特斯拉UBI车险,未来已来

口述 / 刘 润

最近,马斯克在Twitter上说,特斯拉计划10月份在美国得克萨斯州推出自己的汽车保险产品,正式进军保险行业。并且,有可能在2022年把业务扩展到纽约。

在去年的三季度财报说明会上,马斯克就曾说:“保险将成为特斯拉的主要产品,保险业价值将占整车业务价值的30%至40%。”

其实在2016年,特斯拉就开始给自己的车主提供车险,但当时是和保险公司合作的,特斯拉相当于是保险销售员。

这回不同的是,特斯拉想下场,自己成为保险公司。

而且据马斯克称,这次推出的车险和以往的不同,它将是一种真正的UBI车险。

为什么马斯克这么看好汽车保险这块业务?什么是UBI车险?这是趋势吗?

今天我们就来讨论一下。

1、保险到底是怎么回事

我买的车几乎不开,每年要交几千块保险费,这合理吗?

他的车每天开20公里上下班,还经常跑长途,也交几千块保险费,和我交的一样,这合理吗?

我觉得不合理。

为什么?

我们需要知道保险的本质是:同质风险分担。

什么意思?

我们先来看风险

风险可以分为四类:

1)发生概率大,一旦发生,产生的影响也特别大。

比如,大地震之后的余震。对于这类风险,要尽可能规避、逃离。

2)发生概率小,但影响往往特别大。

比如,癌症,意外。应对这类风险的方式是“转嫁”。

3)发生概率小,产生的影响也小。

比如,明天下雨的概率是10%。面对这个风险,“承受”就好。

4)发生概率大,但没什么影响。

比如,明天下雨的概率是90%,那带把伞就好了。这种风险处理方式叫做“减轻”。

哪种风险类型需要保险来帮忙?

通常是第2种,概率小,可一旦发生,影响特别大。

比如,结婚凑份子。

村里小张家办喜事,想请全村来喝喜酒,可是没钱摆20桌酒席,最后的办法就是大家一起包红包、凑份子。

结婚(低概率),没钱办酒(影响大),通过凑份子(保险)的方式“转嫁”风险。

那什么叫“同质”呢?

你家可能会办酒吧?他家也可能啊。大家的风险是“同质”的,那就互相帮忙吧。

这就是同质风险分担,也就是保险。

现在回到开头的问题,我的车子几乎不开,每年却要交几千块保险费。他天天开,还经常跑长途,我凭什么要和他这样的车主分担风险呢?

我们不是“同质风险”,所以不合理。

那怎么办呢?

2、车险怎么买才合理

现在的车险,是按年买的。

这对于像我这样一年将近200天都在外出差,就算在上海,我也很少开车,车子买来基本停在车位上的人来说,太不合理了。

如果不按年买,改为按天买,合理吗?

也不合理,因为每个人每天开车的次数、时长不同。

那按公里数来买呢?

开车公里数多的人,多交保费。英国有家保险公司InsuretheBox就是这样做的。

它怎么测算你每天开多少公里?通过大数据

它会在你的车里装一个OBD设备(On Board Diagnostic Device,车载诊断系统),记录和检测你的行车数据,其中就包括每天的公里数。

这样的话,未来你买保险的形式可能就是:我先充个3000公里,用完了再来充。如果我的行车记录非常好,可以积分,每个季度还可以兑换一点里程数。

更开脑洞的方式是,以后就在加油站买。加200公里的油,顺便加200公里的保险。

可是,虽然我们开的公里数一样,但是我的行车习惯更好啊,那些在岔路口打着左转向灯却向右转的人应该多交钱吧?

保险按公里数付费也有不合理的地方。

能不能做到差异化定价

就是为每个人的保险做差异化定价,每个人买到的车险价格都不一样。

比如美国Progressive保险公司,它就是按“每公里定价”。

这个定价基于三个数据:

1)你平常与前车保持的距离。

这个数据通过车载雷达和刚才讲的OBD设备采集。据交通法规规定,后车如果追尾前车,不管什么原因,后车全责。所以如果你平常习惯离前车太近,那你的保费要高一些。

2)你每月踩急刹车的次数

踩急刹车,一般都是遇到险情时。次数多了,常在河边走...嗯,经常急刹车的人,保费也要高一些。

3)你每月凌晨4点开车的次数。

为什么用这条数据?因为一个人往往在凌晨3、4点时最疲劳,疲劳驾驶特别容易出事故。经常在这个时间点开车的人,保费也会相应提高。

Progressive公司就用这三个简单数据,为每个人的保险做了差异化定价。

车险的购买方式,越来越合理。

最合理的方式,就是按照公里数付费,而且每公里按照每个人的行车习惯来定价。

这就是UBI车险(Usage Based Insurance,基于用量的保险)。

解决“同质”的问题,让风险指数一样的人在同一个池子里买保险。

3、特斯拉卖车险,前景如何?

这一次,特斯拉计划推出“真正的UBI车险”,就是基于用户实时驾驶行为的车险。

为什么传统的保险公司不这么做呢?

因为它们是中心化的保险机构,手上只掌握“社会统计数据”,而没有关于每个人的“个性大数据”。

每年上海出了多少起交通事故,65岁以上老人得老年痴呆症的概率是多少,这类就是社会统计数据。

中心化保险公司的精算师再厉害,基于社会统计数据也算不出来针对个人的最优保险定价

就拿公里数来说,保险公司也很难掌握,万一有人在仪表盘上做假呢?这些信用问题无法防范。

而这个不可篡改的OBD设备可以保证数据的可信性,增加个人信用

所以,要做成UBI车险,必须掌握大数据,还得是个性化大数据。

其实,之前也有一些保险公司推出UBI车险,但由于数据获取能力有限,效果不佳。赔付率并没有降下来。

那,特斯拉做这件事的前景如何?

特斯拉之前推出的车险,也主要是根据车型、车主年龄、违章驾驶记录这些信息,和传统车险差不多。

现在既然声称要做UBI,一定是技术上更先进了。能够掌握更多用户实时驾驶的数据,从而做到差异化定价

而且,车企是最了解自己的汽车性能的,还可以预装整车的OBD设备等,经过用户授权,在数据采集、判断等方面比传统保险公司更有优势。

但是,一旦真的差异化定价,会出现一个问题。

假如我和小张的车是特斯拉同款,以前都在传统保险公司买车险,7000元一年。

现在特斯拉根据我的驾驶数据,发现我基本不开,同样的保险条款,给我2000元一年。便宜了这么多,我当然开心地换成在特斯拉买UBI车险。

可小张呢?根据他的数据,换的话要花1万2。因为他的驾驶习惯特别差。

于是他选择继续在原来的保险公司买车险。

那特斯拉是不是只能获得像我这样的客户呢?这个问题怎么办?

随着开车习惯好、不常开的车主,越来越多地被原厂拉走,原来的保险公司会渐渐发现,怎么最近保险出险率越来越高了?

因为好的用户都走了,加上出险率变高,最后它们也只好提高保费,慢慢失去竞争力

小张现在能买到的7000块车险,随着UBI的推进,最后还是会被提高到1万2。

所以,车企在车险这个领域,大有可为。

最后的话

2017年,我说未来主流的车险公司,都会是车企开的。

因为他们掌握了数据,能够按用户行为定价,按行使里程销售

这就是UBI车险。

现在,马斯克宣布特斯拉的UBI车险将正式开售。而保险带来的价值,未来或许能占特斯拉市值的40%。

各大车企也许都将陆续推出自己的车险服务

这是保险业的重大变革,也是车企业务增长的挑战与机遇。

未来已来。

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
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刘润

作者简介:刘润,“刘润”公众号主理人,互联网转型专家,前微软战略合作总监。任海尔、中远、恒基、百度等多家知名企业战略顾问,他总能将复杂的问题,抽丝剥茧地探寻出商业本质,发布在他的公众号“刘润”(ID:runliu-pub)上。

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