文／秦大风
最近不少人都在关注渐进式延迟退休方案的的公布。
很多省份已经在征求意见，多位专家分析，方案将于今年公布。按照新方案，到2055年前年后，男女都要等到65岁才能退休。
看到消息，我的第一反应是到2055年我多大，等我退休还要多少年，然后不免忧伤一下，到了65岁我还能干的动么？
我所在的各个妈妈群里，大家也都议论纷纷。
正想跟风吐槽一下，却发现大家的画风渐渐跑偏。相比于抱怨，身经百战的我们貌似已经无师自通学会苦中作乐了。
“一想到65岁还在公司摸鱼，我笑得想死。”
有经常迟到的妈妈思路清奇：
“老年人是不是失眠觉少？那等到60多岁通勤，我就可以把丢掉的全勤奖全部挣回来了！”
还有人说：
“那些狠狠批我的甲方，等我65岁，看他们还敢不敢让我一遍遍改方案？我的心脏能受得了么？”
接着有人回复：
“你忽略了，对方跟你一样是老年人……”
当然也有积极上进、热爱读书的小伙伴憧憬着：
“刘慈欣要是也延迟退休，是不是我们就能看到三体4了”……
玩笑归玩笑，调侃归调侃。
一个扎心的现实是，养老问题真的要正儿八经聊一聊啦！
1
近年来日本社会有个流行名词叫“下流老人”，指收入极低、没有足够存款和无依无靠的高龄人士。
他们大都是1949年-1964年期间出生的日本人，经历了日本战后的经济腾飞，同时也是经济泡沫时代的受害者。
年轻时他们兢兢业业工作，拿着可观的收入，足额缴纳着养老金，等到年龄大了，却不可避免走进了窘境。
他们要么中年失业、提早退休，成为了缺乏生活保障的贫困老年人。
要么上有老、下有小，走上了“老后破产”之路。
更要命的是，这批人的子女赶上了“就业冰河期”，子女普遍收入不高，被迫“啃老”。
日本的养老金制度跟中国类似，都是“下一代养上一代”的模式，随着老龄化问题加剧，养老金的收支不平衡现象也愈演愈烈。
在韩国，目前法定退休年龄是60岁，但大部分人要一直工作到71岁。政府层面会专门举办“银发招聘会”，帮助解决他们的退休再就业问题。
老人们面临的情况差不多：年轻时看似可观的退休金，等到年老却因为物价飞涨根本不够花。用尽一生积蓄养大的儿女，他们自己就被车房和孩子掏空了，即使想要反哺父母也有心无力。
平稳退休后退休金也可能不够用，更不用说那些40岁左右被裁员的人群了。
一份工作干到老的时代一去不复返了。
近几年“副业”“斜杠青年”等词汇的兴起，也在侧面印证未来的就业趋势。
专家的建议一如既往的不太中听，但总归话糙理不糙。
年轻时好好工作不躺平，才能降低年老后为钱所困的风险。
2
除了关于能不能工作到65岁的调侃，大家还不可避免聚焦到了真正退休后的养老以及照顾第三代的问题。
说的是：
“对80后和90后父母来说，如果28岁生孩子，孩子也是28岁生孩子，那么等到孙辈出生时，我们56岁，正是单位的骨干力量，没退休无法替孩子带孩子。
等我们80岁需要人照顾了，孩子才50岁露头，也不能照顾我们。
母子一场，却谁也顾不上谁。”
最后一句差点让老母亲酸了鼻子。
受几千年传统文化的影响，我们对照顾孙辈大多有着本能的期待。
延迟退休的规定一来，有人分析企业有可能会恢复80年代自带幼儿园的样子，到时候可以三世甚至四世一起同堂在工作单位。
在80年代，企业自己办幼儿园是一种风气，不需要什么资质审核，出发点就是为了解决职工子女无人照看的问题。
大家吃在单位、住在单位宿舍，孩子也都在单位办的幼儿园长大。
学校的老师也都不是科班出身，大多为职工家属担任。
设施简陋，孩子们却都很快乐，家长也放心。
后来随着时代的发展，企业办幼儿园渐渐退出了历史的舞台。
直到2017年，携程亲子园虐童丑闻被揭露时，大家一方面震惊于幼师的无底线和企业方面的监管不严。
同时也不得不承认，企办幼儿园作为一种企业福利，好像重新被社会所需要起来。
近几年两会期间，很多人大代表都提出建议：“机关企业应该恢复开办幼儿园”。
但现在对孩子的关注和时间精力投入跟过去完全不可同日而语。
企业方面担心自己“好心办坏事”，费尽心思建起来幼儿园，在合法合规管理上存在很大不确定性，企业不光要搭上钱和精力，还有可能因为达不到家长预期而出现纠纷。
事实上，在携程事件之后，很大一批企业办幼儿园都考虑到风险问题选择了关闭。
长远来看，政府和社会层面一定会推进养老机构和托儿机构的建设，但是到底会变成什么样，什么时间能达到大家的预期，现在还不好说。
3
《老后两代破产》一书中揭示了养老困境的本质。
不同于大家所想，独居或者无后并不是“老后破产”的根源。
很多老人跟子女同住反而会让两代家庭两败俱伤。
延迟退休之后，一边是无法停止工作的高龄父母，一边是找不到理想工作的下一代，家庭的金钱关系时刻处于岌岌可危的状态。
王尔德说：年轻时我以为钱就是一切，现在老了才知道确实如此。
早先这句话老是被人说太过偏颇，近几年经济形势放缓，压力渐长，开始被越来越多的人奉为圭臬。
疫情三年，全民存款数额不降反升。
之前，经常看到有妈妈发帖子，控诉自己没结婚前是一个精致的小公主，结婚当了妈后护肤品从上千变成几十，买衣服和包包的频率也大幅度降低，生活品质直线下降。
抱怨结婚还不如不结婚，生孩子还不如不生孩子。
现在，还是有妈妈讲“消费降级”的事情，不过更多的是从“分享经验”的角度，告诉大家怎么合理消费。
就算营销号再怎么鼓动女人值得更贵的，冲动消费的现象都越来越少了。
大家对物质的欲望越来越低，自觉把存钱当成了最大的保障。
富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：退休时最好存够当时年薪的9倍。
也就是说，从25岁起，每年从收入中拿出19%用于储蓄，到退休后才能过上比较理想的生活。越早存钱越好，从30岁开始存，存够年薪的1倍就行了，50岁这个数据会变成6倍。
但显然，用20-35岁这15年，存够未来30年要花的钱，对大部分人来说都是不太现实的。
未来养老金池子会持续紧张，现行政策下，入不敷出是必然的。所以很多人会犹豫，要不要继续足额缴纳养老保险，会不会未来收益还不如自己存着？
在政策尚不明朗时，各种分析都很难盖棺定论。
就像有人类比如今的农村养老保险，一方面有人说一个月100来块钱够干什么的？事实上又有很多的农村老人，就靠着这几百块钱维系生计。
对每个普通人来说，除了减少必要的花销，最切实可行的建议大概就是努力存钱了。
那么如何将手上的存款合理理财，最起码能达到跑赢通货膨胀的收益，就值得仔细商榷了。
职场上曾一度流行一句话：没有不被淘汰的工作，只有不会过时的能力。
80后、90后的父母，或许注定不可能像60后、70后的父辈那样安逸，但我相信，在中国的今天，没有任何一代人是垮掉的一代，我们也会始终心怀希望，在夹缝中坚强屹立。
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