• 来源：MBA智库
• 作者：Tracy

　　2月18日凌晨，苹果支付(Apple Pay)正式登陆中国市场并分批开放，支付大佬银联亲自为其背书，称其最新推出的“云闪付”会与Apple Pay结合，一时舆论沸腾。19日上午，“果粉的对Apple Pay的过度热情，使得苹果的服务器都一度挂掉”与“Apple Pay首秀遭吐槽，用户骂声一片”两种截然不同的声音在互联网散播，关于Apple Pay的科普相信今天大家已经看了很多，这里小编想用SWOT分析法，和大家一起讨论Apple Pay是否真的能够颠覆国内的移动支付市场，还是只可能是昙花一现？

　　众所周知，SWOT分析是来自于麦肯锡咨询公司的著名竞争分析法，主要包含分析企业的优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、机会（Opportunities）和威胁（Threats）。在现在的战略规划报告里，SWOT分析应该算是一个众所周知的工具。Apple Pay正式入华，是否具有竞争力将一目了然：

　　Strengths(优势)

　　1、据悉，Apple Pay背靠银联这座大山，将通过两部分获取收益，一是以Apple Pay绑定用户银行卡数量获取银行付费；二是作为消费支付通道获取银行分成。二者的强强联合无疑是双赢的，2014年银联和运营商曾经对搭载NFC（近场通讯）支付的手机厂商进行过巨额补贴，却因受制国内近场支付生态环境不成熟而发展缓慢，此次Apple Pay将一度沉寂的NFC支付技术重新激活，出货量排位前十的多数手机厂商已经和银联签署合作协议，但是后续跟进的国产手机厂商在支付分成上将明显弱于苹果，甚至没有。

　　2、Apple Pay被称为目前技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。苹果利用的“Tokenization”技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。而实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在苹果的服务器上，系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片中，每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。相对于其他支付的银行卡支付功能，缩短了交易环节，降低了用户信息泄露的可能。从硬件上看，芯片里的安全区与芯片的其他部分是隔离的，无用户授权无法对其访问，从而保障敏感信息的安全。

　　3、Apple Pay的“非接取款”功能是支付宝和微信没有并且未来也不一定会有的。除了可以在银联的POS上刷机消费，Apple Pay还可以让苹果终端在ATM上感应取款。另外，相比支付宝或微信支付要求联网的环境，Apple Pay可在无网络的环境下运作。

　　4、苹果本身的高品牌高知名度都无疑为Apple Pay打下良好的基础，果粉对苹果产品及技术的热情与支持也一直是苹果产品高销量、高市场占有率的保证。

　　Weaknesses(劣势)

　　1、支付宝、微信支付有独立账户系统，可以存零钱、转账收款、买理财产品等，用户甚至不需要绑卡便可以发生购买行为。而Apple Pay并非第三方支付工具，只是一个支付表现形式，在移动支付中的是存在很多非现场场景，Apple Pay的覆盖范围是远不及支付宝和微信支付。

　　2、中国移动支付市场上，支付宝、微信已经占据将近九成份额，绝大多数电商都支持支付宝作为付款手段，微信利用公众号为商家提供了交易平台，Apple Pay缺乏自己的消费生态场景，势必免礼巨大挑战，恐难以从中分得一杯羹。

　　3、中国用户要用Apple Pay，首选需要拥有一部iPhone6。AppleWatch则需要与iPhone5或更新机型配对才能在店铺支付，iPad则只支持线上。换句话说，Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者。另外，不断更新iPhone版本的用户多为青少年，他们的消费能力和信用卡渗透率非常有限。而支付宝与微信则支持当下大多数型号与系统的智能机，并且使用门槛很低。

　　4、支付宝和微信支付烧钱给用户提供补贴、返现来提高打开率的已经不是新鲜事儿，这一点就是Apple Pay很难比拟的。用户的使用习惯、熟悉程度及个人喜好也为其推广带来了极大的阻碍。

　　5、虽然Apple Pay宣称拥有强大的技术保障支付安全，但目前并没有推出防御措施。反观支付宝早与国内首家互联网保险公司众安保险强强联手，推出了支付宝账户安全险，微信支付也提供了相应的财产保险。

　　Opportunities(机会)

　　1、从数据上看，支付宝、微信支付两大应用占据了超过八成的第三方移动支付市场份额，但是他们本质上是线上支付，但交易在线上，服务在线下，离不开网络环境。而基于NFC的移动支付可完全脱离网络环境，并令人感觉更为安全。NFC从某方面来说，是帮助Apple Pay将支付宝与微信支付重新来回到同一起跑线。

　　2、支付宝、微信支付使用的二维码扫描，依托的是第三方支付账户，属于弱实名账户，不受法律保护。而Apple Pay则不然，它使用的NFC支付依托的是银行卡，属于强实名账户，受到国家法律的保护及银行的认证，无疑能够成为二维码支付有力的竞争者。

　　3、移动支付在中国还属于新兴的技术，普及也是近两年的事情，并且普及率仍然在增长，市场仍然具有很大的空间。对于新进入的人群，Apple Pay、支付宝、微信支付的起跑线是一样的。

　　4、“懒人经济”已经成为发展的方向，“懒人”群体的不断扩大，潜在商机十分明显。在支付步骤上，Apple Pay只需手机触碰POS机便可快速完成支付，而其他支付方式则需：手机解锁点亮屏幕-点击应用弹出支付码-扫描完成支付，无论是步骤还是时间都不如Apple Pay更“懒”。

　　Threats(威胁)

　　1、根据市场研究机构Gartner发布的最新报告显示，去年第四季度全球智能手机销售同比增长9.7%，至4.03亿部，创2008年以来最低增速。其中，苹果iPhone销量出现上市以来首次同比下滑，市场份额同步缩水，iPhone同期销量下滑4.4%至7153万部，市场份额从前一年同期的20.4%下降至17.7%。智能手机市场的发展，大量性价比高的手机品牌正一步步侵蚀Apple的市场份额，苹果用户的降低能够直接导致Apple Pay的使用情况。

　　2、支付宝和微信支付都有强大的地推团队，一家一家和商户协商，团队有明确的考核和激励。而国内已有众多企业或商家与阿里、腾讯有合作，并且阿里与腾讯也有非常大的企业投资。苹果公司将Apple Pay推广到银行简单，要推广到本地商户则不易，商户一来不一定有动力引导持卡人使用Apple Pay，二来有可能因为合作问题对Apple Pay进行抵制。

　　苹果支付虽然牵手银联，来势汹汹，但单从SWOT分析上来看，未必能轻易撼动支付宝与微信支付的霸主地位，关于“Apple Pay是牛排还是鸡肋”我们不能轻易的下定论，但无疑，技术的进步最终受益的，都是使用新技术的人们。至于资本市场的那些事儿，小编也就只能始终保持强势围观的心态，继续嗑自己的瓜子了~~~

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　　2月18日凌晨，苹果支付(Apple Pay)正式登陆中国市场并分批开放，支付大佬银联亲自为其背书，称其最新推出的“云闪付”会与Apple Pay结合，一时舆论沸腾。19日上午，“果粉的对Apple Pay的过度热情，使得苹果的服务器都一度挂掉”与“Apple Pay首秀遭吐槽，用户骂声一片”两种截然不同的声音在互联网散播，关于Apple Pay的科普相信今天大家已经看了很多，这里小编想用SWOT分析法，和大家一起讨论Apple Pay是否真的能够颠覆国内的移动支付市场，还是只可能是昙花一现？

　　众所周知，SWOT分析是来自于麦肯锡咨询公司的著名竞争分析法，主要包含分析企业的优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、机会（Opportunities）和威胁（Threats）。在现在的战略规划报告里，SWOT分析应该算是一个众所周知的工具。Apple Pay正式入华，是否具有竞争力将一目了然：

　　Strengths(优势)

　　1、据悉，Apple Pay背靠银联这座大山，将通过两部分获取收益，一是以Apple Pay绑定用户银行卡数量获取银行付费；二是作为消费支付通道获取银行分成。二者的强强联合无疑是双赢的，2014年银联和运营商曾经对搭载NFC（近场通讯）支付的手机厂商进行过巨额补贴，却因受制国内近场支付生态环境不成熟而发展缓慢，此次Apple Pay将一度沉寂的NFC支付技术重新激活，出货量排位前十的多数手机厂商已经和银联签署合作协议，但是后续跟进的国产手机厂商在支付分成上将明显弱于苹果，甚至没有。

　　2、Apple Pay被称为目前技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。苹果利用的“Tokenization”技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。而实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在苹果的服务器上，系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片中，每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。相对于其他支付的银行卡支付功能，缩短了交易环节，降低了用户信息泄露的可能。从硬件上看，芯片里的安全区与芯片的其他部分是隔离的，无用户授权无法对其访问，从而保障敏感信息的安全。

　　3、Apple Pay的“非接取款”功能是支付宝和微信没有并且未来也不一定会有的。除了可以在银联的POS上刷机消费，Apple Pay还可以让苹果终端在ATM上感应取款。另外，相比支付宝或微信支付要求联网的环境，Apple Pay可在无网络的环境下运作。

　　4、苹果本身的高品牌高知名度都无疑为Apple Pay打下良好的基础，果粉对苹果产品及技术的热情与支持也一直是苹果产品高销量、高市场占有率的保证。

　　Weaknesses(劣势)

　　1、支付宝、微信支付有独立账户系统，可以存零钱、转账收款、买理财产品等，用户甚至不需要绑卡便可以发生购买行为。而Apple Pay并非第三方支付工具，只是一个支付表现形式，在移动支付中的是存在很多非现场场景，Apple Pay的覆盖范围是远不及支付宝和微信支付。

　　2、中国移动支付市场上，支付宝、微信已经占据将近九成份额，绝大多数电商都支持支付宝作为付款手段，微信利用公众号为商家提供了交易平台，Apple Pay缺乏自己的消费生态场景，势必免礼巨大挑战，恐难以从中分得一杯羹。

　　3、中国用户要用Apple Pay，首选需要拥有一部iPhone6。AppleWatch则需要与iPhone5或更新机型配对才能在店铺支付，iPad则只支持线上。换句话说，Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者。另外，不断更新iPhone版本的用户多为青少年，他们的消费能力和信用卡渗透率非常有限。而支付宝与微信则支持当下大多数型号与系统的智能机，并且使用门槛很低。

　　4、支付宝和微信支付烧钱给用户提供补贴、返现来提高打开率的已经不是新鲜事儿，这一点就是Apple Pay很难比拟的。用户的使用习惯、熟悉程度及个人喜好也为其推广带来了极大的阻碍。

　　5、虽然Apple Pay宣称拥有强大的技术保障支付安全，但目前并没有推出防御措施。反观支付宝早与国内首家互联网保险公司众安保险强强联手，推出了支付宝账户安全险，微信支付也提供了相应的财产保险。

　　Opportunities(机会)

　　1、从数据上看，支付宝、微信支付两大应用占据了超过八成的第三方移动支付市场份额，但是他们本质上是线上支付，但交易在线上，服务在线下，离不开网络环境。而基于NFC的移动支付可完全脱离网络环境，并令人感觉更为安全。NFC从某方面来说，是帮助Apple Pay将支付宝与微信支付重新来回到同一起跑线。

　　2、支付宝、微信支付使用的二维码扫描，依托的是第三方支付账户，属于弱实名账户，不受法律保护。而Apple Pay则不然，它使用的NFC支付依托的是银行卡，属于强实名账户，受到国家法律的保护及银行的认证，无疑能够成为二维码支付有力的竞争者。

　　3、移动支付在中国还属于新兴的技术，普及也是近两年的事情，并且普及率仍然在增长，市场仍然具有很大的空间。对于新进入的人群，Apple Pay、支付宝、微信支付的起跑线是一样的。

　　4、“懒人经济”已经成为发展的方向，“懒人”群体的不断扩大，潜在商机十分明显。在支付步骤上，Apple Pay只需手机触碰POS机便可快速完成支付，而其他支付方式则需：手机解锁点亮屏幕-点击应用弹出支付码-扫描完成支付，无论是步骤还是时间都不如Apple Pay更“懒”。

　　Threats(威胁)

　　1、根据市场研究机构Gartner发布的最新报告显示，去年第四季度全球智能手机销售同比增长9.7%，至4.03亿部，创2008年以来最低增速。其中，苹果iPhone销量出现上市以来首次同比下滑，市场份额同步缩水，iPhone同期销量下滑4.4%至7153万部，市场份额从前一年同期的20.4%下降至17.7%。智能手机市场的发展，大量性价比高的手机品牌正一步步侵蚀Apple的市场份额，苹果用户的降低能够直接导致Apple Pay的使用情况。

　　2、支付宝和微信支付都有强大的地推团队，一家一家和商户协商，团队有明确的考核和激励。而国内已有众多企业或商家与阿里、腾讯有合作，并且阿里与腾讯也有非常大的企业投资。苹果公司将Apple Pay推广到银行简单，要推广到本地商户则不易，商户一来不一定有动力引导持卡人使用Apple Pay，二来有可能因为合作问题对Apple Pay进行抵制。

　　苹果支付虽然牵手银联，来势汹汹，但单从SWOT分析上来看，未必能轻易撼动支付宝与微信支付的霸主地位，关于“Apple Pay是牛排还是鸡肋”我们不能轻易的下定论，但无疑，技术的进步最终受益的，都是使用新技术的人们。至于资本市场的那些事儿，小编也就只能始终保持强势围观的心态，继续嗑自己的瓜子了~~~

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