阿里金融的绝招:数据+平台

  阿里金融来势汹汹,今年阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开,实现单日利息收入100万元,引发银行业震颤。

  在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上,无担保、无抵押、纯信用的小模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心,正是阿里大数据

  阿里小贷的两种模式

  阿里金融诞生于2010年,“如果银行不改变阿里,阿里将改变银行”,马云的振臂一呼,击碎了当年的耻笑和白眼,如今不断引起金融体系地震。

  阿里金融主要做小企业贷款,以日计息,随随还,无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

  2010年和2011年,阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司,为阿里巴巴B2B业务、淘宝天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款

  订单贷款是指,基于卖家店铺发货买家未确认的实物交易订单金额,系统给出授信额度,到期自动还款,实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%,累积年利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元,周期30天。

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  信用贷款是无担保无抵押贷款,在综合评价申请人的资信状况、授信风险信用需求等因素后核定授信额度,额度从5万元-100万元。信用贷款日利率为0.06%,累积年利率约21%。信用贷款最高额度100万元,贷款周期6个月。

  阿里信用贷款又分为“循环”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金,随随还,免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

  从整体上讲,阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

  截至2012年6月底,阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元,自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元,为超过13万家小微企业个人创业者提供融资服务

  与国有银行的小贷业务相比,130亿元的投放额并不大,但这是由170万笔贷款组成,在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

  “对于大多数银行和小贷公司来说,小微企业的资料审查、业务管理风控成本与大企业差不多,但是收益太少,所以造成了小微企业贷款难的问题。”拍拍CEO张俊对21世纪网表示。


阿里小贷公司最大的发展限制在于资金互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示,放贷资金来源为两种,一是股东注册资金,二是银行贷款,不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元,意味着放资金最多24亿元。

  阿里金融绝招:数据+平台

  进军金融业仅五年时间,阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库资金流动性

  以淘宝订单贷款为例,上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示,由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户,她经常通过订单贷款周转,每笔额度基本保持在八千到一万,申请后几秒钟就能完成贷款,非常方便。

  “阿里利用了大数据信息流,实现金信贷审批,与银行相比,极大提高了贷款效率。”易观国际分析师张萌表示。

  数据库是阿里金融的最核心资产

  通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台,阿里金融对卖家进行定量分析,前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录客户交互行为海关出口信息等信息,再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时,阿里金融还引入了心理测试系统,判断企业主性格特征,主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后,将数值输入网络行为评分模型,进行信用评级

  阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大,阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

  贷款发放之后,可以通过支付宝等渠道监控其现金流,如果出现与贷款目的不符的资金运用,将立即经测算,阿里小发放的贷款平均每笔7600元,由于大数据加平台检测,贷款周期不超过半年,额度在一百万内,阿里小贷的不良率控制在1%以内。

  阿里的风控模型诞生于2002年推出的诚信通。

  当时阿里巴巴正处于创业早期,诚信通推出后要去企业在阿里巴巴建立信用档案,买家可以在交易时浏览,此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上推出的一套评分系统,即“诚信通指数”,由A&V认证,证书及荣誉,会员评价,经验值等构成。

  2007-2010年,阿里巴巴联合建行工行合作,向会员企业提供网络联保贷款,无需抵押,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行,最终由银行决定是否发放贷款

  在此期间,阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库,及应对贷款风险的控制机制助平台对客户进行风控,并公布不良信用记录。

  由于双方信贷理念的巨大差异,2010年合作戛然而止。同年6月,阿里巴巴调整方向,与复星万向银泰股东共同推动,成立浙江阿里巴巴小额贷款公司,得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照

  阿里金融批量放的核心,就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀,还需要相对稳定的市场环境,和持续防范系统性风险

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