仅靠信用,你能贷出多少钱?

假设你急需用一大笔救命钱,但是没有一个亲朋好友愿意给你,而你的存款少得可怜,现在你只有30分钟的时间,你仅凭借信用从各种平台最多可以获得多少贷款?这里说的凭借信用就是纯信用,即不需要做任何抵押的情况。

不管中国的信用体制是否健全,但是你的信用值多少钱的确可以有一个大致估算。俗话说一分钱难死英雄汉,假如你的信用连一分钱都转化不了,那也是一件尴尬的事情。

需要申明一下,这里所说的信用转化成金钱不代表说央行征信系统中的信用评价,部分情况有一定关联,但是并不绝对,所以也不见得信用转化的金钱数值高就一定代表信用良好,反之,如果信用转化的金钱数值低也不见得就是信用差。

沐丞将以个人可纯信用借贷的平台为例,梳理一下自己可在半小时内获得的贷款数额,大家也可以做参考。

一、银行

1、信用卡额度转化为现金。我有一张招行白金卡,额度是9.6万,可以直接提临时额度到15.6万,另有一张工行的普通信用卡额度是2万,总共17.6万的额度可以直接转化成现金。其中招商银行产品叫“e招”,工行的产品叫“融e借”。需要说明的是信用卡额度转为现金的这种贷款是按照手续费的形式收取利息,每一期的手续费都一样,综合的年化利率达到14%左右,所以并不是一种很划算的款方式。

2、银行卡信用贷。招行有一个信用贷款产品叫“闪电贷”,故名思义可以快速审核放款,但是前提是你要有资格和额度。这个资格是招行根据你在招行的资产、刷卡、流水、信用等情况综合给出。因为我是招行的老用户工资卡、房贷、主信用卡都在招行,所以有30万的额度,年化利率只需要年化6.12%。这个产品一旦有额度就可以循环使用,一申请可以几分钟就获得贷款,综合性价比最高。

3、互动信用贷。估计这个贷款很多人不了解,可能也不是每个地方都有,在广东省地方税务局有一个银税互动栏目,可以根据广东省纳税人上一年纳税情况从不同的银行获得最高30万的信用贷款。所以依法纳税,按时足额缴税也是一种信用的体现。目前已经有四家银行可以提供银税互动的贷款,如下图所示。因为需要查征信,同时也没有那么多种类的银行卡,所以我还没有实际授权看有多少额度,但是按照沐丞每年交了那么多白花花的银子,有30万额度还是很自信的。

二、互联网

除了银行这个平台外,互联网因为拥有用户的大数据,所以不少平台对用户也有信用值评分,具备借贷能力的平台也会给符合条件的用户提供信用贷款。

1、微信的微粒。从微信的钱包入口进入就可以看到“微粒贷钱”,点击进入之后就可以看到自己可贷款的额度和日利率。如果找不到这个入口那就表示微信还没有给你开放这个资格。具体的通过哪些方面衡量还没有一个准确的说法,但是微信理财通的理财历史、微信支付腾讯产品消费信用卡银行卡的绑定、微信好友质量、活跃度,以及个人的年龄、地域、职业应该都是参考指标。我的额度是9.1万,日利率是0.04%,折合成年化利率达到14.6%,所以也是一个不是很划算的贷款途径。只是优势是放款快、随借随还。

2、微众银行的微众贷。微众银行是腾讯牵头设立的互联网银行,前面的微粒贷在这里也有入口,它本身也有一个叫微众贷的的产品,基本上跟微粒贷类似,属于纯信用贷款,极速到账,随借随还。只有微众银行用户才有资格申请,额度应该是根据在微众银行中的理财、投资、流水等综合评定。我的额度是5.9万,日利率是0.035%,利率上比微粒贷要便宜些,但是综合利率还是偏高。

3、支付宝的网商贷。在支付宝的“我的”界面就可以看到“网商贷”入口,网商贷属于网商银行的产品,网商银行和阿里巴巴的关系,如同微众银行和腾讯的关系。这个贷款产品可能很多人没有资格,因为它需要淘宝店铺,我以前在淘宝上卖过二手闲置所以有一定的额度。我的额度是1.6万,目前做活动日利率是0.03%,而且首次款有10天免息期。额度偏低,利率中等。

4、京东金融的金条。很多人可能知道京东的白条,白条是你买东西时借钱给你,然后你分期还款,而金条则是一款信用贷款产品。它根据你在京东的消费、京东金融的理财和投资综合评定额度和利率。我的额度是1.6万,日利率是0.053%,可以看得出来利率是非常高的,所以不是一个划算的借款途径。

5、滴滴的滴水。滴滴不仅可以打车,还可以借钱,在滴滴的“我的钱包”中可以看到“借钱额度”,最高可以达到20万,30分钟到账,随借随还。因为要查征信,同时估计利率也比较高,所以我没有正式进行测算。我平时自己不开车,都是滴滴打快车或专车,所以相信额度也不差,保守估计有5万吧。

除了上述几个贷款途径之外,应该还有更多的小平台可以通过信用贷款,但是肯定都是额度低、利率高,在此就不再计算统计。综合上面所有的贷款额度一共大约是100万,这就是我在手机上点点半个小时内可以借到的钱。你也可以根据上面的途径测试一下自己的信用金钱转化率

整体来说银行借贷性价比要高一些,而且相对安全,但是能否获得资格则是另外一回事。人生在世你不知道自己什么时候就突然需要用到钱,所以应该尽量自己的金融活动都集中到一家银行中去,这样这个银行对你的信用认可度就高,在关键时刻或许能以相对合理的方式给你解决燃眉之急。

特别需要说明的是大部分款都涉及到查你的征信,在一定时期内被他人频繁查征信会对征信有影响,因为说明你可能在到处借钱,那么作为给你贷款的一方就会心存疑虑,你获得贷款的可能性会降低,甚至会被拒。所以当你要办理一些诸如房贷、抵押贷款这些大额且重要的贷款之前尽量不要去尝试上面的各种贷款方式,否则很容易被拒贷。

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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)