了,不使用或者频繁透支过高额度都不合理,也都会影响征信。

综上,拥有一个好的征信简单来说就是不要持有多张信用卡,不要过多办理网,不要频繁被查征信,不要逾期还款。

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)

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