你身边有这样的公司人么？他们每年可以挣大把的钞票，但是他们的资产储备少得可怜。

　　我所认识的张卫国同志就是其中的一个。其实张卫国是我最佩服的人之一，他就是那种人，做什么总能做得比你好，比如他比你晚毕业，但收入要比你高；他所住的社区要比你的高档，比如有地下车库的那种；他长得比你帅，而且老婆比你的老婆也漂亮这种人你刚认识他时会让你嫉妒得一有机会就唉声叹气，而他花钱的方式又是那么有魅力，和他在一起的绝大多数次聚会买单中他总是抢着付账，再加上他并不盛气凌人，这通通都让你没法不喜欢他。

　　说白了，他的财富观是属于比较豪爽的那种，他喜欢花钱，认为花钱可以更好地刺激挣钱，而挣钱是为了更多地花钱，这种消费观念真让人着迷，我相信很多年轻的公司人也是这么梦想的。

　　在这有必要介绍一下张的经历，他来自一个东北的农村家庭，因为他的祖父母在他们的村庄定居时间比较晚，所以他的家庭在当地的社会生活圈子里并不主流。张卫国在幼年时期，家庭的生活是比较困苦的，据他说，当时他的家庭最主要的生活目的之一是能吃饱饭，而且不受同村人的欺负。他上初中时学校在离家十几里以外的地方，有很多从镇上来的小孩也在这里上课，从他们中午带的饭上可以看出他们的生活要比他好得多，而中午饭只有咸菜和玉米面窝头的几个同学基本上是要受到歧视的。张卫国下决心，以后一定要比那些歧视他的人更有钱，而且过得更好。

　　度过艰难的学生岁月以后，张卫国融入社会的才华开始体现。首先，张卫国很快就享受到了工作的乐趣，这在年轻的公司人里真是少见。也许就是凭借这种喜爱，张卫国很快成为了他所在的那家公司的中层，他所带领的销售团队总能取得不错的成绩。大概在张卫国投入工作五年后，他的生活就如同他原来咬牙切齿发誓的那样，“好了起来”。他首先把所有的存款买了他的第一辆汽车，由于出色的销售成绩，他在工作七年后就完全凭借自己的收入在北京比较高级的社区买了一所大房子，大概有180平米左右，而他的婚礼则在他女朋友的家乡、他的农村老家和他现在所生活的北京分别举办了三次，总共花费大约20万人民币。在北京的婚礼中他还出钱请他认为在童年时期比较友好对待他及他的家人的乡亲们来北京旅游。在他婚后他又贷款购买了第二辆车。他购买第二辆车的理由是，这辆丰田SUV比较宽大，可以作为以后全家旅行出游所用，这其中包括他的父母、妻子和未来的孩子。而北京奥运期间实行单双号限制，他又购买了第三辆汽车，这辆车可以保证他和他妻子出行上班的便利。

　　每到春节便是张卫国最繁忙的时候，他会把年终奖金几乎都做成给自己和妻子亲戚朋友的红包。据他说，他的红包有的达到5000块，春节回到家乡几乎成了他父母所在那个村子的类似于感恩节的仪式。当然这也许就是张卫国希望达到的效果，他也许不用费力去找当年那些因为中午饭是窝头还是馒头而歧视他的同学，但是他相信他已经报复了他们。

　　2008 年，张的收入受到全球经济危机的一定影响，但是他全年收入依然达到25万人民币，加上张的妻子的收入，全家收入达到30万人民币，但是他们的储蓄率依然很低。他们全年消费里，房屋贷款有6万，汽车方面的花费也不少，虽然第一辆车已经转手卖掉能够折回一些钱，但总的算下来，他们在汽车上的花费每年还是达到了 6万块左右，而出国旅游的三次花费也接近7万块，再加上日常开销和年底红包费用，一年收入几乎所剩无几，但是张卫国对于这种花费并不很在意，因为他对自己以后的预期仍然很好。“虽然现在花了很多，但以后会挣得更多。”张卫国这么盘算。

　　也许很多公司人都向往张卫国的生活方式，拼命工作，而得到相应的工作成绩，晋升、加薪，无拘束的消费，不过从谨慎者的角度来观察，张卫国虽然现金情况远远超过公司人平均水平，但是他的财富状况并不乐观，按照财富积累公式计算：预期累计财富（不包括房屋资产）=年龄×0.1×平均年薪 张卫国的财富积累应该在100万左右，但是目前张卫国的财富积累大概只有这个数字的1/10。同样的情况发生在很多公司人身上，他们虽然“日进斗金”，但不够理性的财富观和一些坏的理财消费习惯却无时无刻不侵蚀着他们的资产。那么，我们到底应该提防哪些糟糕的理财习惯呢？

　　别在意你身边那个观察者

　　张卫国的财富观念来自于他的父母，在严酷的生活环境下他的父母根本没有财务计划的观念，但是他们作为一个群落的外来者有一件很重要的事，就是要在所处人群之中证明自己，他们就像《美丽心灵》中博弈论的创始人纳什那样，想象自己身边还有个人在陪伴着自己，所以他们会主动把大笔财富用来给这个假想人证明，他们的生活非常好。这种财富观念肯定已经遗传给了张卫国，他也太在意那个始终在他身边盯着他的“假想人”了，所以他会在乡亲们面前把自己当成圣诞老人，以到处分发红包来医治自己童年时由于贫穷而受到的伤害。从性价比上说，张卫国如果把分发红包的1/10的现金拿出来去找个心理治疗师聊一聊可能会更有效果。因为自信是财富的基石，有自信的人根本不需要通过哪个假想人的承认，才能感到自己获得财富的荣誉。

　　不健康的嗜好

　　说来也简单，抽烟、喝酒和赌博大概是最能侵蚀公司人的财富计划的生活嗜好了，我们可以拿危害最轻的吸烟的习惯来举个例子。我走访过一个熟人，他后来得了肺癌。在此之前，他每天抽烟量大概是两盒，费用大概要达到25块左右，如果这么计算他一年在香烟上的花费大约是9000块左右，如果按他抽烟已20年计算，他大概吸食掉了18万来折磨他的肺和心脏，这个数字还不够惊人么？而更加可恶的是，这个老兄还是个投资厌恶者，他宁愿拿钱去购买一撮撮燃烧后有怪味道的 “草”，也不愿意把它用来投资，如果他把这些年所花费的烟草钱用来做指数定期投资。而只用投资十年，他的收益绝对要超过40万，就算他是个保守的投资者，拿这些钱购买投资保险—其实这对于保险来说有点太多了，但它总比抽烟好—或者只是做储蓄也能达到30万左右的收益。如果再算上他住院以后要自付的医疗费用，这些财富的正负差距大概在60万左右。这个数字几乎可以抵得上他货币财富的总量再翻一番了。

　　过于强劲的消费欲望

　　这种习惯张卫国有，许多公司人也都有，我想这种欲望可能来自两个原因，一个是像张卫国那样有心理情结的报复性消费，这有点像很多家长不允许小孩吃很多的冰淇淋，而小孩成年可以自主了，被控制的力量消除后，有的人会报复性地大吃冰淇淋一样，当然这种报复性消费，有的公司人只在很短时期存在，但有的公司人持续时间会显得比较长。

　　当然还有那些不能从广告诱惑中自拔的消费者，他们很容易被物欲左右，这部分人很可能既不是很好的财富保护者，也不是很好的财富获得者，其中最严重的一部分会转化成购物狂，甚至债台高筑。

　　你是不是 “收入控”？

　　量入为出本来是很合理的，但是如果你被你的收入控制，那可不是件好事。

　　张卫国在很多时候也有过财务计划，但是他的财务计划几乎就是怎么尽快把刚刚挣到的钱赶快消耗掉。由于经济周期是很难甚至无法预测的，而张的工作又是起伏比较大的销售工作，如果被“收入控”，那么其财富风险就会更大，这是因为一个自认为财富积累处于上升期的公司人往往会高估以后的现金获得状况，在现金获得状况有不利改变的情况下，很可能因为原来的消费支出计划而使财富受到“负溢价”—也就是为了应付变现而以低价出售财产—特别是奢侈品。由于中国人更喜欢一手货和仿造风险对委托典当行业的威胁，这类消费品在中国的委托销售行业并不繁荣，而如果折价出售折扣也相当的低。在典当行，你可能会发现你原来钟爱的奢侈品几乎一文不值。

　　服务依赖型人格

　　服务依赖型人格的公司人很可能是被娇生惯养长大的那种公司人，他们最明显的特点是怕麻烦，这个特质不但让他们在事业上受到阻碍，而且在理财消费中，他们也把大把大把的钱付给了“麻烦”服务商。 怎么说呢，这种惧怕麻烦的心理源于更加细分和明确的社会分工，对于完全不同行业而产生的信息不对称是需要一些“麻烦”服务商存在的，但是我们需要麻烦服务商的存在是为了削减生活成本，比如你自己开车去某地的成本大约是6块，再加上时间成本的考虑，所以你会叫一份同城快递，价格大约是5块钱。 　　但是如果这个同城快递的价格是15块钱，你就要考虑一下是不是依赖这个麻烦解决商了。很多人会提出，时间的价值是更加宝贵的，但是说心里话，时间在普通人身上并不那么值钱，虽然很多人会闯着红灯过马路，但是闯过红灯他们还是无所事事。而且时间的价格并不是不可确定的，比如某个公司人下班回家，可以通过一条高速公路，也可以走和高速公路平行的辅路，走高速要多付出10块钱，而走辅路要多花30分钟，如果没有急事的话，那这半个小时的价格就是10块钱。

　　由于不少公司人收入还不错，所以他们会对麻烦服务商的价格不敏感，给“时间”或者“麻烦”奇高的溢价，但是这种小麻烦消费的积累会是一个不小的数字。而且这种“麻烦泡沫”也会在一定时间内给某些行业造成畸形发展。

　　关注财富的时间太少了

　　财富积累不起来，绝对和你在财富上花的时间有关系。

　　据美国佛罗里达州大学安德斯?埃里克森1990年代对所谓天才的研究发现，实际上超出人们想象的天才并不像人们想象的那样存在。他以在柏林学习小提琴的人为范本做测试，在20岁时，这些小提琴学习者中最优秀的那部分，大概每天练习时间是3小时，而在此之前他们练习时间大概在1万小时左右，而成绩中等的那部分大概总共练习时间在8000小时，水平更逊的那部分学习者总共练习时间只有3000小时左右，通过对这些音乐人的跟踪发现，他们的成就似乎只与他们练习时间有关而与所谓的是否为天才没什么关系。

　　这种1万小时定律，在各种行业都被演绎得屡中不爽，比如Sun创始人之一的比尔?乔伊和微软公司的创始人比尔?盖茨。他们都利用在幼年时候得天独厚的上机时间完成了对当时计算机程序的熟练，他们花掉的时间也大约在1万小时左右。

　　在财富方面—如果获得财富也算是一种技艺的话—虽然这1万小时很难具体统计，但是，时间和财富的对应关系也绝对存在。在另一项统计中，美国百万富翁们平均每周大约有45到55小时花在挣钱而不是消费上，而他或者他的妻子（丈夫）每周要花掉一小时以上时间计算财富积累或者指定财富计划的在富翁中要占到接近 2/3，而没有细心做财富计划的富翁们更多的是富二代或者从什么亲戚那里继承的财产，还有那些意外致富者。

　　毕竟公司人不可能都去意外获得3.599亿—如果这个新闻是真的的话—那就在设计自己的财富问题上多花点时间吧—当然不是财富意淫—这肯定会对财富积累有好的效果。

　　讨厌或者不相信投资

　　讨厌和不相信投资的人大概分成几类：极保守型投资者他们只相信储蓄或者再加上点国库券；投资遭遇失败的人，他们很可能已经蜕变成了阴谋论者，因为他们并不想为自己原来过于冒险的投资行为负责任，而把过多的问题推向全社会；现金崇拜者，他们只相信挣到手里的“钱”；再有就是真正的阴谋论者或者愤青，不要以为阴谋论者和愤青鄙视财富，他们只是鄙视别人的财富而已。

　　不管是哪类讨厌投资或者对它不相信的人，他们对可见财富都更有信心，这种财富习惯除了会降低自己的财富增长率以外，过多依赖现实收入还会让财富风险变大。这种财富观念真的很难改变，因为一个牛市可能医治好很多投资厌恶者，但是一个熊市又制造出更多。

　　你身边有这样的公司人么？他们每年可以挣大把的钞票，但是他们的资产储备少得可怜。

　　我所认识的张卫国同志就是其中的一个。其实张卫国是我最佩服的人之一，他就是那种人，做什么总能做得比你好，比如他比你晚毕业，但收入要比你高；他所住的社区要比你的高档，比如有地下车库的那种；他长得比你帅，而且老婆比你的老婆也漂亮这种人你刚认识他时会让你嫉妒得一有机会就唉声叹气，而他花钱的方式又是那么有魅力，和他在一起的绝大多数次聚会买单中他总是抢着付账，再加上他并不盛气凌人，这通通都让你没法不喜欢他。

　　说白了，他的财富观是属于比较豪爽的那种，他喜欢花钱，认为花钱可以更好地刺激挣钱，而挣钱是为了更多地花钱，这种消费观念真让人着迷，我相信很多年轻的公司人也是这么梦想的。

　　在这有必要介绍一下张的经历，他来自一个东北的农村家庭，因为他的祖父母在他们的村庄定居时间比较晚，所以他的家庭在当地的社会生活圈子里并不主流。张卫国在幼年时期，家庭的生活是比较困苦的，据他说，当时他的家庭最主要的生活目的之一是能吃饱饭，而且不受同村人的欺负。他上初中时学校在离家十几里以外的地方，有很多从镇上来的小孩也在这里上课，从他们中午带的饭上可以看出他们的生活要比他好得多，而中午饭只有咸菜和玉米面窝头的几个同学基本上是要受到歧视的。张卫国下决心，以后一定要比那些歧视他的人更有钱，而且过得更好。

　　度过艰难的学生岁月以后，张卫国融入社会的才华开始体现。首先，张卫国很快就享受到了工作的乐趣，这在年轻的公司人里真是少见。也许就是凭借这种喜爱，张卫国很快成为了他所在的那家公司的中层，他所带领的销售团队总能取得不错的成绩。大概在张卫国投入工作五年后，他的生活就如同他原来咬牙切齿发誓的那样，“好了起来”。他首先把所有的存款买了他的第一辆汽车，由于出色的销售成绩，他在工作七年后就完全凭借自己的收入在北京比较高级的社区买了一所大房子，大概有180平米左右，而他的婚礼则在他女朋友的家乡、他的农村老家和他现在所生活的北京分别举办了三次，总共花费大约20万人民币。在北京的婚礼中他还出钱请他认为在童年时期比较友好对待他及他的家人的乡亲们来北京旅游。在他婚后他又贷款购买了第二辆车。他购买第二辆车的理由是，这辆丰田SUV比较宽大，可以作为以后全家旅行出游所用，这其中包括他的父母、妻子和未来的孩子。而北京奥运期间实行单双号限制，他又购买了第三辆汽车，这辆车可以保证他和他妻子出行上班的便利。

　　每到春节便是张卫国最繁忙的时候，他会把年终奖金几乎都做成给自己和妻子亲戚朋友的红包。据他说，他的红包有的达到5000块，春节回到家乡几乎成了他父母所在那个村子的类似于感恩节的仪式。当然这也许就是张卫国希望达到的效果，他也许不用费力去找当年那些因为中午饭是窝头还是馒头而歧视他的同学，但是他相信他已经报复了他们。

　　2008 年，张的收入受到全球经济危机的一定影响，但是他全年收入依然达到25万人民币，加上张的妻子的收入，全家收入达到30万人民币，但是他们的储蓄率依然很低。他们全年消费里，房屋贷款有6万，汽车方面的花费也不少，虽然第一辆车已经转手卖掉能够折回一些钱，但总的算下来，他们在汽车上的花费每年还是达到了 6万块左右，而出国旅游的三次花费也接近7万块，再加上日常开销和年底红包费用，一年收入几乎所剩无几，但是张卫国对于这种花费并不很在意，因为他对自己以后的预期仍然很好。“虽然现在花了很多，但以后会挣得更多。”张卫国这么盘算。

　　也许很多公司人都向往张卫国的生活方式，拼命工作，而得到相应的工作成绩，晋升、加薪，无拘束的消费，不过从谨慎者的角度来观察，张卫国虽然现金情况远远超过公司人平均水平，但是他的财富状况并不乐观，按照财富积累公式计算：预期累计财富（不包括房屋资产）=年龄×0.1×平均年薪 张卫国的财富积累应该在100万左右，但是目前张卫国的财富积累大概只有这个数字的1/10。同样的情况发生在很多公司人身上，他们虽然“日进斗金”，但不够理性的财富观和一些坏的理财消费习惯却无时无刻不侵蚀着他们的资产。那么，我们到底应该提防哪些糟糕的理财习惯呢？

　　别在意你身边那个观察者

　　张卫国的财富观念来自于他的父母，在严酷的生活环境下他的父母根本没有财务计划的观念，但是他们作为一个群落的外来者有一件很重要的事，就是要在所处人群之中证明自己，他们就像《美丽心灵》中博弈论的创始人纳什那样，想象自己身边还有个人在陪伴着自己，所以他们会主动把大笔财富用来给这个假想人证明，他们的生活非常好。这种财富观念肯定已经遗传给了张卫国，他也太在意那个始终在他身边盯着他的“假想人”了，所以他会在乡亲们面前把自己当成圣诞老人，以到处分发红包来医治自己童年时由于贫穷而受到的伤害。从性价比上说，张卫国如果把分发红包的1/10的现金拿出来去找个心理治疗师聊一聊可能会更有效果。因为自信是财富的基石，有自信的人根本不需要通过哪个假想人的承认，才能感到自己获得财富的荣誉。

　　不健康的嗜好

　　说来也简单，抽烟、喝酒和赌博大概是最能侵蚀公司人的财富计划的生活嗜好了，我们可以拿危害最轻的吸烟的习惯来举个例子。我走访过一个熟人，他后来得了肺癌。在此之前，他每天抽烟量大概是两盒，费用大概要达到25块左右，如果这么计算他一年在香烟上的花费大约是9000块左右，如果按他抽烟已20年计算，他大概吸食掉了18万来折磨他的肺和心脏，这个数字还不够惊人么？而更加可恶的是，这个老兄还是个投资厌恶者，他宁愿拿钱去购买一撮撮燃烧后有怪味道的 “草”，也不愿意把它用来投资，如果他把这些年所花费的烟草钱用来做指数定期投资。而只用投资十年，他的收益绝对要超过40万，就算他是个保守的投资者，拿这些钱购买投资保险—其实这对于保险来说有点太多了，但它总比抽烟好—或者只是做储蓄也能达到30万左右的收益。如果再算上他住院以后要自付的医疗费用，这些财富的正负差距大概在60万左右。这个数字几乎可以抵得上他货币财富的总量再翻一番了。

　　过于强劲的消费欲望

　　这种习惯张卫国有，许多公司人也都有，我想这种欲望可能来自两个原因，一个是像张卫国那样有心理情结的报复性消费，这有点像很多家长不允许小孩吃很多的冰淇淋，而小孩成年可以自主了，被控制的力量消除后，有的人会报复性地大吃冰淇淋一样，当然这种报复性消费，有的公司人只在很短时期存在，但有的公司人持续时间会显得比较长。

　　当然还有那些不能从广告诱惑中自拔的消费者，他们很容易被物欲左右，这部分人很可能既不是很好的财富保护者，也不是很好的财富获得者，其中最严重的一部分会转化成购物狂，甚至债台高筑。

　　你是不是 “收入控”？

　　量入为出本来是很合理的，但是如果你被你的收入控制，那可不是件好事。

　　张卫国在很多时候也有过财务计划，但是他的财务计划几乎就是怎么尽快把刚刚挣到的钱赶快消耗掉。由于经济周期是很难甚至无法预测的，而张的工作又是起伏比较大的销售工作，如果被“收入控”，那么其财富风险就会更大，这是因为一个自认为财富积累处于上升期的公司人往往会高估以后的现金获得状况，在现金获得状况有不利改变的情况下，很可能因为原来的消费支出计划而使财富受到“负溢价”—也就是为了应付变现而以低价出售财产—特别是奢侈品。由于中国人更喜欢一手货和仿造风险对委托典当行业的威胁，这类消费品在中国的委托销售行业并不繁荣，而如果折价出售折扣也相当的低。在典当行，你可能会发现你原来钟爱的奢侈品几乎一文不值。

　　服务依赖型人格

　　服务依赖型人格的公司人很可能是被娇生惯养长大的那种公司人，他们最明显的特点是怕麻烦，这个特质不但让他们在事业上受到阻碍，而且在理财消费中，他们也把大把大把的钱付给了“麻烦”服务商。 怎么说呢，这种惧怕麻烦的心理源于更加细分和明确的社会分工，对于完全不同行业而产生的信息不对称是需要一些“麻烦”服务商存在的，但是我们需要麻烦服务商的存在是为了削减生活成本，比如你自己开车去某地的成本大约是6块，再加上时间成本的考虑，所以你会叫一份同城快递，价格大约是5块钱。 　　但是如果这个同城快递的价格是15块钱，你就要考虑一下是不是依赖这个麻烦解决商了。很多人会提出，时间的价值是更加宝贵的，但是说心里话，时间在普通人身上并不那么值钱，虽然很多人会闯着红灯过马路，但是闯过红灯他们还是无所事事。而且时间的价格并不是不可确定的，比如某个公司人下班回家，可以通过一条高速公路，也可以走和高速公路平行的辅路，走高速要多付出10块钱，而走辅路要多花30分钟，如果没有急事的话，那这半个小时的价格就是10块钱。

　　由于不少公司人收入还不错，所以他们会对麻烦服务商的价格不敏感，给“时间”或者“麻烦”奇高的溢价，但是这种小麻烦消费的积累会是一个不小的数字。而且这种“麻烦泡沫”也会在一定时间内给某些行业造成畸形发展。

　　关注财富的时间太少了

　　财富积累不起来，绝对和你在财富上花的时间有关系。

　　据美国佛罗里达州大学安德斯?埃里克森1990年代对所谓天才的研究发现，实际上超出人们想象的天才并不像人们想象的那样存在。他以在柏林学习小提琴的人为范本做测试，在20岁时，这些小提琴学习者中最优秀的那部分，大概每天练习时间是3小时，而在此之前他们练习时间大概在1万小时左右，而成绩中等的那部分大概总共练习时间在8000小时，水平更逊的那部分学习者总共练习时间只有3000小时左右，通过对这些音乐人的跟踪发现，他们的成就似乎只与他们练习时间有关而与所谓的是否为天才没什么关系。

　　这种1万小时定律，在各种行业都被演绎得屡中不爽，比如Sun创始人之一的比尔?乔伊和微软公司的创始人比尔?盖茨。他们都利用在幼年时候得天独厚的上机时间完成了对当时计算机程序的熟练，他们花掉的时间也大约在1万小时左右。

　　在财富方面—如果获得财富也算是一种技艺的话—虽然这1万小时很难具体统计，但是，时间和财富的对应关系也绝对存在。在另一项统计中，美国百万富翁们平均每周大约有45到55小时花在挣钱而不是消费上，而他或者他的妻子（丈夫）每周要花掉一小时以上时间计算财富积累或者指定财富计划的在富翁中要占到接近 2/3，而没有细心做财富计划的富翁们更多的是富二代或者从什么亲戚那里继承的财产，还有那些意外致富者。

　　毕竟公司人不可能都去意外获得3.599亿—如果这个新闻是真的的话—那就在设计自己的财富问题上多花点时间吧—当然不是财富意淫—这肯定会对财富积累有好的效果。

　　讨厌或者不相信投资

　　讨厌和不相信投资的人大概分成几类：极保守型投资者他们只相信储蓄或者再加上点国库券；投资遭遇失败的人，他们很可能已经蜕变成了阴谋论者，因为他们并不想为自己原来过于冒险的投资行为负责任，而把过多的问题推向全社会；现金崇拜者，他们只相信挣到手里的“钱”；再有就是真正的阴谋论者或者愤青，不要以为阴谋论者和愤青鄙视财富，他们只是鄙视别人的财富而已。

　　不管是哪类讨厌投资或者对它不相信的人，他们对可见财富都更有信心，这种财富习惯除了会降低自己的财富增长率以外，过多依赖现实收入还会让财富风险变大。这种财富观念真的很难改变，因为一个牛市可能医治好很多投资厌恶者，但是一个熊市又制造出更多。