最近，支付宝倒腾了不少东西。比如把移动支付分为线上(针对移动电商、手游等)和线下(直接用手机付钱给线下商户)，其实支付宝一手要守，一手要攻，要跨的坎还是不少的。付宝到底是怎么在移动互联网上上演攻防战的呢?

　　守!PC优势如何平移?

　　PC端，支付宝拿下了半壁江山，霸主之位还是很稳的，这个优势在移动端能不能守得住呢?

　　在PC端用支付宝付钱，不管是给电商、网游，还是缴费充值、还款转帐，网民们都已经用得很纯熟了。但在手机上，情况还不是很妙。前一段，阿里金融的负责人胡晓明(花名孙权)对外界公布了一个数字：移动端上，用户打开支付宝App选择网银付款时，成功率只有38%!

　　多么可怜巴拉的一个数字啊。拖后腿的，是银行。用支付宝付款，有三种方式：支付宝余额、快捷支付(不需要开通网银)和网银支付。如果是用前两者，移动端成功率还是很高的，但如果是用网银，也就是如果你要在手机或pad上，跳转到银行网银界面去付款，那就悲催了，成功率就是孙权说的38%。

　　这个数字让阿里很捉急。虽然余额支付和快捷支付这两年也普及很快，尤其快捷支付用户量已经破亿，但是支付宝注册用户有8亿，就是说，还有大批用户依旧习惯网银付款。问题是，银行的移动端界面实在太不给力，这就导致习惯网银支付的用户，支付宝根本没办法平移到移动端。

　　孙权在和媒体交流时，说了句"银行离移动互联网还有点远"，这话说得还是比较委婉含蓄的。其实说白点，要等银行们把他们的移动端体验做的和PC上一样给力，黄花菜都凉了。据支付宝员工透露，他们对接的180多个金融机构，现在有手机版本网银的不到10个。阿里等不起。

　　那如此大的空怎么填，支付宝想出的办法是"信用支付"，也就是前一段被大家热炒了一番的“虚拟信用卡”。

　　支付宝根据你过往在阿里平台上的信用记录，给你个额度，开始肯定不大，一般也就几百上千，大钱付不了，小额支付肯定没问题了。毕竟手机上眼下也是小额支付为主。比如手游里买个道具，或者团购个下午茶啥的，你就可以用信用支付的额度付钱了，不需要去和银行的网银打交道，过几天你会收到账单(一个月一张)，定期去还钱就好了。绕开了掉链子的银行，支付成功率自然就能像支付宝余额支付和快捷支付一样高了。

　　有些人觉得支付宝此举是想做银行，阿里方面明确否认。在现行的金融体系之下，阿里要直接发虚拟信用卡显然还不太现实。虽然具体流程要下月推出，但阿里明确表示该项目是和银行合作的。

　　其实，这个信用额度虽然是支付宝定的，但钱其实还是银行的，这是关键。这个功能使用的前提应该是绑定银行卡，到时还钱也是还银行的钱，并不是还给支付宝。阿里其实就是承担了一个中间人，担保人的角色。

　　而且实际付款时，还有个顺序设计：余额是首选，然后是快捷支付，接着支付宝才会问你，是选择网银还是信用额度。这个设计很说明问题，对于习惯前两种的用户，信用支付其实意义不大，这个功能主要是针对习惯网银支付的用户的，换句话说，是支付宝在帮银行补缺，因为他们要守住这批用户，防止他们在平移到移动端时流失掉。

　　当然，长远看，阿里做这件事，除了圈用户，也有赚钱考虑。因为在信用支付时，他们会向收款的商户收钱，百分之一，千分之八一类的费率。至于能赚多少，现在说还言之过早，这种生意都是规模效应，前期肯定是投入期，技术、人力、宣传啊都要花钱。

　　攻!线下比线上复杂百倍

　　凭借支付宝的用户积累和品牌，只要支付成功率提高，用户慢慢迁移过来相信只是时间问题，所以守的部分我觉得难度不大，但线下，攻的这部分就比较艰难了。因为线下真的是，复杂。

　　首先要说一嘴NFC，就是近场支付，这个概念在线下移动支付领域曾经很火，当然现在说的人也还是蛮多的。在和支付宝员工谈及此物时，对方的评价，三个字：不靠谱。

　　NFC是一种离线支付的方式，大家可以理解成公交卡。拿着手机，在收款的仪器上刷一下，钱就付好了，很方便，原理是基于一种传感器，貌似蓝牙一类的东西。

　　东西是好东西，但NFC除了在日韩，其他地区都基本是停滞不前，即便在移动互联网发展程度最高的美国，谷歌推的谷歌钱包也是石沉大海的境遇。原因在于，NFC产业涉及的利益主体比较多，包括银行系、还有电信运营商、互联网公司等，不同利益主体之间免不了争来抢去。

　　在我国，光一个移动支付的标准(13.56MHz和2.4MHz)，银联和运营商就吵了几年。日韩之所以发展得起来，因为他们有一些巨无霸型的财团，比如软银，既是金融集团、也是运营商、还是互联网公司，所有利益纠葛自己一家公司里面搞定，推进起来自然快。

　　而且，据前述支付宝员工分析，在我国，即使标准确定了，NFC也还不见得能突飞猛进。一来，这是离线支付，安全性上还是有挑战的，离线意味着很难实时监控，花出去的钱中枢神经不能马上知晓;二者，NFC所需的传感器，很多手机里根本没有，所有的iPhone里都没，安卓手机里，也只有一些高端机里有。当然，这东西成本不高，也就几美元，可以装上，但怎么装呢，换SIM卡?反正用户使用有门槛。

　　NFC这个产业很庞大，要走顺还有很多路。与其等着遥遥无期的NFC，支付宝觉得还不如自力更生。对线下这个市场，支付宝还是很心痒的。最近一年，他们研究了一堆线下支付的手段，总结下，大概有五种。

　　1.条码/二维码：打开客户端，扫一下二维码，输个密码钱就付好了。小额甚至可以不输密码，这个可以设置。

　　2.摇一摇支付：俩人同时打开客户端摇手机，服务器会知道这俩人有付款转账的需求，会进行匹配，付款需求就可以实现。

　　3.超级收款：把绑定的手机号或是支付宝账号告诉收款人，收款人一输入，你就会收到一条短信，回复个1、2一类的，钱就付好了。其实就是短信付款，你不需要开客户端。

　　4.声波支付：打开客户端，点声波付钱按钮，手机就会发出“咻咻咻”的声音，对方的手机、pad或者电脑听到后可以识别，然后就付钱了。

　　5.卡刷头：插在收款人手机的耳机孔上，是个硬件，等于迷你版Pos机。

　　在这五种中，条码因为和二维码重复，已经被弱化;摇一摇因为需要手机有重力感应一类的传感器，考虑到很多低端手机不具备，所以也不被内部看好;卡刷头是个硬件，需要买，而且其功能其他几个不要硬件的也能完成，所以商用价值也不大。

　　目前，二维码、超级收款和声波是支付宝最看重，并且要重点推广的，在其手机客户端上都已经出现在显著位置了。按照支付宝内部的说法，这三种，对于用户的手机都是零门槛，因为只要是个手机，就有摄像头、有麦克风、可以收短信。

　　这三种用起来还是比较方便的，耗时不长。但要大面积推广，还是有不小的挑战。

　　首先是网络环境，支付宝所尝试的这些线下移动支付方式和NFC最大的区别，就是这是需要联网，而非离线。国内的网络环境大家懂的，在一些网络不好的地方，打开支付宝客户端登陆一下都要好久，这太考验用户的耐心了。

　　第二是需求问题，这一点比第一点还要关键。在线下移动支付领域，其实支付宝最大的竞争对手不是某家公司，而是现金支付这种传统的，所有人都习惯了的支付方式。

　　你觉得是拿出钱包掏出五块钱比较快呢，还是拿出手机，再打开支付宝客户端比较快呢?在线上，电子支付是个必需品，但在线下，它不是了。如果用户在小额支付时没觉得付现金不方便，那他对电子支付的需求就大大降低了。

　　关于这一点，支付宝也是认识到的。不过他们觉得，电子支付在某些方面还是有其优势的。比如说，出租车司机，收现金，可能会遇到假币;要备很多零钱找零;隔三差五还要去把钱存到银行里;甚至还有人担心车里一堆现金被打劫;这些问题在电子支付身上都是不存在的。

　　第三个问题是POS机已经相当普及。大部分商场超市、餐馆以及连锁便利店，都是接受POS机刷卡的。支付宝要去动这块奶酪，难度很大，毕竟银行也花了多年的人力物力，才把POS机普及到现在这个程度。

　　从我和支付宝员工交流的情况看，他们也很清楚自己的优劣势，野心尚未大到要去抢银行的生意。在他们眼里，POS机的覆盖范围还是有限的，小微商户，比如出租车司机，水果店老板，又或者是自动售货机一类的，装个POS机肯定不现实，这东西还是有成本的，费率也不低。所以阿里首先针对的，会是这些POS机覆盖不到的商户。但是越是小商户，要教育他们使用移动支付这种新奇玩意，恐怕就越是困难。

　　长远看，假如在用户体验、市场推广、商户教育上，支付宝能够做得非常好，好到用户习惯了用支付宝在线下移动支付的话，那么冲击POS机市场还是有可能的，当然，这是后话了，眼门前，支付宝这些尝试能够破局就已经相当不易了。

　　最近，支付宝倒腾了不少东西。比如把移动支付分为线上(针对移动电商、手游等)和线下(直接用手机付钱给线下商户)，其实支付宝一手要守，一手要攻，要跨的坎还是不少的。付宝到底是怎么在移动互联网上上演攻防战的呢?

　　守!PC优势如何平移?

　　PC端，支付宝拿下了半壁江山，霸主之位还是很稳的，这个优势在移动端能不能守得住呢?

　　在PC端用支付宝付钱，不管是给电商、网游，还是缴费充值、还款转帐，网民们都已经用得很纯熟了。但在手机上，情况还不是很妙。前一段，阿里金融的负责人胡晓明(花名孙权)对外界公布了一个数字：移动端上，用户打开支付宝App选择网银付款时，成功率只有38%!

　　多么可怜巴拉的一个数字啊。拖后腿的，是银行。用支付宝付款，有三种方式：支付宝余额、快捷支付(不需要开通网银)和网银支付。如果是用前两者，移动端成功率还是很高的，但如果是用网银，也就是如果你要在手机或pad上，跳转到银行网银界面去付款，那就悲催了，成功率就是孙权说的38%。

　　这个数字让阿里很捉急。虽然余额支付和快捷支付这两年也普及很快，尤其快捷支付用户量已经破亿，但是支付宝注册用户有8亿，就是说，还有大批用户依旧习惯网银付款。问题是，银行的移动端界面实在太不给力，这就导致习惯网银支付的用户，支付宝根本没办法平移到移动端。

　　孙权在和媒体交流时，说了句"银行离移动互联网还有点远"，这话说得还是比较委婉含蓄的。其实说白点，要等银行们把他们的移动端体验做的和PC上一样给力，黄花菜都凉了。据支付宝员工透露，他们对接的180多个金融机构，现在有手机版本网银的不到10个。阿里等不起。

　　那如此大的空怎么填，支付宝想出的办法是"信用支付"，也就是前一段被大家热炒了一番的“虚拟信用卡”。

　　支付宝根据你过往在阿里平台上的信用记录，给你个额度，开始肯定不大，一般也就几百上千，大钱付不了，小额支付肯定没问题了。毕竟手机上眼下也是小额支付为主。比如手游里买个道具，或者团购个下午茶啥的，你就可以用信用支付的额度付钱了，不需要去和银行的网银打交道，过几天你会收到账单(一个月一张)，定期去还钱就好了。绕开了掉链子的银行，支付成功率自然就能像支付宝余额支付和快捷支付一样高了。

　　有些人觉得支付宝此举是想做银行，阿里方面明确否认。在现行的金融体系之下，阿里要直接发虚拟信用卡显然还不太现实。虽然具体流程要下月推出，但阿里明确表示该项目是和银行合作的。

　　其实，这个信用额度虽然是支付宝定的，但钱其实还是银行的，这是关键。这个功能使用的前提应该是绑定银行卡，到时还钱也是还银行的钱，并不是还给支付宝。阿里其实就是承担了一个中间人，担保人的角色。

　　而且实际付款时，还有个顺序设计：余额是首选，然后是快捷支付，接着支付宝才会问你，是选择网银还是信用额度。这个设计很说明问题，对于习惯前两种的用户，信用支付其实意义不大，这个功能主要是针对习惯网银支付的用户的，换句话说，是支付宝在帮银行补缺，因为他们要守住这批用户，防止他们在平移到移动端时流失掉。

　　当然，长远看，阿里做这件事，除了圈用户，也有赚钱考虑。因为在信用支付时，他们会向收款的商户收钱，百分之一，千分之八一类的费率。至于能赚多少，现在说还言之过早，这种生意都是规模效应，前期肯定是投入期，技术、人力、宣传啊都要花钱。

　　攻!线下比线上复杂百倍

　　凭借支付宝的用户积累和品牌，只要支付成功率提高，用户慢慢迁移过来相信只是时间问题，所以守的部分我觉得难度不大，但线下，攻的这部分就比较艰难了。因为线下真的是，复杂。

　　首先要说一嘴NFC，就是近场支付，这个概念在线下移动支付领域曾经很火，当然现在说的人也还是蛮多的。在和支付宝员工谈及此物时，对方的评价，三个字：不靠谱。

　　NFC是一种离线支付的方式，大家可以理解成公交卡。拿着手机，在收款的仪器上刷一下，钱就付好了，很方便，原理是基于一种传感器，貌似蓝牙一类的东西。

　　东西是好东西，但NFC除了在日韩，其他地区都基本是停滞不前，即便在移动互联网发展程度最高的美国，谷歌推的谷歌钱包也是石沉大海的境遇。原因在于，NFC产业涉及的利益主体比较多，包括银行系、还有电信运营商、互联网公司等，不同利益主体之间免不了争来抢去。

　　在我国，光一个移动支付的标准(13.56MHz和2.4MHz)，银联和运营商就吵了几年。日韩之所以发展得起来，因为他们有一些巨无霸型的财团，比如软银，既是金融集团、也是运营商、还是互联网公司，所有利益纠葛自己一家公司里面搞定，推进起来自然快。

　　而且，据前述支付宝员工分析，在我国，即使标准确定了，NFC也还不见得能突飞猛进。一来，这是离线支付，安全性上还是有挑战的，离线意味着很难实时监控，花出去的钱中枢神经不能马上知晓;二者，NFC所需的传感器，很多手机里根本没有，所有的iPhone里都没，安卓手机里，也只有一些高端机里有。当然，这东西成本不高，也就几美元，可以装上，但怎么装呢，换SIM卡?反正用户使用有门槛。

　　NFC这个产业很庞大，要走顺还有很多路。与其等着遥遥无期的NFC，支付宝觉得还不如自力更生。对线下这个市场，支付宝还是很心痒的。最近一年，他们研究了一堆线下支付的手段，总结下，大概有五种。

　　1.条码/二维码：打开客户端，扫一下二维码，输个密码钱就付好了。小额甚至可以不输密码，这个可以设置。

　　2.摇一摇支付：俩人同时打开客户端摇手机，服务器会知道这俩人有付款转账的需求，会进行匹配，付款需求就可以实现。

　　3.超级收款：把绑定的手机号或是支付宝账号告诉收款人，收款人一输入，你就会收到一条短信，回复个1、2一类的，钱就付好了。其实就是短信付款，你不需要开客户端。

　　4.声波支付：打开客户端，点声波付钱按钮，手机就会发出“咻咻咻”的声音，对方的手机、pad或者电脑听到后可以识别，然后就付钱了。

　　5.卡刷头：插在收款人手机的耳机孔上，是个硬件，等于迷你版Pos机。

　　在这五种中，条码因为和二维码重复，已经被弱化;摇一摇因为需要手机有重力感应一类的传感器，考虑到很多低端手机不具备，所以也不被内部看好;卡刷头是个硬件，需要买，而且其功能其他几个不要硬件的也能完成，所以商用价值也不大。

　　目前，二维码、超级收款和声波是支付宝最看重，并且要重点推广的，在其手机客户端上都已经出现在显著位置了。按照支付宝内部的说法，这三种，对于用户的手机都是零门槛，因为只要是个手机，就有摄像头、有麦克风、可以收短信。

　　这三种用起来还是比较方便的，耗时不长。但要大面积推广，还是有不小的挑战。

　　首先是网络环境，支付宝所尝试的这些线下移动支付方式和NFC最大的区别，就是这是需要联网，而非离线。国内的网络环境大家懂的，在一些网络不好的地方，打开支付宝客户端登陆一下都要好久，这太考验用户的耐心了。

　　第二是需求问题，这一点比第一点还要关键。在线下移动支付领域，其实支付宝最大的竞争对手不是某家公司，而是现金支付这种传统的，所有人都习惯了的支付方式。

　　你觉得是拿出钱包掏出五块钱比较快呢，还是拿出手机，再打开支付宝客户端比较快呢?在线上，电子支付是个必需品，但在线下，它不是了。如果用户在小额支付时没觉得付现金不方便，那他对电子支付的需求就大大降低了。

　　关于这一点，支付宝也是认识到的。不过他们觉得，电子支付在某些方面还是有其优势的。比如说，出租车司机，收现金，可能会遇到假币;要备很多零钱找零;隔三差五还要去把钱存到银行里;甚至还有人担心车里一堆现金被打劫;这些问题在电子支付身上都是不存在的。

　　第三个问题是POS机已经相当普及。大部分商场超市、餐馆以及连锁便利店，都是接受POS机刷卡的。支付宝要去动这块奶酪，难度很大，毕竟银行也花了多年的人力物力，才把POS机普及到现在这个程度。

　　从我和支付宝员工交流的情况看，他们也很清楚自己的优劣势，野心尚未大到要去抢银行的生意。在他们眼里，POS机的覆盖范围还是有限的，小微商户，比如出租车司机，水果店老板，又或者是自动售货机一类的，装个POS机肯定不现实，这东西还是有成本的，费率也不低。所以阿里首先针对的，会是这些POS机覆盖不到的商户。但是越是小商户，要教育他们使用移动支付这种新奇玩意，恐怕就越是困难。

　　长远看，假如在用户体验、市场推广、商户教育上，支付宝能够做得非常好，好到用户习惯了用支付宝在线下移动支付的话，那么冲击POS机市场还是有可能的，当然，这是后话了，眼门前，支付宝这些尝试能够破局就已经相当不易了。