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富人思维是导致你越来越穷的原因吗?

一直以来,各种各样的财商教育财富教育都在讲述一个所谓的富人思维,甚至很多人写书论述富人的赚钱方式,包括瀚哥自己也曾经写过富人是通过什么样的逻辑渠道赚钱的。在我们沉浸在富人思维的赚钱海洋里面的时候,瀚哥蓦然回首发现很多人已经被富人思维所谓的精神鸦片所麻醉,陷入了所谓的富人思维误区,并且大多数人甚至完全不能自知,从而引发了一系列的理财困局,今天我们就来辩证地看看富人思维到底如何让你越来越穷的?

一、负债与不存钱真的是富人思维吗?

去年,面对着全世界各国央行都在放水的大趋势,瀚哥曾经专门撰文论述过,在相当长的时间范围内,我们当前所采用的货币发行机制必然会导致钱越印越多的问题,而货币的超发在某种程度上就会导致钱不值钱,越存钱越穷,这个逻辑可以说是长期存在的一个大趋势。这个趋势不假,但是之后瀚哥也看到了很多所谓的财商教育的文章开始写道:“中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱,负债才是财富增值最重要的东西,钱只会越来越毛,存钱会让人贫穷,负债消费、负债投资才会使人富有”。

瀚哥并不否认这种说法的一种比较正确的观念,因为在最近几年的实践过程中,生活成本的快速上升,房价的高涨,货币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率债的人获得了实际收益。但是,光说负债,光说消费,光说投资,这些事情都是说起来简单,做起来何其只难,正所谓:知易行难。瀚哥作为投资学专业毕业,瀚哥的同学朋友不少都是专业学习投资多年,也是从事金融专业的工作,但是最终的结果依然很难弄明白投资的奥妙。因此,负债、消费、减少存款都是对的事情,但是怎么做实在是太难了。

对于绝大多数普通人来说,挣钱不易,很多财产都是自己省吃俭用多年积累下来的,如果炒股之类的投资受挫了,可能对于很多家庭已经是灭顶之灾了,如果负债投资失败了呢?就像几个月前那个深圳买两套房踏空白领一样,会不会让自己一无所有呢?大家要时刻想明白一个问题:这就是存钱不会让你破产,但是负债是要连本带利偿还的。

而所谓负债是富人的赚钱方式,不存钱才是对的这个富人思维,有着两个较大的误区:

一是货币贬值存在较大的不均衡性。很多东西都在涨价,比如说生活必需品,比如说房子,但是我们要承认的是大多数工业制成品价格,比如说白色家电中的冰箱、洗衣机、彩电几乎都在降价,几十年前买台彩电可能要花费一个家庭半年甚至一年的收入,但是现在买台彩电基本上大家都可以轻松的负担,这些代表的是货币贬值并不是均衡贬值,这种贬值的不均衡性才是保证我们这个是社会稳定的关键。

二是负债消费能让你更有钱?其实这个逻辑具有着较大的欺骗性,从消费的角度来说,消费必然会导致家庭现金财富的减少,过去的几十年间除了买房能够增值之外,其他的买任何东西都难以增值,举例来说,贷款买车,现在关于购车的很多消费金融产品,的确具有低利率的特征,对于个人而言消费的当期压力减轻了很多,但是你发现没有,当你拿到车钥匙的一瞬间,你的车子就已经在贬值了,如果再加上银行利息支出,其实对你本人的亏损更大。而失败的投资则问题更严重,大家应该对2015年千股跌停还有印象,当年的败局让多少人血本无归。

二、负债的原则你真的懂吗?

我们必须要从金融的本质来看,负债就是一种最简单的金融产品,负债需要你支付本金还有利息,所以负债一定是有很高的成本的。对于普通人来说,要使负债真正让大家赚到钱的话,大家必须要明白负债的几个原则:

原则一:风险控制必须要确保本金安全。 投资的目的就是为了保值增值,但是什么是利润,根据投资学的原理,利润是你承担风险的一种补偿,所以任何的投资都会有风险的,所以每个人都要学会最基础的风险控制。如果你要选择负债投资的话,那么你必须要明确的第一点是,无论你投资什么样的产品,第一要确保的是本金千万不能有损失,本金是你真正最重要的东西,所以在确保本金安全的前提下,再去寻找更高地收益,只要本金安全就可以让你不会陷入困境。

原则二:投资收益必须要超过利息+CPI 瀚哥之前学投资学的时候,一直在强调货币的时间价值,用一种夸张的说法来说,今天的100元纸币,如果你留到明天的话,表面上纸币还是100元,但是实际上明天的100元可能只值今天的95元了,这就是因为基本上每一天我们的货币购买力都在下降,为了避免这种下降,所以我们才有负债投资这种理念的出现,所以对于所有负债投资的人来说,你所选取的任何投资品,其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度,假设你负债100元,年利率是5%,CPI是2%,那么你这100元一年必须要至少取得7元的收益,否则你就没办法覆盖成本

原则三:一定要有风险对冲机制 在投资学上,任何的投资品都会要求做一些风险对冲准备,甚至不少信托产品要做安全垫,这个的原因就是一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失,但是,由于最近几年房地产市场突飞猛进,导致了很多的家庭都缺乏足够的风险对冲机制,在收入好的时候承受了高额的贷款压力,但是一旦收入不景气,负债买房往往意味着巨大的风险。因为房地产流动性最差的资产,一旦出现问题,房地产往往会成为压倒骆驼的最后一根稻草。特别是现在各地的限购、限、限售政策频出,炒房往往会让你陷入进退维谷的地步。

三、我们到底该怎么办?

瀚哥之前专门写过文章,关于家庭资产如何组合配置的,在这里就想说的太多了,不过有三点建议大家注意

一是一定要足够的流动性保障。什么叫流动性保障呢?就是任何家庭都要准备至少能够支持家庭6个月开销的流动性资产储备,这个可以是现金,可以是活期储蓄,或者余额宝等可以随时存取的货币基金,只有这些保障的存在才能防止突发性的事件和问题产生。

二是要有一定的保险准备。在中国有很多的家庭存在因病返贫的情况,人吃五谷杂粮必然会有生老病死,生病是在所难免的事情,但是防止大病对于家庭造成严重的冲击,相对应的大病保险,或者意外保险是一定要配置的,这些保险能够让家庭不会被突发性情况弄的经济崩溃

三是要尽可能多地增加自己的信用什么是信用,信用就是你能够钱还钱的能力,无论是信用卡,还是花呗、借呗、微粒贷等互联网产品,信用的存在让你可以在短时间内筹措资金,为你进行资金周转奠定基础。

富人思维没有错,错的是如何合理地负债,如何让你不会出现真正的风险

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
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江瀚Daniel

微信公众号:江瀚视野观察(ID:jianghanview);财经专栏作家,中国人民大学硕士。从事互联网金融、房地产经济研究。

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