你要怎样告诉你的孩子,你有多少钱?

  巴特勒:即将上大学的女儿最近问我一个棘手问题,是关于我有多少钱。我思索着该如何给她最好的答复。

  我的大女儿最近问了我一个棘手的问题,让我有些措手不及。这个问题不是关于性,也不是关于感情或她的未来职业,而是关于钱。或者更准确地说,是关于我的钱以及我有多少钱。

  正如所有即将跨入大学的年轻人一样,她提出这一疑问,很可能是出于对我能否在她攻读学位期间提供经济支持的担忧。但我怀疑这也受好奇心驱使。我思索着该如何给她最好的答复。

  如果我坦言相告,会对她有怎样的影响?她会有更大还是更少的动力在大学里努力学习?她在消费时会更小心还是更随意?这会如何影响她跟我的关系?她会不会告诉她的朋友,进而不可避免地令她们的父母了解到我的财务状况?那些家长会感到高兴、嫉妒还是为我遗憾?我为什么要在乎这些?

  我当然可以选择不回答她。但我问自己,这会不会成为造成我们之间关系紧张、不信任或出现争执的原因?也许等她年长一些再让她介入我的财务会更容易(或者更困难)。无论如何,我的财务状况到底关不关我女儿的事?

  很多人发现在钱的问题上难以启齿。这可以理解,因为我们是在情感(而不是理性)层面思考金钱这个主题。由于我们对钱的想法和感觉会受到情绪的影响,我们可能拖延或者作出糟糕的决定。对有些人来说,金钱定义了他们所感受到的自我价值社会地位和成就感。有些人视金钱为善的力量,另一些人则视其为“必要之恶”。金钱可能带来快乐,也可能带来痛苦。

  取决于你的财富水平,跟你十来岁或刚成年的子女讨论你的财务状况,可能困难重重。大多数人希望他们的子女具有自己在这个世界上立足的动力,而不是认为自己可以无所事事,寄望未来某时会得到的那份遗产。当子女看到父母把积蓄花在异国假日、豪车或其他奢侈品上,有时会产生怨恨。

  未来30年里将出现史上最大规模的财富转移,近期估测似乎表明,全球将有至少16万亿美元的财富转移到下一代手中。其中大部分会在未来10至30年转移到位。大约8300亿美元的财富转移会发生在英国。问题是,下一代会为此做好准备吗?

  在英国,这场财富“海啸”的一大受益人很可能是政府政府预算责任办公室(Office for Budget Responsibility)预测,英国政府的遗产税收入将持续增长,2017至2021年期间,遗产缴纳的税收总计将接近210亿英镑。英国家庭可以想方设法降低潜在的遗产税,但具体幅度在很大程度上取决于个人价值观、人生重点以及在全家基础上规划财务能力

  另一个重要的考虑因素是预期寿命。随着预期寿命不断上升,我们中的很多人有望活到90多岁。这意味着,除了那些在生前发生的财富转移,随身故而发生的财富转移,将越来越多地发生在受益人50多岁甚至60多岁的时候。多数人自然不愿意在生前就放弃自己的很大一部分财富——如果他们认为可能需要这笔财富为自己的生活方式买单。

  在上世纪60年代中期至70年代中期出生的X一代(Generation X),可能也会发现很难跟他们的父母谈论“钱”。婴儿潮中出生的人,成长于第二次世界大战后仍实行配给的年代,那时多数人的生活水平相对一般。同时很多在战前出生的人,成长于30年代大萧条的艰难时期,那时浪费被视为可耻。在这两种情况下,那些年龄在60多岁、70多岁和80多岁的人,跟他们的成年子女和孙辈有非常不同的金钱观。

  我知道的一家理财咨询公司,会定期为客户的成年子女举办财富讲座,讲解基本的财务规划理念,并笼统概述这些人的父母和祖父母所做的理财规划类型。这有助于在不谈细节的基础上培养对家庭财富的意识和理解,同时也能在财富转移发生之前,在该咨询公司和较年轻一代之间建立良好关系。

  另一种建立家庭财务对话的方式,是定期举行有组织的家庭财务规划会议。很多不错的理财咨询公司都乐意提供这一服务,要么作为他们理财规划核心服务的一部分,要么收取少许额外费用。此类会议是讨论受托人、监护人、遗嘱执行人和律师的委任和角色等事务的理想平台。

  在最低限度,拟订一份“如果我们身故或得重病了该怎么办”的文件是个不错的主意,可用这份文件为下一代列出在各类财务问题上应该联系谁。连同一份列出你拥有的资产的声明,这应该帮助你的成年子女或孙辈厘清你的财务世界,即便你们事先并未讨论过。

  回到我的女儿和她提出的有关我净资产的问题上。我的回答是:“我们有足够的钱享有不错的生活方式;我能自主选择想要做什么样的工作;我们能资助你的教育,并帮助你买房或创业;我们能支持各种慈善事业;还能确保在我和你的母亲年老时不会成为你的负担。”

  我的女儿回答说:“我明白了爸爸。你是说你为我打开了一扇门,但迈入这道门得靠我自己,对吗?”我由衷笑了——这是我预计会从古典学专业的学生听到的回答。她继续说:“但总有一天我会希望知道你的身价。”

  总有一天她会知道的。我只是不确定那会是在我生前还是身故之后!

  杰森·巴特勒是个人理财专家,曾从事财务顾问

  • 作者|杰森·巴特勒
  • 译者|艾卜
  • 来源|FT中文网
声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
3+1