支付宝们要被“收编”?网络版银联横空出世意味着什么?

8月4日,央行支付结算司向有关金融机构下发通知(下简称《通知》),明确要求自2018年6月30日起,非支付机构网络支付业务全部通过网联平台处理。此外,还要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移。这意味随着“网络银联”正式落地,第三方支付直联模式面临终结。

“网联”是什么?

7月28日,中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司支付宝(中国)网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立“网联清算有限公司”。网联即非银行支付机构网络支付清算平台,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管,网联模式在国际范围内并无先例。业内人士表示,网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立,凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。

据悉,“网联”注册资本20亿元。其中,央行下属7家单位(人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司银行间市场清算所上海黄金交易所中国银行间市场交易商协会等)共同出资7.6亿占股比例达到37%,央行系成为第一大股东中国支付清算协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权;而备受业内关注的支付宝和财付通最终持股比例皆为9.61%。

“直连模式”是什么?

直连模式是指,支付机构绕过了独立的清算机构,直接与各家银行对接。根据数据统计,目前约有90%的支付机构是直接对接银行。

这种模式绕开了央行的清算系统,使得央行没有办法掌握准确的资金流向,给反洗钱金融监管货币政策调节带来很大的困难,甚至成为犯罪团伙转移赃款、套现获利的温床。

用马爸爸的支付宝跨行清算个例子,用支付宝做一次跨行转账,从农行收款人(可以是自己)的中行汇款。那么,只要从我的农行卡转到支付宝开在农行的账户,然后支付宝再把它存在中行的钱,汇至收款人的中行账户上。以此,支付宝用不着央行的清算账户,绕开了清算。

如果网联的介入呢,那么在支付宝转入转出各个银行的账户时候需要经过网联,网联相当于一个中介的存在,这样也会加大第三方支付成本

网联收费标准和模式尚未明确

通知》虽然明确了机构接入网联的时间,却依然没有明确网联的收费模式和收费标准。

从去年4月发起成立到今年3月31日正式上线试运营,再到近日《通知》落地,网联的费率标准在业内仍然是迷。

由于第三方支付与银行的“直连”模式一直没有明确的费率规则,因此规模较大的第三方支付公司在与银行议价能力更强,敲定的费率往往也更低。记者也从业内较为大型的第三方支付机构了解到,与银行直连的平均费率通常在千分之二至千分之四左右,大型支付机构的议价能力更强,小型支付机构则相对弱势。

经济之声《天下财经》援引国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆称,网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇;不过,对小型支付机构来说,进入的门槛降低了,是个利好

各方影响将如何

对于央行来说,与所有第三方支付机构对接的网联集中了所有线上支付相关数据,最大的好处是便于监管。

对于银行来说,在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知,由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。

对于银联来说,大概就是最失意的一方,原本想将网上交易清算归于自己一方,现在网联出现,这个愿望是实现不了。

对支付公司,后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。

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