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西方商业银行在长期的经营时间中,总结归纳出了“5C”原则,用以对借款人的信用风险进行分析,有些银行将分析的要素归纳为“5W”因素,即借款人 (Who)、借款用途(Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How),还有的银行将其归纳为“5P”因素,即个人因素 (Personal)、借款目的(Purpose)、偿还(Payment)、保障(Protec-tion)和前景(Perspective)。