39岁就想退休,你还要做哪些准备?

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最近了解到一种叫做FIRE的运动,FIRE是“Financial Independence,Retire Early”几个单词首字母的缩写,中文的意思就是“经济独立,早早退休”。运动的本意是逃离吸食灵魂、占据时间的工作,远离这个为消费主义所推动的生活方式。换句话说就是要尽早脱离强制性的劳动,并采取低消耗的生活方式。

这个运动和追求财富自由有相似,也有不同。FIRE运动不是追求获得巨额财富然后不再工作从此享受生活,而是有一定的储蓄,同时通过削减开支获得从强制性劳动中解脱的资格。

曾经有人估算过在中国一线城市如果想财富自由,资金门槛是2.9亿,显然这对于普通人是难以企及的目标。FIRE运动则不是倡导这种绝对的资产数目来完成目标,它包含三个关键因素。

首先是有一定的储蓄。具体数目多少要因人而异,因为每个人的年龄、健康、婚姻、家庭都不相同,而且所处的城市消费水平也有很大差异,这个储蓄是要保证自己和家庭能维持一个相对基本的生活条件。每个家庭的基本生活条件也有差异,所以要根据自身的情况来估算。

其次是削减开支。即避免额外、无意义的消费,在日常固定支出上也要尽可能节省,生活习惯上应该趋近于低碳环保。这里是倡导勤俭节约,但并非艰苦朴素,不是要把日子过得苦哈哈,只是尽可能减少浪费和高消费。

最后是从强制性劳动解脱出来。所谓的强制性的劳动就是为了生存不得不进行的工作,没有这份工作的收入就会影响到生存。而从强制性劳动中解脱并不是不代表不再劳动,而是做一些非强制性的工作,这样的工作比较自由,没有业绩压力,可以是自己喜欢的事情,可以有少量收入,也可以没有收入。

很显然,相对于绝对的财富自由目标,FIRE运动所倡导的理念对于普通人更容易达成。它并不需要你成为一个企业高管,有丰厚的工资奖金,也不需要你创业成功获得大量的股权收入,更不需要你铤而走险去富贵险中求。FIRE运动主要的目标就是获得更自由的生活,尽管这个生活不一定多么富足,但是你能获得更多的掌控感。

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之前有听到一个说法叫“为祖国健康工作60年”,如果从20岁开始工作,那得工作到80岁,这很显然是一个夸张的说法。80岁还在为祖国工作,相信普通人是不具备这样的能力的。其实,我们不必说什么为祖国工作这样的大道理,我们为自己、为家庭好好工作就是为祖国做贡献。

我们这一代人有很大机率活到100岁,我们的退休年龄也非常有可能从55~60岁延长到65岁。假如人生大致分成几个阶段,25岁前为成长和求学阶段,65岁到100岁是晚年生活阶段,那么中间将至少有40年时间在工作。很难想象你在人生的青年和中年阶段全部在强制性劳动中度过,等进入晚年可能已经没有什么值得回忆。

FIRE运动就是让我们能早早从这样的生活解脱出来,我大胆地提出一个想法,那就是39岁就退休,不再从事强制性的劳动,然后追求自己想要的生活。要再强调一下所谓的“强制性劳动”,它是你不情愿又不得已去做的工作,如果你本来就是真心喜欢,每天充满激情和成就感,那本身就是一种理想的状态,自然也不需要过早退休。

为什么是39岁?因为对于一般人来说都是22岁左右进入社会加工作,到39岁时已经工作了差不多15年,而对于任何一个普通人来说15年已经足以判断自己的职业生涯。现在很多公司招聘已经不招超过36周岁的人,因为这样的人体力、动力上不如年轻人,又会有各种家庭上的羁绊,关键是对于新事、新技术接受能力学习能力都在下降。如果你不是某个领域的精英,企业犯不着要花更高的工资雇佣你。

换言之,到达39岁时,对于大部分人来说已经是自己人生的巅峰,但是对于市场来说却没有了竞争力。当然,这只是说一种大多数的情况,也不排除有人在40岁之后还可以突发猛进,也有些需要经验积累的岗位是越老越吃香,但是这样的事业曲线不是人人都能碰到。所以,对于普通人来说39岁退休,换一种生活方式可能是更适合自己。

39岁属于一个才开始不久的中年阶段,加上15年的社会历练以及对自己的审视,也非常清楚自己需要什么,这个时候即便要开始新的旅程也没有太晚,毕竟到100岁还有60多年。不少人在39岁时,家庭负担还没有到特别重的地步,孩子可能刚上学,这也意味着自己有更充裕的个人时间。

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如果要达成39岁退休的愿望,我们要做哪些准备?

首先就是充分利用工作的这15年。如果你现在还很年轻,你不能想着自己39岁退休,所以当前的工作就无所谓,你能做到39岁就退休意味着你现在必须要比65岁退休的人更加努力才可行,否则哪有这样的好事?这15年也可以粗略分成两个前段,即前5年和后10年,前5年打好基础让自己成为有竞争力的人,后10年全力冲刺。

其次是在这15年里改造自己的生活习惯。俗话说由俭入奢易,由奢入俭难,FIRE运动不是为了让你过上富人那般奢侈的生活,39岁就退休,你的收入到时可能会锐减,还要面对60年的人生,所以要做好生活水平降低的心理准备,这是你获得自由和掌控生活需要付出的代价。为了避免这种落差应该退休之前就调整好,这样可以保证平滑过渡。

再次是在15年里强化储蓄理财投资。FIRE运动的一个要求是要把工资的70%进行强制储蓄,这样的好处自然为了以后留下足够的生活费用,同时也能保证上面改造自己生活习惯的目标可以达成。如果你是一个月光族,无论如何也是做不到39岁就退休的。将一部分储蓄用于理财和投资也是为退休后生活获得被动收入的途径。

最后是在这15年里发掘一个可以变现的爱好。从强制性劳动中脱离并不代表就不再劳动,39岁退休也不是之后的日子里每天无所事事,最理想的方式是退休之后的每天仍然有很大激情和动力去从事某个非强制性的工作。这个工作自然是你真心热爱,而且能获得一定的收入是最好不过的。甚至可以去从事一个收入很低但是可以给你买保险,你自己也喜欢的兼职。(FIRE运动的倡导者就提议可以去星巴克做兼职,因为星巴克给兼职员工也会买保险,不过这可能是美国那边的政策。)

在中国,按照目前的退休政策缴纳15年的社保是领取退休金的基本要求,达到这个要求是有必要的,在39岁之前一般都是可以达到这个要求。但是,并不是说你自己主动39岁退休就可以领退休金了,还是要达到退休所要求的年龄,因此在后续的日子里你仍然要想办法缴纳养老保险医疗保险,给予自己最基本的保障。

在工作阶段也应该给自己和家庭购买充足的商业保险,包括退休之后,有的保险是买满一定的年限可以保终身,或者是理财型的保险可以有病理赔没病返还。

当然39岁就退休这个目标并不是绝对的,你也可以选择35岁或者45岁退休,最主要的目的就是让自己尽可能早的从强制性劳动中解脱出来。关于这个话题还有很多可以探讨,也有很多促成这个目标的方法,在本公众号后续的文章中也会更多聚焦这个领域,也希望更多的人加入到FIRE运动中来。

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沐丞

简书、今日头条签约作者,LinkedIn专栏作者,随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》,职场励志书籍《努力,是为了可以选择》。微信公众号:沐丞的自由生活(mucheng-life)