手机银行争夺战开打,各大商业银行为什么都要抢占你的手机?

最近一段时间,对于各大商业银行来说可以说是进入了一个高速竞争的战场,几乎同一时间段,各大商业银行都纷纷更新了自己的手机银行,从各种新颖的功能到各式产品可谓是层出不穷,让不少人甚至发出了这样的感慨,商业银行如此扎堆手机银行战场,商业银行们究竟想要干什么?

一、手机银行争夺战开打?

根据中国青年报的报道,银行业数字化转型进入加速期,各家商业银行依托手机银行拓宽服务半径,打造差异化发展路径。近一个月来,中国银行邮储银行等相继升级手机银行App版本,创新打造多个应用场景,抢跑非金融服务赛道。值得注意的是,多家银行在不断迭代更新手机银行App版本的同时,“适老化”版本已暖心上线。

在中国银行最新发布的手机银行App7.0版本中,就引入了衣、食、行、娱、学等优质合作商户,贴合青年群体经济用户消费行为,为其提供在线购、美食外卖、影音娱乐交通出行等场景生态服务。并引导用户绿色、健康的消费文化,筹建绿色出行专区、上线垃圾分类游戏等“共享”场景,宣传节约适度的低碳生活新理念。

而根据中国电子银行网的统计,近期,中国银行、交通银行、邮储银行、民生银行招商银行广发银行北京银行江苏银行、内蒙古银行等银行纷纷更新迭代手机银行APP版本或功能,以期搭载最新技术,提升对客服务能力。从各家银行手机银行APP的升级情况来看,客群运营营销正进一步细分、下沉,产品和服务更加智能、便捷、安全,在传统的贷款理财保险、支付、缴费业务基础上,延伸了更加丰富的衣、食、住、行、医、娱、育等生活场景。

根据《互联网周刊》的报道,后疫情时期,无接触金融业态进入快速发展阶段,客户转向数字渠道的速度比过去更快。波士顿咨询《2021年全球零售银行报告》提到,网上银行的使用率增加了23%,手机银行的使用率增加了30%,并表示这种变化可能是永久性的。

由于公众对便捷、简单并且及时的业务操作需求越来越多,手机银行的使用不仅可以免去办理业务时银行排队的烦恼,更因其智能、成本低、便捷易用、功能齐全等特点,满足客户需要用户体验度提升。在银行深入推广数字转型的同时,更多人也主动尝试使用手机银行,用户规模持续增长。有数据统计,截至2021年6月底,手机银行全行业月活用户数总计4.7亿户,日活用户数总计7350.65万户。工商银行APP更是以超亿月活领先同业。

二、为啥各大商业银行都要抢占你的手机

说起商业银行,相信大多数人的印象中都是那种高大上的形象,但是再仔细想想大家到底有多长时间没有去银行网点办过业务了?在这样的情况下,各家商业银行其实都面临着巨大的压力,在这样的情况下,手机银行就成为了各大商业银行最有效的获客利器,那么我们不妨仔细分析一下为啥各大商业银行都要抢占你的手机?

首先,在互联网的冲击倒逼商业银行发展手机银行。

长期以来,手机银行、互联网银行业务都是商业银行业务体系中的补充,并没有在商业银行的业务发展中扮演非常重要的角色,但是这些年伴随着中国各大互联网企业业务的发展,特别是类银行业务的发展,支付宝微信支付等等新型的互联网平台纷纷扮演起了银行业务替代者的角色,从最早的手机支付业务出发,逐渐将银行存款业务货币基金所取代,将银行的贷款业务由各种互联网信贷产品所替代,在这样的情况下,各家商业银行其实都面临着业务被过顶传球的危险,银行逐渐沦为了各家互联网平台的资金往来通道,银行的作用逐渐被取代。也正是如此,各家商业银行开始全面地发展自身的手机银行业务,正如同著名金融专家董希淼的说法,手机银行正在成为各家商业银行的新网点,一个手机就能成为一个支行。的确,为了和互联网平台竞争,各大商业银行的手机银行业务开始被倒逼发展,逐渐成为了商业银行业务拓展的重要抓手。7月5日,中国银行发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》,白皮书指出,2020年,我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔,同比增长14.59%;银行业平均电子渠道分流率为90.88%。

其次,手机银行互联网化成为了银行业发展的主旋律。

在早期,各家商业银行发展手机银行业务的逻辑还是将原先的线下业务逐渐搬到手机上,在手机上实现银行网点的功能是大多数商业银行的主要思路,但是伴随着各家银行的竞争压力不断加大,仅仅是传统银行业务上手机已经越来越难以满足商业银行的需要。有报告显示,2019年9月-2020年8月期间,手机银行APP单机月均使用时间仅26.3分钟,增长18.4%,这让手机银行成为了不少人手机里最难用到的应用。在这样的大背景下我们看到了各家银行开始了对于手机银行的第二轮升级,越来越多的高频场景开始出现,比如说招商银行平安银行浦发银行等银行开始在自己的手机银行上增加内容社区,从当天的财经新闻专家分析再到理财技巧可谓是无所不包,更有甚者不少银行甚至推出了更具粘性的游戏功能,例如南京银行你好银行打造“你好鸭”养鸭线上小游戏;广发银行手机银行在2021国寿客户节推出喂养“国寿牛”活动等等,不断将原先低频的金融业务替换为更高频的业务,正在成为商业银行手机银行竞争的主旋律,其实归根到底银行希望你每天即使不需要办业务也要多上APP看看,这才是互联网时代银行该有的样。可以说,手机银行互联网化的逻辑正在不断加强,打开时长、日活频次逐渐成为了商业银行关注的焦点。

第三,从智能化到适老化的银行争夺战。

如果说倒逼业务上手机是手机银行的第一个发展阶段的话,手机银行的互联网化无疑是手机银行的第二个发展阶段,如今伴随着手机银行的进一步发展,第三个发展阶段已经到来,各家商业银行开始全面布局智能化市场和适老化市场,从智能化市场的角度来看,招商银行打造的“小招理财顾问服务,为客户配备专属的线上理财顾问,在线解答投资问题并提供投资建议。甚至开始推出属于自己的智能投顾,用人工智能的方式帮助用户进行全面的投资分析。而更多的则是各家商业银行的适老化发展,开发大字版、简洁版的手机银行模式是更有针对性的功能升级。目前,五大商业银行手机银行APP均上线了适老化版本的主题。在这样的情况下,其实第三个阶段已经到来,我们总结为智能化大背景下的全用户开放化,用人工智能为依托,全面推动所有年龄段的用户接入手机银行。

其实,银行们已经明白,如果再不抓住你的手机,银行将有可能彻底被互联网所淘汰,所以手机银行大战的开打并不让人意外,只是这么多银行谁才能是笑到最后的那个呢?

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
2+1
江瀚Daniel

微信公众号:江瀚视野观察(ID:jianghanview);财经专栏作家,中国人民大学硕士。从事互联网金融、房地产经济研究。