在未来,数字人民币,会对我们的生活有什么重要影响?

作者 / 刘润

这两天,在上海的外滩金融峰会上,央行数字货币研究所所长穆长春做了一场演讲。加上前段时间数字人民币在深圳的试点,也让大家非常关注数字人民币。

但是,有很多人对数字人民币还不是非常理解。到底什么是数字人民币?数字人民币和微信支付支付宝到底有什么不同?更重要的是,未来对我们的生活有什么影响?想要回答这些问题,我们首先必须理解一些基本的金融概念。

我们在生活里常常提起的“钱”,主要有两种形式:现金,和存款

现金,用专业点的话讲,就是我们说的 M0。这些现金,可以是纸币,也可以是硬币。而只有央行,才可以发行货币。

存款,是指我们存入商业银行(比如工商银行建设银行农业银行等等)的钱。本质上其实是一个账户,我们的钱存入银行后,就变成了这个账户里的一串数字。

第三方支付工具(比如微信支付,支付宝),其实是强化了商业银行账户的支付能力。我们用这些第三方支付工具花钱时,存款其实最终还在银行,只是花起来更加方便。

所以,央行,商业银行,第三方支付工具,其实是三个不同维度的东西。他们的定位和扮演的角色也各不相同。

而“数字人民币”,是央行发行的“数字化人民币现金”,属于现金(M0)的范畴,是用数字化的方式,替代了我们现有的纸币和硬币。

如果还觉得很难理解,我给你打个比方:数字人民币,其实就相当于央行又新发行了第六套人民币。只不过之前的人民币是花花绿绿的,看得见摸得着的。而这一套新的人民币,是数字化的。

搞清楚这一点,很多问题我们就能明白了。

比如有人问:在支付宝存钱有利息,数字人民币放在数字钱包里有利息吗?

这个问题就相当于在问:我把毛爷爷都放进了自己黑色的皮夹子里,会有利息吗?

当然没有。我们过去的钱包就是一个黑色的皮夹子,以后的钱包就是手机上的 APP。以前的现金就是皮夹子里的毛爷爷,以后的现金就是数字钱包里的毛爷爷。

比如有人问:那我的数字人民币,可以兑换成纸币吗?

这个问题就相当于在问:我能用第六套人民币,去换第五套人民币吗?

当然可以。因为他们其实都是一个东西。

比如有人问:那我用数字人民币付款,和用支付宝付款,一样吗?

这个问题就相当于在问:我买东西时用现金付款,和用银行存款,一样吗?

现在你知道,当然不一样。

那么,理解了什么是数字人民币,更重要的是,这对我们会造成什么影响?我认为,主要有三点。

第一,是节省发行货币和管理货币成本

过去发行货币和管理货币太复杂了,成本很高。印钞用的特殊纸张怎么办?分发给商业银行流程怎么办?中途运输的破损怎么办?非常复杂。发行有成本,回收有成本,销毁也有成本,都是成本。

而一旦采用数字人民币的方式,绝大部分的工作就可以在网络中完成,大大节省了发行货币和管理货币的成本。

第二,监管货币流通,反腐败反洗钱,同时保护消费者隐私。

为什么行贿受贿都要用现金交易?因为现金很难被追溯。转账或者刷卡会被记账,被记录,被追踪。所以贪腐,洗钱等一些不合规不合法的行为,大多都会用现金进行交易

但是有了数字人民币之后,交易在线上发生,都会进入央行数据库,这些违法犯罪行为,无所遁形。甚至在大数据的分析下,还可以揪出犯罪。

穆长春老师在得到课程中举过一个例子:涉及到很多洗钱的交易,都是有行为特征的。

比如,大量的赌博行为都发生在夜间12点以后,而且所有的赌博交易都没有零头,都是10的整数倍。

一般来说,开头是用小额,越来越大,突然断崖没了,也就是没有交易了,那说明是输光了,这就符合一般赌博的特征。

电信诈骗也是如此,如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面,突然又迅速地分散开,消失在很多个账户里面,这就符合明显电诈的特征。

那我们把这些交易特征分析出来之后,再利用大数据和数据挖掘技术,进行身份比对,就能把后面那个人找出来。

而这些数据,同时也需要符合信息安全保护机制。除了政府部门在权限范围内调查非法交易的情况外,商户、第三方平台都没有办法获得消费者的数据,也就没有信息骚扰,没有广告推送,保护了消费者的隐私。

第三,数字人民币是由央行发行的。这也说明政府坚守对货币发行权

你,看懂数字人民币,和未来背后巨大的影响了吗?

北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远曾经说,2020年,将因为两件事情而刻入历史坐标,一是新冠疫情,二是数字货币

未来已来。祝福。期待。

声明:本文观点仅代表作者观点,不代表MBA智库立场。
10+1
刘润

作者:刘润,润米咨询创始人,商业类头部公众号《刘润》、50万学员《5分钟商学院》主理人,前微软战略合作总监,国内知名商业顾问。来源:【刘润】微信公众号(ID:runliu-pub),一个洞察商业本质的公众号。