如果你想要变成有钱人——有许多可应急的钱，或者不工作之后还有钱可花——那么你就必须学习如何善用你的收入，方法包括储蓄和投资。
你还年轻，现在正是开始储蓄的时候。
如果你现在就养成储蓄的好习惯，很快你将累积出雄厚的财力。
我将在第二课告诉你为什么说到累积财富，年轻就是雄厚的本钱。我会解释为什么你只存1块钱就等于你父母亲存的5到10块钱。你将看到复利的神奇力量，并且学会如何利用它。
现在先回到未雨绸缪的观念，在财务上的说法就是储蓄。
自动变有钱
尽管如此，刚从大学毕业的你（或者是首度踏入社会的新鲜人），还是应该要重视财富的累积，因为不论你同不同意，你的财务状况都会影响到你的生活品质。
大家都说年轻人必须想清楚三个问题：
1. 我这辈子想做什么？
2. 在哪里做？
3. 跟谁一起做？
在回答这三个问题之前，最好先考虑你的财力，因为你的财力在你发展事业、选择居住地、照顾自己与家人等方面具有决定性的影响。
我之前在畅销书《让财富自动流进你的口袋：达成财务独立的六个关键步骤》中概述了累积财富的原理；本书依循同一套理论，但特别为你量身改造过。你是年轻的大学毕业生或社会新鲜人，拥有我所没有的优势。而这项令人惊异的优势，能够让你轻松自动致富。
你未来还有六十年的人生，要致富不但轻松，而且是水到渠成，一切全自动。本书就是要画出蓝图给你看，让你知道什么叫做自动化的财富。
自动化的财富（Automatic Wealth），这是什么意思？
想像全自动洗衣机：它会自动运转，不需要我们劳心劳力。本书就是要教你简单的技巧，让你轻松累积财富。如果你现在就开始运用这些技巧，很快就会发现你的财富在自动累积，完全不需要你费心。
这就是我所说的“自动化”。接着我们来看后面这个比较麻烦的词：“财富。”什么叫做财富？
每个人对财富的定义可能都不一样。这点当然毋庸置疑，但我最近得到几个明确的例子。我的每日线上电子报《晨呼即起》（Early to Rise）请四十五万名读者定义财富，这里有几个例子：
· 拥有想要的一切。
·拥有比基本需求更多的东西。
·银行里有100万元。
·存款1000万元。
· 年薪100万元。
·年薪10万元。
·过着像摇滚巨星般的生活。
即使是专家，对财富的定义也各不相同。
对德意志银行私人财富管理部的负责人布兰琪·克里斯特森（Blanche Lark Christerson）而言，财富是拥有1500万元的资产净值。根据布兰琪的推算，在现今的美国社会，抚养两名子女的夫妻一年需要万元才能过“高品质的生活”。至于只需要养活自己的单身人士，布兰琪的估计是1000万元净值。（她假定你的未来还有四十五年的人生，身后想要留遗产给继承人或转做慈善。她是采用的投资报酬率保守估算。）
对合格理财专员约翰·唐肯而言，财富的定义是750万元的净值。他跟布兰琪一样也是假定抚养两名子女、未来有四十五年的人生，但他认为一年只需要20万元就能够过得很富裕。另外，
编按：本书所提币值都以美元为单位，为求阅读便利，皆简称为元或是省去不写。
由于股市的投资报酬率向来都在10%左右，因此他对你的获利非常乐观。（出自Jeanne Sahadi，How Rich Is Rich?）
没错，财富是一个相对之下的概念。但为了要言之有物，我们必须对定义达成共识。因此在阐述本书的目的之前，我要请你同意这个定义：
财富是你所储存的贵重物品，留着等以后享用；也就是你先把闲钱存起来，留到未来再花用。
请特别注意“闲钱”这两个字。闲钱指的是存起来的钱，也就是目前用不到，也不需要拿来还债的钱。换句话说，财富就是你以备不时之需所存的钱。
有些理财专家认为财富是你的资产净值。净值是总资产减掉总负债。我的定义比较严格——在我所认定的闲钱当中，房子、车子、任何你想留下的物品都不能算。
这么严格定义闲钱的道理很简单：既然你永远都会需要房子和车子，它们就不会是你未雨绸缪的资产。（这是过度简化的做法。如果你这么计算财富，势必趋于保守，但这样很好，因为你永远都比表面上的数字还要富有。）
无论你是否同意我的定义，或者比较喜欢标准的净值计算方法，你都必须明白一件重要的事实：要有钱，只靠高收入是不够的。说来奇怪，竟然有许多人都不了解这点。有太多的人以为钱赚得多就是有钱。
HBO播出的喜剧《我家也有大明星》（Entourage）是个好例子。制作人马克·华伯格（Mark Wahlberg）以自己成名的故事为主轴，描述好莱坞纸醉金迷的生活。片中的主角文斯成名后跟一票朋友整天泡马子、花钱不眨眼，完全无视于会计师的警告。文斯的这群跟班志在花光他大把赚进的钞票，因为花钱如流水会让他们觉得自己是有钱人。但事实上他们仍跟在布鲁克林时一样贫穷，唯一的区别是现在他们花的钱比较多。
所谓的富有，是你在银行里有大笔存款。收入高虽然可以让你享尽荣华富贵，但如果你赚多少花多少，一旦你失去收入，或急需用钱，你将很快发现原来自己如此不富有。
重量级拳王泰森（Mike Tyson）在他的拳击生涯当中至少赚进4亿元，但今天他竟然严重负债，两手空空，恐怕已成为世上最穷的人之一。
泰森的悲剧：花钱如流水的傻子
泰森在他二十年的拳击生涯当中至少赚进4亿元；但二四年时，即将过三十九岁生日的他竟然负债3800万。虽然他拥有一些资产——豪宅、名车、珠宝——但知情人士估计这些资产的总值不超过300万元。就算我们假设他的资产总共价值600万，那么他的个人财产净值仍为负3200万元。
你想想看，负3200万！
如此庞大的负债使泰森比狮子山的中产阶级还要穷十六万倍；狮子山是世界上最贫穷的地方，每人平均年收入仅200元。
“一个在纽泽西拥有400万资产的人怎么可能会一文不名？”有同事问我。
“他只要继续参加拳击赛就可以有进账，”她说道。“有能力赚进百万的人不可能如此潦倒。”
然而根据所有公认的贫富标准来看，泰森确实一贫如洗。
但他却不认为自己贫穷。而这也正是他变得如此贫穷的原因之一。钱进来得越快，出去得也就越快。坊间关于他挥霍无度的传闻不胜枚举。泰森花钱雇的人多达两百个，包括保镖、司机、厨师、园丁等。
他另外的花费还包括：
·将近450万元花在汽车及摩托车上
·340万元花在衣服、珠宝上
·780万元花在“个人开销”上
·两只白色的孟加拉虎价值14万元，驯兽师每年薪资要125000元
·送第一任妻子女星萝苹（Robin Givens）价值200万元的浴缸
·花了41万元举办生日派对
·一九九五到一九九七年间共花了23万元购买手机及呼叫器
我列出这些并不是要你指责泰森，而是提醒你要小心“赚得越多花得越多”的诱惑。我小时候过过苦日子，喝不起鲜奶，穿不起新衣服，所以我了解这种想花钱当阔大爷的诱惑。
如果你想要变成有钱人——有许多可应急的钱，或者不工作之后还有钱可花——那么你就必须学习如何善用你的收入，方法包括储蓄和投资。
你还年轻，现在正是开始储蓄的时候。
如果你现在就养成储蓄的好习惯，很快你将累积出雄厚的财力。
我将在第二课告诉你为什么说到累积财富，年轻就是雄厚的本钱。我会解释为什么你只存1块钱就等于你父母亲存的5到10块钱。你将看到复利的神奇力量，并且学会如何利用它。
现在先回到未雨绸缪的观念，在财务上的说法就是储蓄。
储蓄的目的是考虑到当你没有工作收入时，仍然可以应付生活开销。对许多人而言，最理想的状况是存到足够的本金，只靠利息过活。举例来说，你一年需要7万元的生活费，包括还债，那么你只要存到100万元，利率7%（或者7万元的收入），你就可以不为生活费发愁。
说得更白话一点，也就是你的“基本生活费用”搞定了。
搞定基本生活费用——多么值得努力的目标啊！不必工作，也不必担心柴米油盐酱醋茶，这样不好吗？难道你不想摆脫金钱的束缚，尽情去追求你的美丽人生吗？
这正是我要教你做的：从现在开始订定计划，达成经济独立——搞定基本生活费用。（假设你现在有学生贷款要还，而存折里只有个位数。但如果你的经济状况没这么糟，那么我要教你的计划将会更快达成。）
说到这里，我们要怎么算存多少钱才叫足够？
首先必须考虑需要多少收入才能过你想过的生活。
储蓄不是唯一——你的收入也很重要
年轻时的我从来都没有赚大钱的野心，对从商一无所知，更没兴趣学习。我的人生目标是写一部伟大的小说，娶一个喜欢我小说的美娇娘为妻，然后四处旅行。
除了小说之外，其他的两项我都达成了。而且一路走来还赚了大钱，接下来就是我的故事。
一九八三年，一家南加州新开的商讯出版公司录取我担任总编辑一职。因为我有时需要公开演讲，所以我报名参加卡内基的相关课程。结果说来也奇怪，后来我反而像是在上基础的成功课程。
“如何建立人脉及发挥影响力”是一个为期十四周的课程，学员每周都要按照要求，忘掉自己的身分去专心完成一项作业，等到下次上课时报告进度。
我是班上最糟糕的学员。因为我愤世嫉俗、充满怀疑，总觉得讲师满口胡言乱语。但我已经花了大把银子，只好勉强跟着听跟着做——但现在我很高兴自己有上这个课程。
第四周的作业是定出一项你在课程最后十周内想要追求的目标。之所以锁定单一的目标，是为了让你心无旁骛，进展更顺利。
不用说也知道，那星期我吃足了苦头。对我而言，那是整个课程中最困难的一项作业。
我刚开始动脑时，只能想出两三个目标。但后来更用心想，结果发现我清单上的目标变多了……六……十……二十……一直增加。要从中筛选出一个真是折磨人。我列出的目标包括成为伟大的作家、春风化雨的老师、恪尽职责的丈夫及父亲、语言学家、品酒专家、出色的运动选手等等。我突然整个人呆掉了，因为这些都是我想要完成的目标，我如何能忍心放弃任何一个？
最后，我开车去上课，继续思索我要报告哪一个目标，结果有了突破。我发现我辛苦想出来的抱负都是白费的，因为我让自己四分五裂，反而失去了力道。
接着我灵机一动：“何不把‘赚钱’列为我的第一个目标？”我在心里这么想。“如果我先完成赚钱的目标，那么我就有钱去追求其他的目标。”
当时我对赚钱毫无概念，不过没关系，我锁定赚钱这个目标，告诉自己赚钱是第一要务。结果我果真成功了。
在那之前，我的年薪是35000元。一年后，我的年薪增加到15万元。（我稍后会告诉你如何大幅增加收入。）当然了，我之前从来没想过自己可以赚这么多钱，因此我不知道应该有何感想。
“你应该感到很爽，”朗恩（当时我的会计师）告诉我。他觉得我呆呆的样子很有意思。朗恩因为工作的关系，一天到晚都跟亿万富翁打交道。“欢迎来到有钱人的世界。”他说。
虽然我说：“拜托，跟你大部分的客户相比，年薪15万算什么？”
但朗恩只答：“你应该开始学学什么叫做钱了。”
我竖起耳朵认真听，而他的话至今仍言犹在耳。“第一，你必须明白你所赚的收入已经是金字塔尖端的5%。第二，你还要知道年薪15万已经足够让你过亿万富翁的生活。”
“怎么可能？”我问道。
“你这样想吧，”他说道。“一个家庭如果年收入低于5万元，日子会过得苦哈哈的。”
“当然，”我回答。“我是过来人。从大学毕业后就一直过着苦日子。”
“但是，如果你的年收入增加到5万到15万元，你就生活无虞，但还称不上能随心所欲。”
因为我一下子就从低于5万冲到15万元，所以没有机会体验介于5万到15万元的生活。所以我请他解释。
“我的意思是，你买得起相当不错的房子，账单也都付得出来，甚至有能力每星期都去餐厅大啖美食，每年都去度假，但仅限于此，因为你还买不起想要的玩具。”
“玩具？什么玩具？”
“例如跑车、游艇、名表等。”
“我 35元的卡西欧很好啊，”我说。“另外，我会晕船。不过有辆红色跑车应该不错。”
“你知道吗？现在你买得起了。”
“你真的这么认为？”
“当然。你可以花3500元买一辆五年敞篷车。”（别忘记，当时是一九八三年。）“平时停在车库里，周末再开出去兜风。”
“听起来很棒。”
“你现在已经是年薪15万俱乐部的会员了，可以随心所欲过日子，只是花钱要有节制。”
“例如跑车的预算不超过 3500元。”
“没错。我最有钱的客户年薪达八位数，而你的生活方式跟他们只有一点不同，那就是花在玩具上的钱。除此之外，你们的生活都一样。”
“真高兴听你这么说，”我告诉朗恩。“这令人深感安慰。”
“还有一件事你要知道，你绝对会因为3500元的跑车而感到开心，开心的程度不亚于我那些买蓝宝基尼和Maseratis的超级大客户。”
你知道吗？朗恩说得没错。我花3200元买了Triumph 出厂的TR6（一九六九至一九七六）——那是我所拥有过的最棒的一辆跑车。
朗恩的一席话让我留下深刻印象。当我的经济生活出现重大转折点。若没有他的提醒，我可能会跟美国大部分的高收入者一样：赚多少花多少，甚至赚1元花2元。
高收入者之所以会花太多钱有几个原因：
· 他们想要炫耀收入，所以花大钱买各种象征身分地位的东西。
·他们想要买昂贵的玩具慰劳自己。
·他们觉得只要付得出钱就不是问题。今年赚的钱花光了没关系，反正明年还会赚更多。
保持这种心态很明显有个麻烦：要存钱很难。但如果不存钱的话，就无法累积财富。所谓的财富并不在于赚多少钱，而是在于未来有多少钱可以花。以理财观念来说：财富不是你的收入，而是你的净存款。
朗恩的话对我产生莫大帮助，因为他在我刚成为高薪一族时就给我忠告，让我明白不自量力买昂贵的玩具并不会令我开心。如果我挥霍无度，那么我就会跟其他年薪15万的人一样，永远都不可能有钱。
所以现在你也必须明白这点：你将按照本书提供的步骤增加收入，但到时候千万不要把钱浪费在昂贵的玩具上。
我买的第一张沙发价值400元。我记得自己当时心里想着：“不会再有比这张更棒的沙发了。”后来果真如此。现在我买的沙发没有带给我更多的快乐、舒适或空间，但却花掉我更多的钱。
这是怎么一回事？因为通货膨胀的关系吗？事实上我的成功使我自己成为受害者。我赚得越多花得越多，所以我准许自己买像沙发这样的东西。如果我有从中获得更多，那倒还好，但其实并不然。
理财大师知道一个秘密，而我却花了几年的时间才了解：赚得越多，就要花得越少。
朗恩指出收入可分三层级，我们来看看你的生活方式可能如何受到影响。
收入三层级
1. 如果你家的年收入低于5万，收支将很难平衡。
2. 如果收入介于5万到15万之间，你的日子过得还不错，缴账单没问题，也可以买一些小小的奢侈品，但仍必须小心。
3. 当你家的年收入超过15万时，那就是家境优渥了，你可以过世界首富的生活，唯一的区别是你们的玩具。
如果你年薪可以超过15万，并且克制自己不乱买昂贵的玩具，你就有的机会可以成为有钱人。
为什么要努力挣脱金钱的束缚？
本书主要的目的是让你的财富自动累积，好让你达到经济独立，速度可能比你想像中还快。
想想看经济独立这个词是什么意思？为什么会想要经济独立？
这有几个可能性：
·你可能希望在人生当中享有更多的自由及选择——住在哪里、如何生活、在工作上花多少时间和心力等等。
·你可能希望在人生当中享有更多的休闲娱乐。你不想
每天必须工作八到十小时，一星期五到六天。
·你可能希望在人生当中享有更多的平静，从此告别没钱的压力。你想要在夜里能够安然入眠，一觉睡到天亮，醒来后能开开心心过日子。
这些都是合理的目标，值得赞许，而且有可能实现。只要你按照本书所提的建议，相信完成这些目标是指日可待的。
你需要多少财富？
我认为生活费的十倍就是一笔可观的财富。
换句话说，如果你靠存款平均赚入10%的收益，那么你将生活无虞（需要用钱的紧急状况除外），而且不必动到金母鸡（你的存款）。
这是一个很好的目标：存一笔钱，然后靠利息过活。但需要存多少呢？利率又是如何？
从历史上看来，股市的年获利平均约10%。如果你是保守的投资人（要看你的个性、对股市是否乐观、是否愿意承担风险），可能会把钱全部拿去买保守的基金——长期下来仍可得到股市的平均获利。
但如果你比较具有冒险精神，可能就会投资单一个股，以追求高获利——这可能高达15%—18%。
如果你跟我一样非常保守，可能会把大部分的钱拿去买安全债券，但投资报酬率就只有4%—6%。
在稍后我会说服你利用两个方法提高投资报酬率：
1. 投资房地产（现在你就可以零风险进行），投资报酬率可以轻松达25%。
2. 投资自己的事业，每次的投资报酬率可以有35%—50%。
除了股市之外，再加上投资房地产及小型企业，我相信你整体的投资报酬率可以轻松达到12%—25%。
我们会在第二课继续探讨。现在我们先来想想看，你需要多少收入才能过你理想中的生活。接着我们再来决定你比较喜欢哪种投资报酬率。
15万元以上的生活方式
既然你的人生经验还不够，我在这里给你一条捷径，协助你找出自己理想的收入应该是多少：
·15万到35万元：你吃得饱穿得暖，可以买一些还不错的玩具，而且有钱有闲去度假。
·35万到100万元：你吃得饱穿得暖，可以尽情买昂贵的玩具，疯狂度假。
·100万元以上：你的钱太多了。
在决定你想要的收入时，记住，为了增加收入，你可能必须更努力工作，并且极可能遭遇更大的压力。因此只要决定一个可行的数字，千万别把自己累垮了。我个人认为要享受生活，15万到35万元已经绰绰有余。
环保也可以赚钱
二十一岁的汤玛斯（Thomas Szaky）和同年的同学约翰（Jon Beyer）参加二二年“普林斯顿商业企划案”竞赛，他们万万没想到自己的参赛作品后来竟然会变成百万事业。当初他们想为环保尽一份心力，因此研发出有机肥料，叫做TerraCycle，这完全由虫子的排泄物制作而成，甚至连包装都是用回收的宝特瓶。（汤玛斯和约翰跑遍整个北美洲找学生及工厂收集宝特瓶。）
虽然他们在二二年只得到第四名，但TerraCycle团队二三年再度获胜，赢得5000元奖金。接下来他们参加“光明商业企划案挑战赛”获胜，赢得100万元的创业基金。
汤玛斯和约翰弄脏双手、不畏艰辛，终于成功研发出他们的产品。他们进行企划案的过程包括从大学里的福利餐厅收集数吨的厨余垃圾，然后利用虫子堆肥——先将厨余绞碎，再高温杀死病原，最后由虫子进行消化及排泄。
美国已经有几家商店开始贩卖这种环保肥料，包括Whole Foods、Shop Rite，以及Wegmans。除此之外，TerraCycle也已经与WalMart Canada Corporation谈妥合作事宜，业务量预计将高达300万元。
汤玛斯表示，虽然有机肥料的研发完全是“瞎猫碰上死耗子”，但他对结果感到很开心。他也鼓励大家跳脱传统思维，拿出创业家精神。“我们要勇于超乎众人的想像，”汤玛斯说道，“也超乎你自己的想像。”
资料出处：Marina Strauss，《年轻创业家进军WalMart》（Young Entrepreneur Wiggled His Way into WalMart）。
但决定权在你手上。拿张纸写下你理想中的数字。现在将这个数字乘上你预估的投资报酬率：
1. 如果你生性保守悲观，预估8%。
2. 如果你生性积极乐观，预估18%。
3. 如果你是属于中间派，预估9%—17%。
第一个数字（过你理想生活所需的收入）乘上第二个数字（令你感到心安的投资报酬率），就是你为了达到经济独立而必须存到的钱。
这个方程式虽然稍嫌简化，但现在这样计算就可以了。在这个阶段，你主要的工作应该是制订理财目标，然后开始努力达成。之后有的是时间考虑通货膨胀及纳税等因素，到时候还可以再修改一下方程式。
一旦完成这初步的计算，你已经在累积财富这方面赢过许多人。恭喜你！
现在我们要开始真正有意思的部分 ——探索自动化致富的奥秘！
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