小米金融不断加速，虚拟银行开业消金拿牌，雷军金融版图怎么看？

原创发布者：江瀚 2020/06/18 09:29

最近一段时间，在金融科技领域有一家互联网巨头可谓是动作不断，这家巨头并不是大家熟悉的BAT，而是以硬件闻名的小米，雷军的金融版图不断扩张，小米的金融业务到底该怎么看？

一、加速扩张的小米金融

6月11日上午，雷军在其个人微博发布消息称，小米金融旗下的香港虚拟银行——天星银行正式开业，并称“这是小米金融业务新的里程碑”。这也是众安银行之后的第二家正式开业的香港虚拟银行。“天星银行”即此前的“洞见金融科技有限公司”（(Insight Fintech，其中小米集团持股占比90%，尚乘集团占比10%），去年5月9日获得香港金管局颁发的虚拟银行牌照。记者了解到，天星银行早在今年3月31日就开始试运营，开放约2000个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与试业。

在具体业务方面，天星银行推出两款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户将享有高达1%的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如8、19、27日等，客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。

最近小米集团通过金融布局上动作不断。5月31日，小米金融旗下消费金融公司重庆小米消费金融有限公司正式挂牌开业。5月20日，小米支付运营主体公司还成立了运营网络互助计划的子公司——北京守望相助科技有限公司，6月8日小米互助产品将于6月15日上线。值得一提的是小米消费金融，从重庆银保监局批复情况来看，作为境内第26家开业的消费金融公司，其13名高管中有董事长洪锋、总裁周斌，而周斌此前为常熟银行80后副行长，从常熟银行小额贷款中心信贷员一路成长为该行小微金融部总经理。

公开资料显示，小米金融是小米公司旗下金融科技服务平台，于 2015 年 5 月正式上线。目前，小米金融旗下已涵盖了第三方支付、网络小贷、虚拟银行、保险经纪、商业保理、融资担保、消费金融等多张金融业务牌照。根据小米此前公布的年度财报显示，包含互联网广告、游戏、金融、电商的“互联网服务业务”在2019年达到了198亿元，同比增长24.4%。尽管在疫情之后，互联网收入也有着很强的刚性，2019年Q4互联网收入增速达到41%，2020Q1是38.6%。

作为一家以硬件闻名的公司，小米大力拓展金融业务到底原因何在？雷军的金融版图我们又该怎么看呢？

二、雷军的金融版图该怎么看？

说实在很多人看到雷军大力布局金融业务都会觉得很困惑，为什么作为一家以硬件为主要优势的公司会在金融服务层面如此看重？这其中的逻辑到底是什么？

首先，金融是企业收入长期增长的重要保障。我们看到这些年来大部分互联网企业只要做到了一定的规模之后都会不遗余力地拓展金融业务，比如说大家熟悉的阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，腾讯旗下的腾讯金融科技，京东旗下的京东数科，美团旗下的美团金融等等，可以说，互联网企业做到一定规模就会拓展金融业务这几乎已经成为了行业惯例。只是这个惯例可不是随大流那么简单，这其中有着深刻的逻辑内涵，众所周知，小米虽然是以小米手机闻名，但是小米在做手机之前曾经有两个非常重要的产品，一款是移动社交产品米聊，另一款则是小米的操作系统MIUI。

虽然后面移动社交相对不那么出名，但是MIUI已经成为了小米几乎所有智能硬件产品的核心所在，再加上MIUI实际上已经和整个安卓生态链全面兼容，可以说小米每销售一款智能终端就能够获得一个互联网用户，再加上小米商城、有品、米家及小米运动可在 MIUI 以外的操作系统使用，小米的用户渠道来源非常广泛。而且这些用户又是通过硬件渠道绑定，这无疑给小米带来了巨大的用户粘性，在这样的情况下，对于小米来说海量的用户资源将会成为其支撑业务发展的关键所在，在用户与流量双重变现的逻辑之下，金融无疑会成为最可靠也最有力的变现渠道，这就是为什么互联网公司一定会做金融的原因所在，更何况阿里巴巴已经用蚂蚁金服证明了金融变现的优势足够大到形成一个全新的万亿独角兽，这样的吸引力谁都难以抵挡。

其次，金融可以和产业生态相辅相成。这些年来，随着互联网金融科技的高速发展，金融业已经从之前那个高高在上的业态逐渐场景化、市场化，特别是随着移动支付的普及，移动支付成为了桥接互联网与金融的有效渠道，让金融与互联网开始相互交融相互补位，对于小米来说，小米金融无疑是推动小米本身业务发展的有效渠道，就以小米最有名的硬件业务为例，虽然小米家产品的性价比极高，但是硬件终归还是有些成本的，并不是像我们平时买个煎饼果子那么简单的消费，面对着相对大额的消费，美国福特、通用等等汽车巨头们早就探索出一条产品+金融的业务逻辑，通过自家的金融业务让消费者的消费成本和门槛快速降低，从而推动产品销售速度的快速提升。

对于一个普通人来说，一个价值近万元的大屏小米电视如果让大家一口气拿出这么多钱，显然是相对困难的，如果可以分期付款的话，那么大家的购物意愿将会高很多，与其引入消费金融公司或者银行来提供服务从而让他们赚钱，为什么不可以用一条龙的服务吃掉产业链各方的利润呢？于是小米消费金融的场景就应运而生了，这方面从支付到征信，从保险到保理，逻辑都是类似的，更何况小米还有一个非常不错的人工智能体系小爱同学，小爱同学从用户体验到产品优化可是远超过绝大多数商业银行的智能投顾的，如果再将其运用于金融无疑将会给每个人提供一个24小时全天候服务的金融客户经理，特别这个人工智能还是你个人的秘书，这样的优势可见一斑。

第三，金融更可以和国际化直接配合。小米从拿下香港虚拟银行牌照到天星银行正式开业，其实这对于小米来说是金融业的又是跨越，这是因为之前的小米金融业务虽然不断发展，牌照日益齐全，但是基本上都还是在中国国内进行金融发展，而拿下天星银行之后，香港作为全世界的自由贸易港，对于大多数中国金融机构来说，拿下香港代表着金融业拿下了出海的第一站，特别是对于小米这个国际化的公司来说，小米于2014年开始自己的国际化步伐，2016年成功进军印度，截至2019年底，小米已经在全球 45 个国家和地区的智能手机市场排前五，西欧市场增长迅速，未来其他市场有望复制印度进程。面对着巨大的国际市场，小米金融业务如果想要走出去，香港无疑是一条必经之路，一方面，香港的国际贸易港、金融港优势明显，再加上港币是和美元挂钩的一揽子货币，进入香港无疑就正式进入了世界金融市场。另一方面，这些年来中国金融机构已经探索出了一整套相对完善的互联网银行业务体系，借助香港的众多金融机构，小米完全可以在全世界其他市场上复刻香港的业务模式，从而实现金融业务的全球化。