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消费信贷保证保险是指一种新兴的保险业务,为了有效地规避和降低还贷风险,除了银行加强对贷款人的资信调查和还贷操作外,保险公司提供消费信贷保证保险及消费标的物保险。 从理论上说,消费信贷保证保险是风险较小且易于控制的,因为消费信贷运行过程中,消费者在获得消费信贷之前必须履行严格的申请程序,办理相应的担保、抵押、公证、保险手续,且必须交付消费总额一定比例的自有资金,再加上相关的费用和消费者个人出资逐年递增的情况,所以一般情况下,消费者没有必要承担因拖延付款而失去消费标的物的风险。但实际操作中并非理论上讲的如此简单,消费信贷保证保险可以说是典型的管理效益险种,操作管理得好一般没有什么风险,操作管理不当仍将使保险公司而临巨额亏损的风险。造成这种状况的主要原因是: